张国立代言的众安保险坑你骗你没商量！

最想去的地方

如果题主说的是下图这个保险，那我明确说了，这个保险很坑，千万不要买，看完全文我的体验过程就知道套路有多深。

前几天，我接到一个众安的销售电话，想来套路我，结果很自然地就被我识破了。

这个销售也真是倒霉，打电话前也不看看我是谁，一个已经从业19年的精算师还不能识破你的套路吗？

真的是关公面前耍大刀，鲁班门前弄大斧了。

哈哈，一个字，绝！

好，老张今天就来拆解一下这个套路，给大家避避坑。

首先，这个销售电话持续了大概4分钟，一开始我没想到要录音，电话打到一半才想起来，于是录下了后半段大概5分钟的录音，大家可以先听一下：

众安销售套路.m4a

不方便听录音的可以看一下文字版，不过还是建议听听原始录音，原汁原味↑

文字版：

销售：……目前呢属于特殊时期嘛，我们呢还可以给大家把保障升级到六百万，其他客户都已经参与进来了。升级以后啊就是不管大病小病都能保。像小到感冒、发烧，大到癌症、肿瘤，所有的医药费啊都可以百分百报销。这个合同条款里面都会有的，您请放心。稍后啊您收到短信啊，不要错过这次机会了。

老张：嗯，您是哪里呀？

销售：呃我们众安保险呢，是全球首家互联网保险公司，现在就是活动期间嘛啊，给您免费的赠送了一个重疾，那一会呢给您发一个短信，您打开短信链接就可以看到具体介绍了，好吧？

老张：那你们的办公室在哪里呀？

销售：呃公司总部呢是在上海，那这个免费的重疾险是线上领取的，一会儿系统给您发个短信，您打开短信就可以直接在手机上领取，非常方便的。

老张：啊？保险是免费的，不用付钱吗？

销售：现在呢就是活动期间，重疾险呢是免费领取的，领取以后呢能获得一年的保障，那另外呢升级医疗险最低只要一块钱就可以了，费用都非常便宜的。您现在点击短信啊，直接就可以领取保障了，好吧？

老张：这个医疗险只要一块钱啊，这么便宜啊？

销售：哦，这个重疾险呢是不需要花钱的，如果说升级成六百万保障啊，每个月费用都是固定的，像五十岁啊每个月保费是两块钱，后续呢每个月保费啊都一样，都是两块钱。那如果说是六十岁呢，每个月呢也就三块五毛钱，您收到短信啊可以具体的看一下哈。

老张：这么便宜啊？五十岁只要两块钱，六十岁只要三块五就可以？

销售：对呀，咱们这个保险呢它是线上投保、线上理赔，节省了大量的人工成本，比传统保险在价格上面有很大的优势，那价格上给到的也很实惠的。这个活动的机会非常难得，您尽快的给自己和家人添加上，好吗？

老张：你能介绍一下这个保险的这六百万的医疗险的保障责任，你可以跟我介绍一下吗？

销售：呃，免费领取重疾险，保额呢最高是六万八，您升级保障以后啊，保额呢就高达六百万了。而且呢，大病小病都能保，足够应对大大小小的医疗费，像进口药、自费药都是可以申请报销的，非常实惠。您收到短信尽快给自己和家人添加保障，好吧？

老张：那买这个保险有没有什么健康要求呢？体检有异常能不能买呢？

销售：哦，咱们这边呢是智能核保，要比传统方式审核啊更快捷、更宽松的。稍后呢给您发一个短信，您点开短信就能看到投保要求，那没有问题的话呢您可以直接投保，您注意查收一下短信啊，这边就不多打扰了，再见。

