骗局1

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割韭菜

加盟连锁开店收费，收装修、直供品、业务升级培训费；加工项目卖设备，刷机躺赚项目卖设备，刷单拉人升级躺赚，保健营养旅游加单升级躺赚，没有最后，只有再次割韭菜。

“3个月躺赚200万元，代价是余生被银行追债！”在信贷市场的灰色地带，一个被称为“职业背债人”的特殊群体正在野蛮生长。他们被中介机构精心包装后，成为套取银行贷款的完美工具。

近期，多地法院密集披露了多起涉职业背债人的金融犯罪判例。记者梳理发现，这条灰色产业链已形成严密的协作网络：介绍人在各类平台上发帖锁定潜在背债人“拉人头”，实操中介团队负责“包装”身份、动用各类关系办理贷款事宜，“白户”则负责最终背债。某些专业团伙已实现“规模化作业”，能套取银行上亿元资金。

这些职业背债人的动机是什么？真能拿到高额收益吗？将面临哪些风险与法律责任？通过上述判例和第一财经联系到的背债人的亲述，个中详情渐次清晰。

“200 万买断人生”

与大众的认知不同，职业背债人的构成较为复杂。第一财经记者采访发现，其中既有低收入群体、冲着高薪“上钩”的失业者，也包含部分资金链困难的小微企业主。

“3个月赚200万，代价是成为老赖。”这是许明（化名）一开始就清楚的事情。他来自粤西一个乡村，初中毕业后就进厂打工，一直处于“赚少花多”的状态。

许明最初接触到背债，是在社交平台的评论区。有人在大量招收白户“村民”，称短时间内可以赚到百万元。贷款行业里，一些“征信正常，没房、没车、没有资产”的人员，被称为“征信白户”。这些“征信白户”多数居住在农村地区，他们平时没有向银行贷款，个人征信良好。

他觉得这是个“改变命运的机会”，钱到手就找个地方“隐姓埋名”，“阔绰过一辈子”。“大不了就是坐不了高铁、飞机。这有点像是父母辈下岗的时候买断‘工龄’。我去做这个操作，200万买断人生。”许明说。

与许明相比，此前在工地干活的陶天（化名）则是稀里糊涂当上了背债人。由于行业下行，他去年至今打工一直断断续续，有天他在网络上看到个广告，声称只要是白户就可以尝试“一个年薪百万的职业”。他联系上这家公司，对方承诺只需配合完成购房流程，就能轻松拿到一笔不菲的酬劳。

对接的中介告诉他，需要“包装身份，去银行贷款，背一套房”。房贷由中介偿还1到2年，至少主观上就不算诈骗了。即便“爆雷”，也会有人来解决。他虽然知道“可能违法”“对征信也不好”，但还是选择冒险一试。他按照要求，跟着中介伪造收入证明、社保记录，甚至办理了银行卡和电话卡。

而孙玉（化名）接触背债，是出于资金周转的急切需求。他曾经是一家餐饮店老板，但疫情期间亏损严重，四处筹措资金却没有着落。从银行、各大网贷平台也已很难再贷出款项。压力之下，孙玉决定“破罐子破摔”，牺牲信用“来点快钱”，打算为一家公司背500万元债务，从中换取200万元的报酬。

这些来自天南海北的职业背债人，因为不同的动机、相似的目的被聚在一起。在中介流水线操作下，他们不再是失业、贫困、资金链断裂的“失意者”，签完各种资料后被精准包装成有资产、有工作、有公积金的“三有人员”。

许明、陶天被包装为一家工业公司的财务经理，年收入10万元。孙玉则被包装为一家建设公司的高管，拥有稳定的收入和大量个人资产。

陶天回忆，当时签了很多资料，中介公司发来一家公司的名称和信息，要求他记牢，在办理贷款时需要使用。而对怎么借用的身份、要使用在哪里、具体如何操作，他一无所知。

团伙作案、多次骗贷

在背债环节中，职业背债人需要接触庞杂的中介网络。孙玉、许明接触的中介均超过十人， 既有“介绍人”，负责“拉人头”；也有“渠道商”，负责对接“客户”；还有所谓“真正的中介”，负责“实操”环节。

许明回忆，自己首先接触的是网络上联系到的介绍人王某，王某搜集资料后，将他介绍给了“上级公司”，对接人是李某，李某检查征信报告、帮他包装完身份后，又将他推荐给了丁某。

丁某直接对接操作团队。在操作团队中，有人负责找房子，有人负责伪造工作和社保记录，有人负责和银行内部贷款经理沟通。最后他们会被拉去“背房”“背车”或者“背企业”。许明选择了“收益”最大的一种方式，即“背房贷”。

