如何用529计划为孩子读大学存钱

杨林静

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华人家长都希望孩子能考个好大学，但大学、尤其是顶尖大学的高昂学费，也是不少父母心里一块大石。就拿常春藤大学为例，前几天我们说过8所藤校的费用排名，最贵的是哥大，即使拿到奖学金或者经济补助，每年净学费也要22824元，再加上住宿费餐费课本杂费等等，每年要37842元，最便宜的普林斯顿，一年总支出也有‬33012元。

而即使是通常收费比私立低很多的公立大学，前不久我们也说过，2018-2019学年在州内读四年的公立大学（一般公校会对外州学生收取更高的费用），每年平均学费是10230元，还不包括住宿等其他费用。

这么一算，供孩子读四年大学的花销实在不小，华人圈里也有“为孩子读大学要存至少30万”的说法。在美国，很多人为给孩子备足上大学的钱，会选择教育基金，比如529大学储蓄计划、Coverdell教育储蓄账户等等，而最广为人知的，应该就是529计划。今天来聊聊到底该不该准备529，以及如何将529的利益最大化。

 

1. 什么是529大学储蓄计划？

 

529计划的英文是529 College Savings Plan，是由州政府或州级机构等资助管理、提供纳税优惠的储蓄计划。通过529账户赚的钱是不用交联邦税的，大多数州也都会豁免州所得税。你可以选择在任何地方开529账户，而不一定要在你自己和孩子居住的州里，账户里的钱也可以用于计划内的任何大学，甚至是某些国外的院校。

 

529计划分两种, 其中一种是预付学费（Prepaid tuition plans），允许你以当前的价格预先购买高校的学分，供受益人在将来使用。

 

529计划的另一种是教育储蓄（education savings plans），这就等于开了一个类似于Roth 401(k)或Roth IRA的投资账户。教育储蓄计划提供好几种投资选择，至于你能不能为孩子读大学存上钱，就要看这些投资的成果了。

 

529账户可以通过各个州的网站建立，只需要提供社安号、居住地址、银行信息等基本信息。另外你也可以通过财务顾问来加入529计划，他们可以为你提供更多投资建议。

 

2. 529账户里的钱可以花在哪些地方？

如果你选的是预付学费计划，预付的钱只能用于支付学费和其他必缴费用，但不能付住宿费。但如果你选的是教育储蓄计划，账户里的钱可以用来付学费、课本和学杂费、学习所需的电脑等设备、校内或校外的住宿费等。

 

但要注意的是，虽然教育储蓄计划的规定要宽泛很多，还是有很多支出不被视作“必须”，因此不符合规定，比如：学贷还款、学校健保或医疗支出、交通费、在学校运动队或健身房的花费等。

 

如果你用529账户里的钱付了不合规定的支出，账户内的收入部分就会被收税，除此之外还有10%的罚款，以及各州开出的罚款。

 

如果你给孩子存了529基金，但出于各种原因孩子没用上这些钱，那也可以把钱都取出来——但是要付所得税，还可能要付罚款（有时候可以豁免）。

 

3. 529计划的投资选择

在开529账户时你就需要选择一种投资组合，选择前的考虑因素有很多，比如孩子现在的年纪、家庭承受风险的能力等。所有529计划通常都会提供以下两种选择。

 

A. 基于年龄的投资组合（age-based portfolios): 这种组合的资产配置会根据孩子在529计划周期内的年龄自动调整，一般孩子越接近上大学的年纪，投资组合就会从股票等风险较高的投资，渐渐转向债券、基金等更保守的投资。基于年龄的投资组合更侧重于保住你往账户里存入的初始基金，在孩子读大学期间，把这些钱投到固定收益投资上。这很适合那些不想花太多心思琢磨怎么投资赚钱的父母，但即使选择的是这种投资，也别忘了定期检查账户，看看需不需要调整。

 

B. 静态投资组合（static portfolios): 这种组合的资产配置靠所有者自己选择，显然比较适合更有投资经验的父母。静态投资组合也包括两种方式，一是目标风险投资组合（target risk portfolios），侧重于特定的投资风险或策略，比如“积极增长”或是“收入”；另一种方式是个人投资组合（individual portfolios），即基础共同基金、交易基金或其他投资。这种投资组合在孩子上大学期间一般对股票投资非常偏重。众所周知，股票买得好的话，来钱是很快很多的，所以这种策略比较适合那些在529上起步晚、希望迅速攒上钱的家长，Fidelity和TIAA-CREF都在他们提供的529计划里加入了这种策略。当然需要记住的是，回报潜力越大，风险也就越高。

 

4. 529账户对孩子申助学金的影响

 

要回答这个问题，取决于账户上有多少钱，以及孩子要去哪所学校。

 

我们以年收入15万、529账户里存有5万为例。这种情况下，如果你的孩子是在州内上公校，那要申请基于需要（need-based）的补助就很困难了，但如果上的是费用较高的私立大学，那就有可能拿到资助。

 

因此，如果你的孩子打算申请助学金，那就最好提前把收入和资产都调低。如果你是用W-2税表报税的，那可以考虑往401(k)里多放钱，如果是自己做生意，可以考虑开设其他适用的退休储蓄账户。至于资产方面，银行存款、股票、共同基金、投资房的收入、孩子名下的资产等等，也都要注意，可以放到不需申报或者影响较小的账户里。

上面文章转自美国中文网。

杨林静-保险理财顾问

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核心业务: 人寿保险,  汽车和房屋保险，退休金, 共同基金和教育基金等。