小额保费抵御大额风险

清风

退休后的财务管理与规划5

——《清风聊退休生活》223期

　　上一篇我们建立了医疗现金储备，现金储蓄是兜底手段，而各类保险保障，则是用少量资金转移巨额医疗开销风险，二者相辅相成，共同守护晚年健康。

　　如今老年人群体保险意识两极分化，一部分长辈觉得保险都是骗人的，一分不愿投入；另一部分盲目跟风，购买大量返还型高价保险，每年高额保费挤压日常养老开支，两种选择都不够理性。

　　我们要客观看待保险，按需配置基础保障，搭建完整防护网。

　　医保是所有人的根基保障，退休职工医保终身享受报销待遇，现在国家正在推出护理险，务必保证状态正常，不要断缴脱保。

　　医保覆盖基础门诊、住院报销，是最基础、性价比最高的保障，万万不可忽视。在此之上，搭配三类适配老年人的补充保险。

　　在此之上，搭配三类适配老年人的补充保险。

　　第一类老年意外险，价格低廉，一年几百元，专门针对老年人摔倒骨折、意外磕碰，生活里老人居家、出行极易发生摔伤，意外险能大幅减轻意外治疗开销；

　　第二类百万医疗险，报销医保无法覆盖的住院费用、特效药、手术耗材，面对重大疾病，可以报销数十万医疗支出；

　　高龄、患有基础慢病无法购买百万医疗的长辈，选择防癌医疗险，专门覆盖癌症相关治疗花费。

　　配置保险谨记三个原则：优先保障医疗、意外，谨慎购买理财分红型保险；

　　保费支出控制在每年总收入5%以内，不能因为交保费压缩吃饭、买药的刚需开支；

　　投保前仔细看清赔付规则，不盲目听信销售人员口头承诺，有疑问和子女一同核对合同条款。

　　保险不是消费，是晚年风险缓冲工具。

　　每月拿出少量资金投保，换取面对重病、意外时几十万的保障额度，用小额投入规避倾家荡产的危机。

　　不排斥保障，不盲目乱买，按需配齐多层保险，和医疗储备金相互配合，双重抵御健康带来的经济压力，让我们生病、遇意外时多一重坚实依靠，安心养老。