风险提示 | 关于高风险业务洗钱💴风险的提示函

湖北分公司财务部

基本情况 　　目前分红险是市场上占比最高的寿险产品，由于分红险具有种类繁多、缴费形式多样、退保灵活、兼具投资保障功能等特点容易被用来洗钱。通过对案例的归纳和分析，发现利用分红险实施洗钱存在以下特征： ①保费投入金额巨大 由于分红险具有一定的投资理财功能，涉嫌人员支付的保费一般在数十万乃至数百万以上，比较适合清洗大额犯罪资金。 ②客户具有特殊身份 涉嫌人员一般具有特殊的职务身份——公务员、事业单位或国有企业高管等，他们在购买分红险时往往作为投保人、被保人或受益人中的一方出现。有的涉嫌人员会利用其配偶、父母、子女等身份充当投保人、受益人或被保人，这样洗钱就更加隐蔽。 ③采取趸缴方式或购买短期分红险 涉嫌人员购买分红险洗钱时，缴费方式一般选择一次性缴清的趸缴，此外，还常常购买3年缴期或5年期缴的短期分红险，使大量资金在较短时间内转换为保费。 ④集中在节日前后进行投保 涉嫌人员往往会在节日前后，特别是春节、中秋等传统节日收受大笔贿赂等，因此业容易形成在节日前后集中购买大额分红险来洗钱的情况。 ⑤在投保后短时间内，不计大额损失要求退保 为快速洗钱，最常见的做法就是长险短做，购买大额分红险后在犹豫期或较短时间内要求退保，甚至在超过犹豫期后不惜承受较大资金损失也要退保。 ⑥采取保单贷款的方式 由于分红险具有保单贷款功能，贷款额度最高可达保单现金价值的70%。有的涉嫌人员在购买大额分红险后不久就进行保单贷款，归还借款后又再次进行保单贷款，通过资金的多次往返来清洗资金，极端情况下甚至不再归还保单贷款。 ⑦采取多次变更投保人、缴费账户等方式 涉嫌人员在购买分红险后，还可通过多次变更投保人、缴费账户等方式，改变保单所有人或资金的进入渠道，这样复杂的保全行为使得洗钱更加隐蔽化。有的涉嫌人员变更投保人或缴费账户后又在较短时间内进行退保，由于投保账户和退保账户的不一致，还实现了资金在不同账户之间转移。 风险提示 　　 在开展日常业务中，要特别关注以上七种异常特征，及时对客户进行综合分析和甄别判断，有合理理由怀疑存在犯罪嫌疑时要及时向当地人民银行报送重点可疑交易报告。 1.建议关注大额分红险中投保人职业背景与经济状况严重不符的情况，尤其是涉及公务员、事业单位或国有企业高管的，要采取措施及时与业务员、第三方代理机构沟通，确保获得客户身份识别资料的完整和准确。在分析可疑客户时要结合其投保时申报的亲属关系、个人及家庭财产（包括银行资产、信托、基金、房产等其他财产资料）对其财务状况作出综合判断。必要时可通过互联网、公安户籍系统等渠道对其身份情况进行核实。 2.建议关注大额分红险投保时采取趸缴方式或购买短期分红险的情况。对客户投保大额分红险时，采取一次性缴清的方式或购买三年、五年期缴的短期分红险的，尤其是多次投保集中在节日前后的异常行为，一定要结合客户身份加强甄别分析。 3.建议关注大额分红险的退保情况。对客户利用保险合同中的退保条款，对大额分红险在犹豫期内退保，或在退保中不顾及大额较大资金损失的异常情况要进行分析和识别判断。 4.建议关注客户保单贷款中的异常情况。对客户利用大额分红险进行保单贷款，尤其多次保单贷款，甚至保单贷后直接不予归还的情况，要结合客户身份和交易理由等进行分析和识别判断。 5.建议关注大额分红险中投保人变更或缴费账户变更等情况。对投保人变更或缴费账户变更，尤其是没有特殊原因或多次变更的，对类似保单要采取措施进行强化识别，对投保人、被保人和受益人之间的关系进行重新梳理和分析，从中判断和识别风险。 ───────────────── ●工银安盛人寿保险有限公司湖北分公司风控合规部