中国银行股份有限公司个人住房贷款自动审批操作指引（2020版）

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第一章总则 　　第一条根据个人贷款数字化转型升级需要，为进一步规范境内分行基于评分卡的个人住房贷款自动审批（简称“房贷自动审批”，下同）相关管理要求，制定本指引。 第二条政策依据。《中国银行股份有限公司个人授信风险管理政策（2018年版）》（中银发〔2018〕426号），《中国银行股份有限公司个人住房贷款业务管理办法（2018年版）》（中银发[2018]364号）。 第三条本指引所称个人住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买住房的商业性贷款。按照房屋交易前是否取得房屋所有权证分为一手住房和二手住房，一手住房是指房屋交易前尚未获得房产登记部门首次颁发的房屋所有权证的住房；二手住房是指房屋交易前已具备房屋所有权证的住房。 第四条个人住房贷款自动审批基于申请评分卡和规则集实现。本指引所称评分卡指按照巴塞尔新资本协议合规要求用于资本计算的信用风险计量模型。规则集是总分行业务经验、数据分析、审批经验、地域特色和审批政策在决策引擎系统中自动化、系统化的部署和体现。包括总行规则集和分行规则集，其中总行规则集适用于全辖所有分行，分行规则集以一级分行为单位设立。 第五条我行个人住房贷款规则包括拒绝规则（A3）和人工审批规则（A2）。对于未触发拒绝规则和人工审批规则的贷款，再由申请评分再来决定是评分自动通过（B1）、评分自动拒绝（B3）还是评分人工审批（B2）。 第六条人工核验要求。由于各分行数据质量和风险管理水平差异，要求在系统判定为评分自动通过（B1）的，由人工逐笔核验，最终审批结果以审批人批复为准。由总行正式批复之后，可根据批复取消人工核验。 第七条本指引适用于总行和境内分行。 第二章职责分工 　　第八条总行风险管理部 （一）负责房贷自动审批评分模型的开发、监控、验证和优化。 （二）评分模型数据测算，提出自动审批通过和自动审批拒绝分数线意见建议，审批分行分数线划线申请。必要时可根据总行风险偏好和模型表现确定分行自动审批通过和拒绝分数线。 （三）与消费金融部共同负责建立、部署和管理总行规则集，在客户信用综合评价系统改造完成之前与消费金融部共同负责审批和部署分行规则集，在系统改造完成之后与消费金融部共同负责审批分行规则集。 （四）协助消费金融部做好取消人工核验的相关工作。 （五）推动评分模型结果应用。 第九条总行消费金融部 （一）牵头制定住房贷款自动审批相关政策制度。 （二）负责取消人工核验相关事宜，包括制定取消人工核验的标准，审批分行取消人工核验的申请，组织开展后评价，恢复分行人工核验要求等。 （三）协助风险管理部审批分行分数线划线申请，必要时向风险管理部提出分行分数线调整申请。 （四）协助风险管理部推动评分模型结果应用。 （五）与风险管理部共同做好总分行规则集管理。 第十条一级分行 （一）做好数据质量管理。通过制定录入规范，落实核准人制度等，提升管理规范程度，夯实评分模型数据基础。 （二）房贷自动审批业务风险监控。根据本指引要求，做好风险监测和后评价。 （三）提出评分模型划线申请和取消人工核验申请。根据数据测算及本行实际情况，向总行风险管理部、消费金融部提出相关申请。 （四）做好反欺诈、合规工作。 （五）人工核验。未经总行批复，不得取消人工核验环节。 （六）负责发起分行规则集调整申请，在客户信用综合评价系统改造完成之后，负责分行规则集的部署和管理。 第三章分数线调整 　　第十一条分行分数线调整由分行消费金融部门发起，以行发文形式（须会签分行风险管理部门）主送总行风险管理部申请修订分数线。 第十二条总行风险管理部收文后，评估分行分数线调整申请，并征求总行消费金融部意见。 