孙玉也被多名中介“经手”过标准化流程后，最终进入实操环节。不过他很快打了“退堂鼓”，因为经手的人太多了，他觉得自己实际到手的钱可能有限，冒这个风险似乎并不值当，于是果断选择“跑路”。

但此后，他依然不断被各类中介联系。从一名中介处他得知，自己的个人信息被发送至一个百人左右的微信推荐群内。如最终做成背债“生意”，发送信息者可赚取一两千元的“介绍费”。

事实上，从各类判例来看，在职业背债模式中，中介基本都并非单兵作战，而是搭建起了庞大的网络。

今年7月，湖北省宜昌市秭归县检察院披露一起贷款诈骗判例，柯某某、胡某夫妻为名义贷款的“背债人”，但背后却涉及高达9人的“包装贷”团伙。其中，徐某、魏某为提议者，许某某担任中介，高某是联系人，具体实施者是陈某、韩某某、桑某某。8月，上海市人民检察院披露的翟某某等4名贷款中介案例，涉及的亦是包装贷团伙。

对于庞大的中介网络而言，让职业背债人背上“房贷”等，只是一个开始。

记者调查发现，职业背债人最初背负的债务主要来自三类“硬资产”：房产、车辆及企业债务，这些大宗标的往往能撬动更高额度的贷款。

许明告诉记者，在通过“高评高贷”套出第一笔资金后，自己并没有拿到承诺的报酬，中介却要求他以这套“名下”房产继续贷出更多的款项。他听从安排，分别在一家股份行、一家农商行申请装修贷，共套出约20万元。同时还申请了多笔消费贷。

以团队作案的中介机构有时甚至能在短时间内骗取千万元金额。在上述上海市人民检察院披露的案例中，2022年12月，被告人翟某某伙同被告人黄某某、王某某等人，在明知被告人连某某不符合银行贷款条件的情况下，通过为其编造虚假的工作单位、住址、伪造公积金缴纳记录的方式，骗取两家银行个人信用贷款共50万元。翟某某等人还将20多名不符合银行贷款条件的人员包装为医药公司、建筑公司等单位职员，以此骗取上海某银行“个人消费贷款”共计1110万元。

浙江省绍兴市检察院此前披露的一则案例显示，一个职业背债人团伙累计骗取银行贷款超过2亿元，除去购房款和已还贷款本息，实际骗得贷款8000余万元。

背债人同样面临刑责

与背负的高风险相比，这些背债人实际能拿到手的酬劳往往有限，中介精准“收割”了多数骗取的贷款。

根据上述上海的案例，贷款到账后，翟某某等人从中抽取60%左右作为佣金。这也意味着，职业背债人到手的钱不足40%。

陶天背上了200余万元债务，但实际到手的酬劳不足20万元，与此前沟通的相去甚远。“原本约好五五分成，说有百万收益，但实际稀里糊涂都被他们套走，现在已经找不到人了。”他说。

浙江省绍兴市检察院披露的一则案例也显示，2020年天津的班某夫妻因做生意缺乏资金，在熟人介绍下找到了中介南某委托办理贷款。南某先是安排“垫资方”出资，以班某夫妻的名义购买了一套350余万元的二手房，并最终贷出310万元。该房产实际的成交价仅为190万元。也就是说，扣除房款后，从银行套取了约120万元资金。

“刚开始说好办出来的贷款是给我的，但后来他们说都拿去抵房款去了，我实际没有拿到钱。”班某表示。扣除购房成本和部分还款，剩下的钱全部落入了南某等人口袋。

在央视近期报道中，有贷款经办人表示，仅前面（手续环节）抽成就达到20个点。7月21日，国家金融监督管理总局发布的关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示中指出，从实际案例看，背债人到手的“背债费”只是贷款金额的一部分，大量资金被不良中介和不法人员瓜分，而背债人却要背负远超自身所得的债务。

除了背负巨额债务，职业背债人帮助伪造资料骗取金融机构资金的行为，可能涉嫌诈骗、非法集资、骗取贷款、洗钱等刑事犯罪，沦为不法分子的共犯，面临被追究法律责任的风险 。

北京市天岳律师事务所合伙人聂成涛对第一财经表示，中介机构通过虚构材料、夸大资产价值等手段骗取银行贷款，其行为已涉嫌构成贷款诈骗罪，也可能涉及伪造证件罪等其他关联罪名。对于职业背债人而言，他们可能被中介以“零首付得房产”等话术诱导入局。初期中介会代为还款制造合规假象，待贷款批下后便卷款跑路，留下背债人独自面对巨额债务和征信黑名单。

