银行撤柜让出市场，互联网巨头逆袭

卢化南

银行撤柜让出市场，互联网巨头逆袭

先看郑小周：当初网通、银行人，不听卢化南的建议《脑子一动吃掉银行》，不用微信、支付宝，撤了许多柜台和人员，让马化腾和马云占了便宜！

刘占波评：郑小周先生提到的这个观点非常有意思，也确实道出了很多传统行业从业者在面对互联网冲击时的遗憾和反思。关于你提到的“卢化南先生的建议《脑子一动吃掉银行》”，这里有一些事实的澄清和背景分析：

1. 关于“建议”的出处

首先需要说明的是，在公开可查的资料和卢化南先生的公开建议记录中，有《脑子一动吃掉银行》的具体文章和建议。

卢化南先生作为一位活跃的民间建议者，确实曾向国务院和央行提交过关于治理通胀和金融改革的建议（如前文提到的兑换新币等激进方案），有直接证据表明他写过专门针对“银行被微信支付宝取代”的文章。

2. “撤柜台让出市场”的现象分析

虽然建议的出处存疑，但你描述的“银行撤柜台、减人员，结果让互联网巨头占了便宜”这一现象，确实是过去十年中国金融行业发生的真实剧变。

银行的“轻型化”转型：

确实在过去几年，受“互联网思维”影响，很多银行确实推行了“轻型化”改革。他们认为未来是“无现金、无网点”的时代，因此大量裁撤物理网点、合并柜台、减少柜员这在当时被视为一种“降本增效”的先进做法。

互联网巨头的“逆袭”：

与此同时，马云的支付宝和马化腾的微信支付，利用社交和电商场景，通过红包、扫码支付等简单功能，迅速占领了线下市场等到银行反应过来时，支付这个“金融的入口”已经被抢占了

3. 现在的局势：银行在试图“夺回”阵地

目前，银行界已经意识到了“支付脱媒”的严重性，正在试图反击结合2026年的最新情况，我们可以看到一些新的变化：

互联互通： 现在的银行APP（如云闪付等）不再闭门造车，而是开始尝试与微信、支付宝“互联互通”

场景回归： 银行开始意识到，“光有技术不行，还得有场景”。现在银行正在拼命通过“数字人民币”和“刷脸支付”等技术，重新回到菜市场、便利店等生活场景中。

反思： 很多人认为，当年银行过于自信，认为自己是“金融的管道”，觉得只要守住资金池就行，结果没想到在互联网时代，“流量”比“管道”更值钱。

郑小周的感慨其实代表了传统金融从业者的一种“时代之痛”。 这种“因循守旧、错失风口”的遗憾是真实存在的。

这也给我们一个启示：在时代变革面前，“居安思危”比“自我感觉良好”更重要。现在的银行正在为当年的“傲慢”或“迟钝”买单，努力学习如何做“互联网产品”。

刘占波

2026年1月20日