第十三条对于总行同意分数线修改申请的，风险管理部回复分行，并在系统中及时修改相应参数；如总行不同意修改，则由风险管理部回复分行相应结论。 第十四条总行风险管理部、消费金融部也可发起分行分数线调整，发起部门经征求另一部门意见后，由风险管理部审定调整方案，通知分行，并在系统中修改。 第四章规则集调整 　　第十五条分行定性参数修订由分行消费金融部门发起，填写“CVS分行规则修改审批表”（附件1），经分行消费金融部门和风险管理部门负责人签字并加盖部门章后，将电子件、扫描件报总行消费金融部，抄报总行风险管理部。 第十六条总行消费金融部审核，部门内部形成一致意见，相关团队和部门负责人签字。 第十七条风险管理部审核，经团队和部门负责人签字。在客户信用综合评价系统功能改造完成之前，由风险管理部进行部署；在改造完成之后，由分行在系统中部署。 第十八条总行风险管理部、消费金融部均可发起总行和分行规则集调整，经征求另一部门意见后，确定调整方案，在系统中部署。 第五章取消人工核验 　　第十九条取消人工核验的标准 以一级分行为单位，制定风险管理、数据质量及其他维度评分标准，对于达到一定标准的，方可取得取消人工核验的资格。 （一）风险管理维度 1.近三年住房贷款不良率保持在较低水平（近三年年末均低于全国均值），或者近三年新发放的住房贷款不良率保持在较低水平（近三年发放，在评估日前一个月末的不良率低于全国平均水平），或者近三年不良管控水平优于全国平均水平（最近三年不良率压降绝对值大于全国均值）。 2.根据数据回测，审批结果为“自动通过”的住房贷款资产质量优于全部住房贷款平均水平。 3.住房贷款平均资产质量优于本行全部个人贷款平均水平。 4.近三年个贷业务未发生案件、重大风险事件。 5.近三年未发生批量的虚假按揭。 6.其他风险管理关键指标。 （二）数据质量维度 1.分行层面需制定并执行完善的信息录入规范，明确后评价、过程管理要求。 2.数据真实性要求。需逐一核对关键数据项，确保个人客户信息、交易信息、贷款申请真实有效。 3.数据一致性要求。RLMS系统内录入个人住房贷款客户信息与客户证明材料信息必须一致，包括：客户身份信息、教育及职业信息；与客户偿还能力相关的个人资产及收入信息、个人客户特征信息；与贷款申请相关的产品要素信息；与抵押品相关房产交易信息、担保品信息等。 4.数据规范性要求。严格按照RLMS系统要求分类上传影像，不得遗漏或张冠李戴。 （三）其他维度 1.同等情况下优先考虑整体风险管理和房贷管理能力强的分行。 2.同等情况下优先考虑能够按照总行数据治理和时间进度要求完成相关工作的分行。 3.同等情况下优先考虑专业核准人已落地的分行。 4.同等情况下优先考虑审批人工作负荷大的分行。 （四）得分标准 原则上，总分高于一定标准方可向总行申请取消人工核验，经总行综合评估后决定是否取消人工核验，该标准原则上不低于90分，根据实际情况动态调整。如数据质量维度得分较低的，需开展专项整改。 第二十条取消人工核验的流程 （一）分行根据本指引要求进行自评估。包括但不限于本行住房贷款市场环境，发展情况，资产质量，数据质量，模型表现，工作计划以及分行的具体情况，形成自评估报告。 （二）申请。分行通过行发文形式向总行消费金融部报送本行申请及自评估报告，同时抄送总行风险管理部。 （三）评估。总行消费金融部牵头对分行取消人工核验的可行性进行评估，风险管理部会签意见。总行风险管理部负责对分行自动通过和自动拒绝分数线进行评估。 （四）批复。总行消费金融部正式批复，明确是否同意分行取消人工核验，以及取消人工核验的范围，前提条件和后评价要求。分行在总行批复范围内取消人工核验。分行维护相关系统参数。 （五）动态监控。分行需动态监控取消人工核验后自动审批通过的业务表现，包括但不限于数据录入质量，资产质量，自动审批通过比率等。 （六）后评价。总行正式批复同意取消人工核验后半年，组织首次后评价。