然后销售就匆匆挂断了电话。

……

好，我们总结一下，重疾险免费送，保一年，保额最高六万八，然后可以升级成医疗险，保额最高六百万，每个月只要几块钱，比如五十岁只要两块钱，六十岁只要三块五。

这个价格确实要比市面上常见的医疗险要便宜很多，销售给出的理由是这款保险线上投保、线上理赔，所以人工成本很低。

但我们用脚指头想想都知道不对，那真正的原因是什么呢，他们为什么敢把价格压得这么低，背后都有哪些黑幕呢？

我们接着探究。

就在销售挂了电话后，我立马就收到了短信：

点开短信给的链接，跳转到了下面这个页面，大家看看能不能发现有什么问题。

其实，问题出在了左上角的“华农保险”，不是打销售电话的“众安保险”，怎么回事，我继续把页面往下划，点开了“经纪委托合同”。

页面显示，原来只是众安保险旗下的众安在线保险经纪有限公司，而不是众安保险。

保险经纪公司就是保险中介，和各家保险公司合作，负责帮忙销售保险。打个比方，保险公司就是农夫山泉、康师傅、娃哈哈这样生产矿泉水的公司，而经纪公司就是卖各种品牌矿泉水的小卖铺，直接面向消费者。

其实这个问题也不算坑，属于行业正常操作。

接下来我输入姓名、身份证号，点击“免费领取”，跳出一个弹窗提示领取成功，同时还有一个新的领取医疗险的链接。

不管有没有点弹窗里的“立即领取”，倒计时结束后都会跳转到医疗险的页面：

这款医疗险的保险公司又变了，变成了众安保险，不过这也不是什么大问题，经纪公司本来就可以和多家保险公司合作。

那这套路到底坑在哪里呢？

马上就出现了，我们把这个页面往下滑，具体看看保障责任：

好，我们先停一下，你花点时间看看这个保障责任，能不能发现到底坑在哪里？

……

好，揭晓答案，有两个坑，免赔额和赔付比例。

免赔额：出生满30天至30周岁，7万元；31周岁至60周岁，8万元

赔付比例：出生满30天至30周岁，20%；31周岁至60周岁，15%

免赔额是指，虽然是属于报销范围内的医疗费用，但需要我们自行承担，医疗险不报销的金额。

举个例子，比如说30周岁的人生病住院，花了10万，属于报销范围里的有9万，原本医疗险应该全部报销这9万，但因为免赔额的存在，其中的7万需要我们自己承担，医疗险只报销剩下的2万。

如果住院花了5万，属于报销范围里的有4.5万，那不好意思，这4.5万少于免赔额7万，保险公司一分不赔，全部都需要我们自己承担。

正常的百万医疗险也有免赔额的存在，但只有1万，优秀的甚至可以做到零免赔。而众安的这款医疗险，免赔额7万/8万，真的是太高了，高得离谱。

当然，更坑的是赔付比例。

继续说住院花了10万的那个例子，如果不考虑赔付比例，可以报销2万，但考虑到30周岁的20%的赔付比例，只能报销4000元。

你看，这样算下来之后，住院花了10万，但医疗险只能报销4000，我们自己需要承担9.6万，占了绝对的大头，那这款医疗险买来有什么用，太坑了。

正常的医疗险的赔付比例是100%，如果没经医保报销是60%。而众安的这款医疗险只有20%/15%，低于行业平均水平太多了，坑得要命。

现在你明白为什么他们可以把医疗险的费用压的那么低了吧，因为这款产品本来就只值这么多钱，甚至可能连这点钱都不值，所以天上不可能掉馅饼，掉的只可能是陷阱。

实际上，亏点钱买了一个残次品还不是最坑的，最坑的是，以为自己买了这份保险就有了保障，不去考虑其他正常的医疗险了，结果出了事才知道这份保障根本没用。

这就像你买了一件防弹衣，以为这件防弹衣没问题，上了战场就放心大胆地往前冲，结果砰一声，被别人一枪打死了，才知道这件防弹衣只有20%的概率能防住子弹。

遇到这种情况该向谁说去？

这也难怪很多人都在说保险都是骗人的了，大家可一定要擦亮眼睛啊。

　　其实众安保险由阿里巴巴马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，已走完监管审批流程，保监会已经于2013年9月29日发布同意其筹建的批文。在多个网络科技公司股东上报到保监会的申报材料中发现，三马联手的新公司命名为众安在线财产保险公司，注册资本金10亿，注册地上海，马云领导的阿里巴巴控股19.9%、平安15%、腾讯15%、携程5%。

大家对此事有什么看法可以在评论区留言。