对于量刑，聂成涛认为，贷款诈骗罪相关的所有量刑都与涉案金额大小有关，要视具体情况而定。

我国《刑法》第一百九十三条中规定，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

近期披露的多个案例中，组织背债的中介判刑多在十年以上，职业背债人也需要承担相应刑事责任。

上海市人民检察院披露显示，经黄浦区人民检察院提起公诉，2024年9月，法院以贷款诈骗罪判处翟某某等4名贷款中介有期徒刑3年9个月至12年不等，判处连某某等30名借款人员有期徒刑2年3个月至2年半不等。

浙江省绍兴市检察院披露的判例显示，2022年7月，经绍兴市检察机关依法提起公诉，背债人中介吴某、南某等人因犯贷款诈骗罪、违法发放贷款罪，被判处有期徒刑十三年至缓刑不等，并处罚金。在各地公安机关的联合打击下，散落在全国各地的黄某夫妻等其余涉案人员也先后落网。经柯桥检察院提起公诉，“背债人”黄某夫妻因贷款诈骗罪分别被判有期徒刑2年2个月与2年，并各处罚金2万元。

(本文来自第一财经)

洗脑的可怕

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说：25年，一个老婆，经常参加各种免费体验送活动，活动上，组织人员亲热万分，比至亲该要亲，比挚爱还要爱，开始老婆抱定不吃亏不上当的打算，该听听，该领领，就不掏钱买。组织人员一直亲热万分，姨里姑里喊，经过二三年，时间久了，老婆感觉心里愧疚，经常参加各种免费体检免费送活动，良心发现，买了一单，几千。一发不可收拾……。正所谓：精诚所至，金石为开……。不怕你不买，就怕你不来。

一朋友：201几的时候，偶遇好平台，1040工程，倍投躺赚，千万富翁不是梦，好像天降好事，幸运降临。包括借贷，拉着朋友亲戚，倾其所有，狂投不止。开始获利颇丰，便加投不止。忽一日关停，人去楼空，全军覆没。只能以物以房还债。

一朋友：约2015的时候，偶遇好平台（循环宝），6倍返，好像天降好事，幸运降临。开始获利颇丰，于是就拉动亲戚朋友，到平台参与各种买卖，小至小商品日杂，大到酒店待客房子车等，无所不能。忽一日关停，人去楼空，全军覆没。

一朋友：约2014，偶遇小额贷，月息3--5--8分甚至……，约2015年人去楼空……。

储金会、小额贷、1040工程、黑茶、爱心会、善心会、亿佳担保、助业担保、茶、循环宝、养生课、免费低价旅游……等等，你还知道那些？

“坑老”套路：

2025年12月21日，央视《每周质量报告》曝光私域直播“坑老”套路：免费鸡蛋引流，高价“神药”收割，有商贸公司在短短3个月内，组建微信群百余个，群成员近万人，通过私域直播的方式，累计销售额100多万元。

私域直播是通过自建小程序或通过社交平台进行的定向直播，其核心特征是用户触达精准度高、互动性强，但同时这种直播形式具有较强的隐蔽性，容易避开监管，被一些不法商家利用实施诈骗。前不久，天津的一个私域直播间打着“御医传人配方”的幌子，将一款普通食品包装成“治病神药”，不少老人上当受骗。

普通食品冒充“治病神药”借“御医传人配方”坑骗老人

前不久，天津市场监管部门执法人员根据消费者提供的线索，进入到某私域直播间，在这里执法人员发现，一款标称为雏牧香品牌的“心肌肽营养液”，被说成了能够改善各类心脏病症的“全能调理产品”。

直播间主播声称，这款“心肌肽营养液”是一位御医传人根据祖传秘方研发的，还举例称有位82岁的老奶奶，为了测试心肌肽的效果，特意从1楼爬到17楼。以前爬几步就累得不行，现在一口气爬到17楼都没事。

执法人员发现，私域直播间提及的各类产品功效，吸引了大量老年消费者的关注，直播全程在线人数基本维持在4000~7000人。

记者了解到，天津这个私域直播间宣传销售的产品，除了心肌肽营养液，还有六十九品胚芽、优利士乳液全脂羊奶粉，这些产品都被介绍具有一定功效。

对此，市场监管执法人员进行了调查，该直播间销售的心肌肽营养液，外包装上印有“中国中医药(古方)研究院”字样，标称生产企业也是一家药企。

执法人员查证后发现，直播过程中主播宣称的“御医传人”以及产品上标注的“中国中医药(古方)研究院”，均为虚构，无任何依据。

执法人员同时发现，包装和名称都很像药品的心肌肽营养液，产品包装上标注的执行标准，根本不是药品标准，而是我国2015年发布的《食品安全国家标准运动营养食品通则》。

揭秘私域直播间收割老年人的全链条陷阱

将普通食品宣传成治病良药，私域直播误导了不少老年消费者。这些老年人究竟是如何被拉到私域直播间的呢?