对于首次后评价通过的，之后每年开展一次后评价，后评价包括：1、分行动态监控情况，主要以定性指标为主，根据第（五）部分相关要求的执行情况进行评价。2、资产质量和数据质量，按照《附件3.住房贷款自动审批取消人工核验评分表》格式开展。对于后评价得分不满足最低标准的，给予3个月整改期限，整改不通过的恢复人工核验，且一年内不允许申请取消人工核验。 （七）对于总行批复同意一级分行取消人工核验，且未对下辖二级机构做明确要求的，一级分行可以对辖内机构进行差异化管理。 第二十一条恢复人工核验的流程 （一）分行通过NOTES邮件报总行消费金融部。 （二）消费金融部征求风险管理部意见。 （三）消费金融部正式答复分行，恢复人工核验。 （四）紧急流程。针对特殊情况，例如模型表现异常、资产质量大幅恶化等，分行可通过参数维护紧急恢复人工核验，并在当日将相关情况报送总行消费金融部和风险管理部。 （五）总行风险管理部、消费金融部均可发起恢复分行人工核验的流程，经征求另一部门意见后，由消费金融部通知分行恢复人工核验。 第六章评分卡人工改写 　　第二十二条相关概念 申请评分卡人工改写是指采用人工判断的审批决策作为最终审批决策，以取代评分卡的授信决策，包括调整评分意见。对于“直接同意”及“直接拒绝”的情况，审批人员原则上应参照评分决策意见直接予以批准或拒绝授信申请。如果根据个别客户的情况，在有充分理由支持的情况下，经办机构可申请调整评分决策意见，要求采用“人工审批”的方式作出最终审批决策，以取代原有的评分决策意见。 第二十三条 “直接拒绝”的授信申请 表示该笔授信未能符合我行的目标风险偏好，授信风险较高，应予以拒绝。但经办机构如果根据特殊客户的具体情况，有充分理由支持叙做该笔申请，可申请人工审批调整评分意见。该类人工改写的审批权限，仅限于分行消费金融部具有最高审批权限的审批人行使。 第二十四条 “直接同意”的授信申请 如果经办机构考虑其他特殊原因认为不可以接受叙做，可按照该笔授信申请对应的审批权限，由审批经理进行人工改写，予以拒绝。 第二十五条相应人员在行使人工改写权利时，必须明确说明并详细记录改写具体原因。 第七章相关管理要求 　　第二十六条持续提升数据管理水平 分行要制定并持续修订和落实数据录入标准，在总行后评价的基础上做好自评估。已经取消人工核验的分行需每半年按照附件2中“数据质量核验表”要求报备总行。未取消人工核验的分行若申请取消人工核验，自本文印发日起的自评估情况将作为是否取消人工核验的重要依据。具体要求如下：自上次评估日期至本次评估日期的半年时间内，每月随机抽取10笔，合计60笔，覆盖一手房和二手房，主要针对评分自动通过的业务。 第二十七条持续跟踪监测住房贷款资产质量 分行自取消人工核验后应当动态监控数据录入质量、资产质量、自动审批通过比率等情况，在此基础上每半年将个人住房贷款自动审批率、不良率、数据质量监控等情况报备总行。一旦出现资产质量和市场以及数据管理的重大变化，应及时报告总行，并适时采取提高通过分数线或恢复人工核验等措施，具体包括但不限于以下情况（1）取消人工核验后新增授信的自动审批不良率高于人工审批不良率；（2）资产质量明显下滑：个人住房贷款不良率高于本行过去三年不良率最高值的120%；（3）数据质量出现重大问题；（4）本地房价出现大幅下跌。具体要求详见“附件3.住房贷款资产质量持续跟踪和预警机制”，同时报备总行风险管理部和消费金融部。 第二十八条做好反欺诈与合规风险管理 房贷自动审批主要依托评分模型进行信用风险排序，因此在贷款进入审批环节之前，分行应做好贷款欺诈风险和合规风险把控，确保交易、贷款意愿真实性及相关资料的完整性和真实性。 第二十九条风险容忍及责任划分 对于自动审批通过的贷款，总行将给予一定的风险容忍度（不高于同期人工审批发放贷款的不良率）。贷款受理、录入、核准环节对贷款数据的真实性、逻辑性、合理性、一致性、准确性承担责任。 第八章附则 　　第三十条本指引由消费金融部制定并负责解释。 第三十一条本指引自印发日执行。