理财还得另辟蹊径

云上飞

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很多人最大的理财误区，就是把“心动”当成买入标准，结果实际收益与原来的目标相去甚远。

有时一个醒目的数字就能让你心动，但是心动不能马上行动，里面的学问深得很，有时被套路了，还得绕开寻常路，另辟蹊径寻找出路。

零钱组合理财，是银行搭建的资金篮子，底层装入几十支基金，波动极小，风险等级很低（R1）。

这类理财产品核心优点是“流动性拉满”和“收益率优化”，可以实现自然日大额快续，还可以实现收益率最大化。

其实我们跌进了一个误区。多数人把它当成“储蓄罐”，有闲散资金就扔进去，自动按最高收益率存起来。结果呢，造成底层基金持仓量不均衡，有的持仓好几万，有的持仓只几千几百，当然快续额度就达不到预期（每个基金快续额度1万）。如下图，可快续30万元的产品，实际上当日快续额度只有23万，相去甚远。

这道题看似无解，但只要转个弯走小路，就会迎刃而解。从“持仓明细”点进去，不用智能排队，而设置“自定义转入”，把每个底层基金的持仓量都补足到1万，这样，就能轻轻松松快续30万元了。

零钱管家理财，是收益较稳定、流动性较好、风险等级较低（R1）的现金类理财。

可是一打开APP，满眼都是红色大字（七日年化），多数人就按照这个“方向标”理财，结果实际收益大幅缩水。

如下图，红色大字2.8563%（七日年化），看上去足够是金娃娃，但实际收益率却只有1.0260%，（按万份收益0.2811元换算），比腰斩还要惨。

其实我们跌进了一个误区。“七日年化”是个理论数据，只用来做产品横向比较，不是方向标，不能用来指导买入操作。看来此路不通，还得走走小路。

走出“信息窄化”怪圈，耐心浏览产品信息，我们会在一个看似不起眼的地方，发现一个很务实的信息“万份收益”，这才是我们所需要的实操数据。

把“万份收益”换算成“实际收益率”，就可以作为理财的操作依据。如下图，这个产品的万份收益横盘在0.47元左右，换算成实际收益率为1.7155%，收益较高而且走势稳定，应该是个好产品。

可以事先准备一份“万份收益”与“实际收益率”对照表，这样操作时就更加得心应手。

固收类净值理财高收益高风险，其中纯固收理财风险等级R2，固收为主的理财风险等级R3（含少量股票及可转债）。

这类产品净值波动大（下图），如果在净值高的地方买入，而在净值低的地方续回，当然必亏本无疑，这就是净值理财的风险。

一般来说，短期持仓负收益概率高（三个月以下），长期持仓基本上是正收益（半年以上），高的可达4～5%，低的只有1%左右。

如果你玩不转在净值波动中赚钱，可以另辟蹊径，让你避免高净买入低净续回的风险，即购买【首发热销】理财产品。

【首发热销】理财产品的购买份数，按净值零计算（不打折），以后赚多赚少，全靠净值曲线的上升走势决定，不必你操心，到期自动续回拿钱。如果没有特大事件发生，一般来说不会破净。

这样一来，你就可以把有限的精力，全部投入产品考究，不必为净值的上升或下跌，紧张得心惊肉跳。

曲径通幽处，不同小路风景各异。理财也是这样，不能墨守成规，不能执迷不返，或许转角处有我们需要的东西。在理财中成长，在成长中理财。

编写：云上飞（原创）

图片：云上飞

音乐：心在路上