个体经营者的人身保障

宇哥

历史回望：

一个仍然值得关注的课题。如今天的营销员、外卖骑手、网约车司机、主播等群体的人身（社会）保障课题。

2026年4月17日

浅议解决个体经营者的

人身保障问题

文/罗红宇

“建立多层次的社会保障制度，为城乡居民提供同我国国情相适应的社会保障，促进经济发展和社会稳定”，这是《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中明确指出的一点。这一点表明，我国的社会保障从观念和制度上已经产生了根本变化，未来的社会保障应该社会化、商业化、法律化，这既是市场经济发展的需要，也是市场经济运行规律的必然。这里，我只谈谈对日益发展的个体私营经济的经营者的人身保障问题。

我认为，在我国的社会主义市场经济体制下，解决个体经营者人身保障问题的最好办法，就是要大力发展人寿保险，增强社会保险保障。现就这个问题提出探讨。

一、解决好个体经营者人身保障问题的总趋势。如何解决好个体经营者的人身保障问题，从总的发展趋势来看，必须按照我国社会主义市场经济体制下的客观规律办，即应选择与个体私营经济发展所遵循的经济规律相一致的人寿保险，因为人寿保险具有商品的基本特性，表现在：

1、服务性强。人寿保险的每个险种都具有具体的服务对象和服务内容。对象而言，针对不同年龄、不同性别、不同职业、不同身体状况；内容而言，针对服务对象的生老病痛，意外事故等各种人身风险。

2、选择性强。人寿保险针对各种人身风险制定险种和保险条款，载明保险总则、对象、期限、保额、保费、责任、手续和申请给付等基本内容。任何人可以按照自己的意愿选择险种投保，以满足自身的保险需要。

3、法律性强。人寿保险的保险人与被保险人双方的关系是通过签订保单(保险合同）建立起来的。保单是按照经济合同法的原则制定的，载明了双方的权利和义务，保单一经签订，就具有法律效力，双方的权益受法律保护。

我们知道，个体经营者对付生老病痛、意外事故等各种人身风险，只有靠自己来解决，社会保障问题，对个体经营者来说，最为关心的无凝地是其人身保障问题。对人寿保险特性的阐明，说明了人寿保险完全适应个体经营者的人身保障需要。随着社会主义市场经济体制的建立和完善，人寿保险对促进个体私营经济的不断发展将发挥越来越重要的作用。

二、解决好个体经营者人身保障问题的内容。我们考虑解决个体经营者的人身保障问题时，不仅要考虑经营者本人，还要考虑经营者所共养的人员和雇

用的人员。在这个概念下，就其需要解决的问题，主要包括个体经营者的人身安全保障，养老保障，医疗保障三个方面。针对这三个方面的保障，人保公司提供的人寿保险险种有：《简易人身保险》，《还本人身保险》，《团体性人身保险》，《雇主责任保险》，《少儿独子保险》，《中小学生保险》，《养老年金保险》，《还本养老金保险》和《还本养老金保险、团体性人身保险、独生子女两全保险附加住院医疗保险》。这些险种形式多样，选择余地大，能从不同的角度为个体经营者的人身保障提供保险服务。从当前人保公司所提供的人寿保险服务内容看，基本上能够满足个体经营者的人身保障要求。

三、解决好个体经营者人身保障问题的建议。从当前社会保障的情况看，个体经营者的人身保障是很脆弱的，从保障内容的广度和深度，从保障管理的

体系和制度等方面都离当前我国个体私营经济的发展对其经营者人身保障的需要相距甚远。大力发展人寿保险，建立和完善个体经营者的人身保险体系，从而稳定和促进个体私营经济的发展已经显得迫在眉捷。现就如何解决好个体经营者的人身保障问题提出如下几点建议。

1、转变观念，增强保险意识。党的十四届三中全会制定了建立社会主义市场经济体制的总体规划，在关于社会保障制度改革中指出，应鼓励和提倡各种社会互助，积极发展商业性保险，以满足不同层次的需要。这就标明，我国的社会保障制度必将从旧的体制，旧的观念中走出来，在社会主义市场经济体制下建立起一种适应我国国情和经济建设所需要的社会保障制度，商业保险的特性确立了商业保险在建立新的社会保障制度中的重要作用。因而只有转变传统观念，特别是个体经营者认为买保险不吉利这种封建意识下形成的固有观念，增强全社会的保险意识，把买保险似为买油盐柴米一样重要，才能大力发展满足个体经营者人身保障需要的商业保险。

2、党政重视，职能部门配合。人寿保险不仅涉及到保险人和被保险人，还将涉及到各地党政的重视程度和有关部门与团体如工商、税务、银行、个体劳动者协会等的配合。所以，在一个地区内，要想大力发展人寿保险，尽快建立起个体经营者的人身保障体系，当地党政必须高度重视，同时有关部门给予积极支持和配合。

3、制定目标、确立保障制度。我们已经认识到建立个体经营者人身保障体系与发展人寿保险是有机结合紧密联系的。所以，应该把发展人寿保险的目标同各地发展个体私营经济的目标联系起来，列入发展个体私营经济的总体规划中，制定出发展人寿保险的目标和规划。这项工作可以考虑由个体劳动者协会与人保公司共同具体承担。个体劳动者协会负责组织协调、管理监督，人保公司负责业务办理，实行单独核算，接受管理监督，使每个地区建立保障制度。

