<h3 style="text-align: center">常德武陵支行：朱新发</h3> 一、案例经过 <br> 客户李某到武陵支行申请办理一笔一手房按揭贷款业务，贷款金额70万，客户收入证明显示其月收入为9000元，并提供了半年的交通银行的银行卡流水。客户提供的收入证明显示其为常德某公司管理人员，客户经理在审阅贷款申请人的银行流水时，发现流水只有七页，且每个月的工资收入都在基本相同的位置，这引起了该行工作人员的怀疑，在仔细计算流水后发现，余额与入账金额无法做到逐笔对应。于是工作人员询问贷款申请人的银行卡是否绑定了手机银行，在得到否定的回答后工作人员表示可以次日与贷款申请人一起到附近的交通银行网点查询该卡的流水，客户同意后拿着申请资料离开了该行，之后没有再到武陵支行申请贷款。该行工作人员通过从细节处识别虚假的银行卡流水成功地防范了贷款风险。 二、案例分析 <br> 贷前调查是银行了解客户和为贷款把脉风险的第一道防线，通过面对面谈话，客户经理能够了解到客户贷款意愿的真实性及贷款行为的合理性，客户经理要善于利用这一机会，通过合理提问并观察客户反应，判断其贷款申请是否存疑。本案例中，客户经理正是在与其攀谈聊天中注意对其言谈举止进行观察，发现贷款申请疑点，从细微处发现问题，最终防范了业务风险，保全了银行资产。 三、案例启示 <br> （一）做好贷前调查是防范个贷风险的基础。通过贷前调查并严格落实贷前面签和面谈制度，客户经理可以直观的了解借款人贷款实际用途，通过借款人职业真实性、银行流水真实性等贷款资料的审查，确保新发放贷款的合规性，从源头上杜绝和控制不良贷款的发生。 <br> （二）坚持客户准入标准，是防范个贷风险的关键。在个人信贷客户的准入和要件的审查中，要严格操作流程，把借款人信用意识，现金流，客户信息的真实性等要素，作为重要审查因素，严格落实贷款相关条件，不放过任何一个可能产生风险的环节，有效避免风险贷款的发生。 <br> （三）提高客户经理从业素质，是防范个贷风险的重点。客户经理是面对面服务客户，其从业素质将直接决定贷款质量，因此在日常管理工作中，要不定期开展个人信贷客户经理培训，从转变观念和提高素质两个方面入手，着力提高个贷从业人员的风险识别能力和发展引导能力，将个贷客户经理道德风险、操作风险、信用风险等要素作为风险防控的重点，确保个人贷款业务的持续健康发展。