执法人员调查发现，这家私域直播间的全流程运作模式如下：

铺设门店、免费领鸡蛋引流。

筛选潜力顾客，引进“优质专属群”。

投放直播链接、健康讲座洗脑、红包奖励锁客。

各种话术推销产品，为达到营销目的，直播间里虚假宣传疗效、虚构专家身份、伪造厂家背景等手段层出不穷。

据了解，私域直播间推出的这些产品，普遍是低价购进，然后以每盒高出3到5倍的价格销售给不明真相的老年人。

记者了解到，这家商贸公司在短短3个月内，组建微信群百余个，群成员近万人，通过私域直播的方式，累计销售额一百多万元。因构成虚假宣传，市场监管部门已经责令当事人停止违法行为，并依法对其作出罚款60万元的行政处罚。

私域直播平台不能置身事外

不少私域直播间已经成了围猎老年消费者的温床，经营组织者固然难辞其咎，而私域直播平台也不能置身事外。

在私域直播专项整治工作中，深圳市场监管人员对多方面数据梳理分析发现，辖区内的某网络技术有限公司运营的“小鹅通”App提供私域直播服务时，对违禁词等内容审核不严。

该平台的私域直播间曾宣称：醋还是一个长寿食物，可以抑制血糖、血压。而依据《中华人民共和国食品安全法》，普通食品广告内容不得涉及疾病预防、治疗功能。

市场监管人员介绍，小鹅通作为私域直播平台经营者，理应知晓平台内经营者对普通食品、保健品进行虚假宣传，会侵害消费者合法权益，但该平台未采取必要管控措施，违反了我国《中华人民共和国电子商务法》相关规定。

深圳市市场监督管理局公平竞争监管处一级主办陈祖华表示，监管部门依据《中华人民共和国电子商务法》第八十三条的规定，责令当事人限期改正，处36万元罚款。案件办理完成后，监管部门指导小鹅通平台进一步完善审核机制，加强直播内容审核和违规处置，共处理违规内容1.6万条，封禁店铺1200余家，净化了私域直播生态。

在监管部门要求下，小鹅通平台完成了系列整改。相关负责人表示，合规整改是对行业责任的落实，同时推动了企业规范运营。

今年以来，市场监管总局开展老年人药品、保健品虚假宣传专项整治，共查办案件5707件，罚没金额9608.09万元。针对违法行为向私域直播领域蔓延现象，查处私域直播领域不正当竞争案件33件，罚没金额902.8万元。

中消协消费提示

中国消费者协会数据显示，2025年上半年，全国消协组织受理的投诉热点中，老年消费陷阱与私域引流营销问题突出。

虚假宣传夸大疗效、专家人设造假、产品资质造假、消费维权困难，私域直播间存在的此类问题日渐突出。日前，市场监管总局和中消协联合发布消费风险提示：

警惕线下引流套路

部分商家以“免费送鸡蛋”“社区义诊”等线下活动为诱饵，吸引老年人加入微信群。随后在直播间通过“伪科学养生课”“专家一对一咨询”等形式，夸大产品“治疗高血压”“抗癌防癌”等功效，诱导老年人购买价格虚高的所谓“神药”“神品”。

警惕话术诱导陷阱

私域直播间常通过“亲情关怀”“健康咨询”等封闭场景实施情感营销，违规使用“包治百病”“根治慢性病”等用语，或通过推荐“祖传秘方”欺骗老年消费者。

警惕资质信息盲区

查验直播间是否公示营业执照、食品经营许可证或药品经营许可证，核查保健食品或药品是否具备正规批号。

有数据显示，2024年私域电商的交易规模达到了5万亿元，行业快速发展不能丢了责任，绝不能容许部分经营者损害老年群体权益的行为。期待《直播电商监督管理办法》能够早日落地，促使平台和直播经营者规范运营，尤其是要落实直播内容、互动记录及交易数据的留存要求，打破维权“查无实证”的困境，守住银发一族的“养老钱”。

来源：央视新闻 编辑：任华飞

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