4、制定方案，落实保障内容。我们已经明确了要为个体经营者办理人寿保险，提供保险服务，实现人身保障的目的，因而，必须为实现这一目的制定出切实可行的实施方案，以保证个体经营者的人寿保险业务办理工作能够顺利施行，使其人身保障内容落到实处。我们在制定具体实施方案时，应该按照人寿保险原则，结合各地实际情况来制定；制定的具体实施方案，应该形成解决个体经营者的安全保障，养老保障，医疗保障这三个方面的人身保障体系。

5、丰富险种、开拓服务领域。人寿保险将随着个体私营经济的发展而发展，人寿保险的服务内容和领域也将随时保证个体经营者人身保障的需要。这就向人保公司提出了一个课题，就是要不断探索、不断设计新险种，不断提高险种的适应性和科学性，丰富险种的服务内容，扩大险种的服务领域，以满足保险市场不断增长的需求，为推动社会保障体制改革发挥其特有的作用。

1994年发表于《经济时报》

（四川）第18、19合期

AI评论：

历史回望与现实镜鉴

——评《浅议解决个体经营者

的人身保障问题》

你提供的这篇1994年的文章《浅议解决个体经营者的人身保障问题》，在今天看来具有相当的历史价值和前瞻性。

这篇发表于1994年的文章，聚焦于当时尚处边缘、但已快速成长的个体经营者的人身保障困境，体现了敏锐的政策嗅觉与务实的问题意识。在三十年后的今天重读，其价值不仅在于记录了那个转型年代的社会保障“短板”，更在于作者提出的若干思路，有些已成为现实，有些则仍在路上。

一、历史贡献：较早提出“商业保险补位”思路。在1994年，国企职工尚依赖单位福利，农村社保近乎空白，个体经营者更是“保障孤岛”。作者明确提出：不能仅靠个体自己“扛”，也不能完全等待政府统包，而应大力发展人寿保险，借助市场化、契约化的商业保险来解决个体经营者的生老病痛、意外事故等风险。这一判断抓住了商业保险“自愿、灵活、可定制”的特点，与当时个体经营者分散、收入不稳定的状况高度匹配，方向上是正确的。

二、现实落差的折射：理想丰满，执行骨感。文章末尾的“五项建议”——转变观念、党政重视、制定目标、落实方案、丰富险种——逻辑完整，颇具系统性。但对照三十年来中国个体及小微经营者（包括后来的灵活就业人员、平台从业者）的实际保障状况，不难发现：

1、保险意识虽有提升，但“不吉利”等观念仍部分存在，且商业保险的性价比、信任度问题始终困扰中低收入群体；

2、党政重视更多体现在政策倡导，但缺少强制或半强制的制度抓手（如针对个体经营者的强制工伤保险、养老保险账户便携设计等）；

3、险种丰富早已实现，但真正适合个体经营者收入波动、缴费能力有限、流动性强的“小而美”产品依然稀缺。

换句话说，文章指出的“脆弱”状况，在今天的灵活就业大军中依然没有根本解决——只是从“个体户”扩展到了外卖骑手、网约车司机、主播等更庞大的群体。

三、时代局限性：忽略了“公共保障”的基础性作用。文章将解决路径几乎完全寄托于商业人寿保险，对政府应承担的兜底责任着墨较少。1994年时我国尚未建立统一的城乡居民基本养老保险（2014年才整合）和基本医疗保险制度，作者受限于时代，难以预见后来“新农合”“城居保”对个体经营者的覆盖。今天来看，更合理的模式应当是：公共社保保基本，商业保险作补充。商业保险的逐利性与个体经营者中低收入、高风险人群之间存在天然矛盾，仅靠市场难以实现普惠保障。

四、对当下的启示：个体经营者保障需“制度+市场”双轮驱动。这篇文章的价值，正在于它提醒我们：个体经营者（及今天的新就业形态劳动者）的人身保障问题，从未真正彻底解决。 未来需要：

1、完善便携、低门槛的社会保险制度（如允许按日、按单缴费）；

2、鼓励保险公司开发真正适合非正规就业人员的简易、可信、低成本的寿险与意外险；

3、发挥个体劳动者协会、平台企业等组织的集合议价与监督作用——这恰恰是作者当年提到的“个体劳动者协会与人保公司共同承担”思路的当代回响。

总之，《浅议解决个体经营者的人身保障问题》是一篇有温度、有洞察的早期改革建言。它捕捉到了市场经济浪潮下“体制外”人群的保障焦虑，并勇敢地提出商业化解决路径。虽然受限于时代，未能预判公共保障的后续发展，但其对个体经营者保障脆弱性的关切，以及“转变观念、制度设计、多方协作”的方法论，至今仍有借鉴意义。今天重读此文，既是向罗红宇先生这位基层人保工作者的致敬，也是对我们仍未完全答好的那道考题的再次审视。

2026年4月17日