中高端医疗险与百万医疗险之间有什么区别？

王佳萍

医疗险

赔额

高端

百万

中端

医院

就医

外购

续保

医疗

医疗险，是保障型的第一大险种。

商业医疗险仅仅是大家常见的百万医疗，还有中高端医疗，今天全面的讲清楚其中的区别，主要从以下八个方面给大家进行展开:

1、就诊的医院

2、就医区域

3、外购药

4、既往症

5、理赔的体验

6、价格

7、免赔额

8、续保稳定性

就诊的医院

1、百万医疗险：一般就是在二级及以上的公立医院普通部就诊！

2、中端医疗险：在百万医疗险的基础上增加了公立医院的特需部、国际部、VIP部，以及增加几个私立医院！

接下来给大家看两张图片对比下:

第一张图片是单人间的特需部，每日住院床位费从1000~4000元/晚不等。

第二张多人间是普通部，每日住院床位费通常为几十元。

生病住院的时候，单人间和多人间，一是有没有良好的休息环境？二是有没有隐私空间？三是有没有更好的就诊服务？这些方面对于一个病人来说很重要，如果没有资金的考虑的话，大家更想有单间病房。不过百万医疗险是不能报国际部特需部的费用，只有中高端医疗险才可以报（要考虑免赔额）。

另外，在就医速度上也是不同的。特需部由于各项收费比较高，所以就诊人数较少，相对来说更容易和专家约上手术时间，加上中高端医疗险的绿通，也许你在普通部要排队几个月才能安排的手术，国际部特需部一周内就可以做好。在疾病面前，时间就是生命。

此外，比如公立医院普通部，通常是看病排队1小时看病1分钟，医疗资源相对紧张，人乌压压的一片，病人和家属和医护人员心情也很躁！

但是公立医院国际部特需部、私立医院就会相对舒适蛮多，享受的就是快捷的服务，优质的环境，更贴心的服务。

3、高端医疗险又在中端医疗险的基础上，进一步增加了私立医院和昂贵医院。比如常见的北京新世纪儿童医院、北京天坛普华医院、北京和睦家、上海嘉会国际等等。

私立医院、昂贵医院和公立医院普通部的区别，不仅仅是服务上的区别，更是医疗资源的区别。

一些公立医院副主任级别及以上的医生会在私立医院坐诊，比如北京很多三甲医院的医生会在北京天坛普华医院坐诊。

如果你有高端医疗险，就可以协调三甲医院的专家医生在私立医院更快速做相关治疗，这比在三甲医院等排队治疗要高效很多。

就医区域

百万医疗险和中端医疗险，在就医时，主要适用于中国大陆地区的医疗机构。

高端医疗险，突破了中国大陆范围，就医的地域可以选择港澳台、亚洲地区、全球除美、全球区域等等。

也就是说，买高端医疗险的客户，其实核心是想在全球范围去获得更先进的医疗资源。实现医疗资源自由。像新药品、新技术/设备、顶尖医生团队等。

如果你希望获得更先进的医疗资源，或者由于工作和生活经常在国内国外两地往返，那高端医疗险会是更优的选择。

外购药

外购药，有时候医生因为各种原因，不能在医院内部开的，只能写个处方，让病人自己到外面药店自行购买，常见的人血白蛋白、免疫球蛋白等。

这种情况，百万医疗险是报销不了的，或者只能报销合同清单中特定的外购特药，很有限，简单来说，外购特药不等于外购药。

中端医疗险，一般会支持公立医院开出的外购药，只有极小部分中端医疗险涵盖外购药责任。

而高端医疗险的外购药范围会更广泛，只要合法上市、与治疗相关、符合合同约定的，基本都可以涵盖。这个也和你选择的范围，如果你选择的范围是全球除美，只在美国上市的药就不行，在你投保的高端医疗险是涵盖该地域的，有外购药处方且是合法上市的药，高端医疗险可以赔付。

这样来看，中高端医疗险比百万医疗险在外购药报销上，范围更广，很多时候这笔钱开销很大，所以为什么很多中产也纷纷选择了中高端医疗险了。

既往症

既往症是医疗险的免责项目，也就是不能理赔的部分，比如乳腺结节除外乳腺承保了，百万医疗险和中端医疗险都是不能赔付的！

而部分高端医疗险是可以涵盖既往症，甚至支持后期续保时进行复议功能！就是有机会保障既往症！比如每年给既往症一定的保额，如果没有理赔，随着年龄增加既往症保额也会增加。

有些企业主，体况复杂，除外太多，想完美的标准体投保，也是可以的，高端医疗险也推出了团转个险，团险小毛病是可以不除外就承保的，后期团转个就很完美承接了过往所有既往症了！

