查看银行流水小诀窍

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讲课老师：戴艳琼

所在岗位：小微业务部风险经理

TIP1.摘要 正常经营的客户，一般的摘要应该是货款/往来款/货品数量/货品名称等，如果摘要为还款、利息、借款、银证转账、银期转账、投资、咨询、担保、娱乐场所名称等，就要引起注意了。

TIP2：交易对手 要重点关注银行交易往来是否为其正常交易方，如交易对手为个人，可结合发货单、购销合同等单据核实，如银行流水交易对手为借款人、借款人配偶或其控制的关联企业时，排除正常上下游或结算回款的情况下，可能存在虚增银行流水交易量。

TIP3.金额 除了预付款，货款/日常支出/税金等一般不可能是整数，大多数情况下都是有角有分的，如果企业都是大额整数的转入，一般情况下这些流水不一定是日常运营的资金。销售收入单笔进账金额总是在一定的区间内，贷款或借款金额可能会超过单笔最大销售收入，对客户银行流水的单笔大额进账要高度敏感。验证方法：前期与客户沟通时，了解企业单笔销售收入最大一笔交易可能是多少，最小是多少，超过最大和低于最小的进账金额，可以初步排除不是销售收入。

TIP4.结息 部分银行流水显示账户无结息，客户可能绑定了薪金煲产品，并设定余额大于**金额就自动转入薪金煲，故提供的流水中无法查看客户的结息情况，这类客户可要求客户打开薪金煲页面，可查看到客户的累计收益，持有金额为账户余额，再点击持有金额可查看客户的交易明细，再选择收益，即可查看客户的结息情况。

TIP5.民间借贷 一般有以下几种情形：1.支付给非金融机构的利息支出：指非正常还息时间段的利息支出（可结合人行征信中借款人夫妇已有负债的一般还款日）。2.利息或归还借款的支出；举例：某客户流水中每个月都有固定时间转账但备注为利息的支出（对方为非金融机构），再结合一般千分之几的月息，可大致知道该客户涉及的民间融资金额。3.备注为借款的入账（一般为整笔大额资金入账），一定时间后转账给同一用户后金额一般为非整数，可根据两者的差额以及时间计算出利息。

TIP6.保理 借款人流水中涉及保理入账的，一般要通过中登网去查看该客户名下的应收账款情况，结合中登网信息以及银行流水保理入账可知该客户的保理融资敞口余额。