【说说咱家的财政官】01·家庭财政管理心得体会

心语（潘谢之）

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一、家庭财政官的角色与定位

　　要说家庭财政官这位置，可不是随便谁拿过工资卡就能当的，这背后藏着对整个家沉甸甸的责任。钱理顺了，日子才兴旺，在外打拼的人能踏实往前冲，遇突发状况也有积蓄兜底。

选人不看谁赚得多，只看谁更愿意为全家打算、更沉稳理性。我们把这份信任交给细心靠谱毛遂自荐的爱人，由她记帐，并定下定期公示账目的规矩，不让钱的事变成心结。

二、家庭资金管理“体质”探讨

　　先后试过三种模式。一是全交一人统一管，攒大额储蓄快，但管钱的人累、不管的人对家底摸不清，容易生闷气，还藏着看不见的风险。二是AA制，身边年轻小两口用着自在，但难攒大额存款，遇上买房易互相计较，收入差距大时赚得少的一方压力大，我们家试过不适合便放弃。三是两人共管，开共同账户按收入比例存入家用，余钱各自支配，定期对账、大额商量，日子透亮。

三、家庭“三重一大”决策机制

　　凡家里要动大笔钱，我们绝不会临时拍板，提前把要办的事讲清楚，拉着全家人坐下来慢慢商量，大家都把想法说透，多数人都认可的事再往下推进，遇上意见实在统一不了的，就先搁一搁，绝不硬着头皮冲动行事。

　　凡要花大钱换家电、装修房子，我们都提前跑几家比价格比质量，绝不跟风冲动消费，并永远先留足应急的钱。

　 我们还给全家分了小岗位，日常柴米油盐、水电燃气买菜，归她操心；大家同意的大件采购临时应急这些事，多半是我跑腿办理；每一笔收支当天就由她记下来，月底摊开账本全家一起看，谁都不许搞特殊，孩子长大了也能当小监督员。

四、咱家财政官的管理方法特点

　　我们把家里的收支分了清清楚楚的类别，先把要存的钱扣出来再安排日常开销，每一笔流水都记明了来龙去脉，家用和投资的钱分开存，绝不混在一个账户里乱套。哪些钱花多了能立刻揪出来。我们还定下了小规则，占比特别小的零碎开销就归成一类，投资赚了浮盈和利息只能在正式结息后才往收入里算。这么多年来把账目理得清清楚楚。而必需商量的事从来不搞一个人说了算，拉着全家一起商量，日子过得稳当又舒心。

五、家庭理财规划与实践

　　我们最先留出来的就是应急备用金，这笔钱绝对不拿去乱投资，就安安稳稳放在随取随用的地方，每个月强制存一点，慢慢就攒够了覆盖大半年生活费的钱，再也不用怕突发状况手里没钱。

　　具体来说，为给夫妻俩人退休后暮年的陪护资金筑牢保障，我们从2016年起陆续为夫妻二人投保了保险公司的理财型保险产品。合同约定涵盖生存保险金、关爱金、身故保险金、意外身故保险金等多项责任，每期缴纳的保费会按约定自动转入A账户计息，还支持配套追加资金到灵活存取的B帐户。即便当下银行利率持续走低，哪怕未来进入负利率环境，保险合同也明确约定年利率不低于2.5%，按月复利计算，为我们锁去了长期安稳，默默筑牢了晚年生活的底气。

六、家庭财务管理经验与教训

　　后来我们慢慢把注意力从盯着每天花了几块钱，转到看家里净资产涨了多少，每个月坐在一起交流一下，再也不一个人闷头管账，两个人都心里透亮。

　　以前没有经验也吃过盲目投资的亏，急着赚快钱投资高风险股市、基金，整日盯着股市行情，操作结果最终还是得不偿失；也盲目购买过不符合自身体质的高价保健产品，造成无谓的浪费，且没益健康。这些教训现在想起来还特别深刻。

　　慢慢把这些坑都绕开之后，我们把家里的钱分成了好几个“小水池”，对应不同的目标，随着日子阶段的不同慢慢调整，日子越过越有奔头，财务顺了，全家的幸福感也跟着涨了不少。

　　这些年摸着石头过河，把小家里的钱打理得妥帖安稳，就是我们普通人家最踏实的小幸福。