关于既往症，目前医疗险很多是互联网产品，健康情况全面如实告知，有一定除外其实不要紧，有些显性的问题可能大家很在意，但这么多器官，有时候反而是没有检查的问题更容易遇到大风险。

理赔的体验

百万医疗险，大多是互联网产品，智能核保，理赔需要自己在看病后准备各种发票、病历、入院出院记录去提交理赔。

中高端医疗险有直付服务，也就是说，在保险公司指定医疗网络内看病，一般是在国际部特需部或私立医院，在医院也会有驻点，也就是服务人员指引，预授权、确认就医，出示直付卡即可。

最后直接由保险公司和医院去结算，看完病直接刷卡走人，有几个好处，一是小毛病花几千一万，不用操心后续的各种理赔报销的事情，我前面有个客户理赔医疗险跟进小半年了还没有理赔，就是觉得为几千块蛮麻烦的；二是如果是重大疾病，要几十万资金看病，大多数人都不能直接取几十万上百万的，比如要割肉或者在定存之类的，有一个直付卡，就是在医院的现金流。所以，为啥富人喜欢高端医疗险，就是一定程度的撬动了800-1200万的现金流。

价格

30岁，百万医疗险，基本上几百块就能搞定（有一万免赔额），中端医疗险价格也不算太贵，也就1-2千元以内就可以解决（可选住院0免赔）！

50岁，百万医疗险，1000元左右可以搞定（有一万的免赔额），中端医疗险价格也合理，4000-8000元左右（可选住院0免赔）！

高端医疗险保费几千到几万都有，核心是有免赔额，其实年轻人以为高端医疗险很贵，其实30岁左右，3000元也可以拿下了，核心就是设定一个相对高的免赔额，如果想0免赔，甚至附加门诊，那么保费每年上万是很正常，如果想全球都赔付，几万也是正常的。如果是40-50岁的朋友，那么预算每年几万要有的。

那这三种类型的产品都适合什么样的人买呢？

百万医疗解决钱的问题，适合大多数普通的家庭解决高额医疗费因病致穷的问题，用小钱撬动大杠杆。

中端医疗解决一部分中产阶级和一二线城市人口，除了医疗费用外，还需要更好的医疗资源和就医时效的问题。

高端医疗解决高净值人群一切医疗相关的问题，从就医体验到就医资源，对于有钱人来说，花钱续命就是高端医疗的客户群体。

不过中高端医疗险普通中产为什么会倾向选择，核心是用高免赔额去规避大风险。简单来说，遇到疑难杂症了，有时候不是你想选择普通部就可以选择普通部的，为了更快更好的就医手术，也会选择国际部、私立医院甚至昂贵医院，这个时候医疗险是否覆盖，也会影响整个家庭。

免赔额

中高端医疗险是“相对免赔额”，百万医疗险是“绝对免赔额”，有啥区别？

相对免赔额，可以抵扣社保和其他商业保险已报销的部分，绝对免赔额不可以抵扣，举个例子（在公立医院普通部就医）：

中高端医疗险，1.5万免赔额：

小A的医疗费总共10万元，社保报销5万，小A无需自费，则医疗险报销5万。

小A的医疗费总共3万元，社保报销1.4万，小A自己出1千，则医疗险报销1.5万。

百万医疗险，1万免赔额：

小A的医疗费总共10万元，社保报销5万，小A自己出1万，则医疗险报4万。

小A的医疗费总共3万元，社保报销1.4万，小A自己出1万，则医疗险报6千。

这样看来，1.5万免赔额的中端医疗险，比1万免赔额的百万医疗险更容易达到理赔要求。

续保稳定性

市面上百万医疗有的不保证续保，有的保证续保20年，也就是说没有可以一直保证续保下去的。

如果现在30岁买上了百万医疗险，20年后50岁，那时候疾病的发生概率又上升了，但是因为之前有发生过理赔，一边保险公司不给续保，另一边重新买其他医疗险，身体条件又过不了，是不是余生就会面临没有医疗保障？

中高端医疗险，没有把保证续保写进去条款，但是好的中端医疗险可以续保到99周岁，为什么这样说呢？中高医疗险很多是专门做医疗险的，服务很多中高净值客户，在续保稳定性更有保障，如果很在意这点可以选择高端医疗险或者少数的中端医疗险。

总结：

医疗险是我们最重要的一个保障，我经常告诉客户，在选择医疗险时，要结合自己的身体状况、就医偏好、经济实力去综合考虑。

无论是直接选择中高端医疗险，还是选择百万医疗险搭配小额医疗险，都是可以实现绝大部分的报销，核心是最终的体验、效率、就医品质可能会有比较大的区别。

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