(以下文章系转载)

编者按: 加拿大的人寿保险行业有近200年的历史, 中国的人寿保险业务是最近30来年发展起来的. 本文根据网络信息做初步的汇总. 有些数据也需要进一步的核实, 毕竟中国发展脚步太快了, 任何文章回头看,都可能过时了.


人寿保险产品在加拿大与中国的深刻对比分析


加拿大人寿保险产品具有七大优势,总结如下:


1 .保费便宜

人寿保险行业在加拿大已发展了将近两个世纪的历史,整体所有保险公司对于不同的风险,例如死亡率、地区风险、或道德风险等都有一套完整数据及监控。同时,加拿大是一个开放型自由市场,因此保险公司都公平竞争,所以能提供保费便宜合理的产品。


2. 高保额

加拿大人寿保险市场,产品种类多,市场层次广,个别保险公司会因应市场需要,各自定位,接受由低于五万加币的保额到九千万加币的保额不等。亦因为加国人民对保险意识高,生活水平高,一般投保额会按个人需要投保,五十万至一百万加币的人寿保额是中产阶层普遍的投保起点。


相对国内保险业在一个萌芽阶段,产品以回报为主,保额低,但实质回报又不吸引。在国内市场,中高端的客人,不只要求回报,更要求高保障。因此国内保险市场产品一直不受到客人重视,保险经纪人不能享有崇高的专业地位。


3. 死亡定义

免赔责任、免赔条款,在人寿保险是对客人没有保障及不公平的。天灾、地震、暴乱、示威以及危险驾驶都不是或不一定投保人故意参与令自己死亡,但在内地投保,投保人因上述事故死亡,受益人拿不到赔偿。


在加拿大投保,保单是没有免赔责任、免赔条款。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变,各保险公司除了在保单生效两年内自杀不予理赔外,其他死亡原因,会按保额赔偿。


免赔项目

4. 核保寛松

加拿大的人寿保险公司,以提供保障为本业,对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保免检的要求,比国内高很多。例如四十岁的客人,身体健康正常(以投保人所知申报),投保加币50万以下(不包括50万)的人寿保险,或者10万以下的重大疾病保险,都是免体检。若需要体检,费用由保险公司支付。


另外,如果保额在五十万加币以下,只须简单申报财务状况。只有保额在一百万加币以上,才严格多一点,但仍然是比国内简单得多。


投保与续保


5. 受益人的限制

申请人寿保险,保险公司要求保单持有者与受益人之间要构成可保利益,加国保险公司在保单申请时,亦有上述限制。在保单发出生效后,保单持有者是有绝对权利更改保单的受益人,而保险公司一定会接受更改。因此可以帮助现代人的需要,将保险实现投保人的心愿。(例如:男/女朋友,离婚后的子/女,赡养费的保证等等)


6. 离岸资产保护

保险公司一向都是有钱人的最后避难所。保险公司有高的保密性,高端客户可享用保险产品将部分资产安全转移到境外。同时亦可利用保险产品的特性,透过保费和保额的杠杆将资产放大。


7. 法律保障

加拿大保险监管采取的是两级监管的模式,即联邦和省两级,两级之间不存在隶属关系。联邦政府的监管机构是金融机构监管办公室(OSFI),负责监管在联邦注册的保险公司和信用社等,监管核心是保险公司等金融机构的偿付能力;省级监管机构是金融服务委员会,监管的是在本省注册的保险公司、信托公司等,其监管重点是保险公司等金融机构的市场行为。


人寿保险理赔的争议在加国是非常罕见,投保人本着「最高诚信」的精神投保,保险公司就尊重合约精神尽快赔偿。


国内保险 vs 加国保险深刻对比分析:


国内人寿保险保费

因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率、死亡率等各种因素精算出来的。加拿大人平均寿命85岁,而国内则仅为75岁左右,人口比例相对发病率和死亡率相去较多,所以保费较贵。


加拿大人寿保险保费

加拿大无疑保费要便宜的多,比如在加拿大买人寿险附加重大疾病险,同等年龄,加拿大通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠,费率有时只是内地的1/4到1/3,比香港保险便宜1/2。

受保范围

国内的重病产品只覆盖12种严重疾病,加国产品可以覆盖25种严重疾病。对疾病的定义,国内公司也更为严格比如,原位癌国内多数公司不赔,癌症则要求到「扩散」阶段才赔。此外,「遗传性疾病、先天染色体异常」等许多情况,都不在国内保险公司承保之列。


据了解,以儿童寿险、重疾险为例,国内保额最高只能买10万元(40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检),重疾种数大概有10几种左右,如果不幸发生了重疾,10万元很多情况下,用来治病都不够。


在加拿大没有这方面的限制,所有的人寿保险,以及重疾,40岁以下保额不超10万加币无需体检。加拿大一般重疾种数在25种以上,而且针对儿童还额外包含5种少儿高发疾病(15天之内的婴儿不保)。另外,四种前期重病,可得到额外理赔。


医疗

国内未有配套;

加拿大保险公司和医院有完善配套配合,并且提供Best Doctor服务。


回报率

国内预期收益率最高在3%~5%之间;

加拿大保单分红利率一般为5%~9%左右,近10年没有低过5%。


基金投资

国内: 只限中国基金(地区限制);

加拿大: 全世界共同基金投资组合,包含企业政府债券、房地产、股票、私募等多样化投资。


风险控制

国内视乎单一市场升降(风险高);

加拿大可以因应环球市况进行对冲调整。


核保

国内宽进严出(投保容易理赔困难);

加国严进宽出(严谨核保理赔容易)。


理赔

国内理赔地区只限中国,对境外产生的事没有理赔经验,并且受保人今后移居他国,都必须亲身回国内办理理赔和颔取保险金等事项。加国保单是全球性理医疗住院险种,无论客户身处加国境内或者其他国度,都可以得到国际理赔支票。


保险公司架构

国内起步阶段,建国后才成立,没有经历过大的战争理赔;

加国保险业架构完善,经历了一战、二战等世界大战的洗礼,依然屹立于加拿大金融市场。


保险行业历史

国内近十至二十年开始发展,1995年中华人民共和国保险法颁布并规定;

加拿大保险业将近两百年历史,比银行历史更悠久。


保单功能

国内没有;境外保单可融资。


法律条例

国内违约条款屡见不鲜;

加拿大,法律健全,制度完善,奉行合约精神。


国内责任免除条款


以国内某人寿责任免除条款为例——

因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任:

(1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤;

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间;

(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

(8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。


加拿大责任免除条款


假如受保人于保单生效日或任何复效日期(以较迟者为准)起计两年年内自杀,不论当时神智正常或失常,身故赔偿将只限于退还已缴交的保费(不附利息)。


注:加拿大法例注明以下行为导致被保险人身故,已经触犯法律,保险公司不用赔付。1、投保人或保险金受益人故意造成的。2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。


在"不可争议"条款方面,加拿大规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单"作废"。简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。


比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以"受保人当时隐瞒疾病状况"而拒绝理赔;但在加拿大,一旦过了两年的可争议期,"不可争议条款"就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。