“全款买房”和“贷款30年”，区别到底有多大？

鼎阳装饰

先跟大家说说为啥这个选择能难倒这么多人，核心痛点其实就3个，看看你是不是也中招了。

第一个痛点，怕亏利息，又怕锁死资金。很多人一听到贷款30年要付几十万甚至上百万利息就觉得不划算，总想全款省下来这笔钱。但全款买房需要一次性掏出几百万，几乎要掏空家里所有积蓄，手里连应急的钱都没有。

第二个痛点，被别人的意见带偏。身边总有人说“全款买房才有底气”“贷款就是给银行打工”，也有人说“懂理财的都贷款，杠杆撬动财富”，听多了反而没了自己的判断，不知道哪种方式适合自己

第三个痛点，看不清长远差距。很多人只算眼前的账，觉得全款总支出少，却忽略了钱的时间价值；也有人盲目跟风贷款，没考虑自己的收入稳定性，最后被月供压得喘不过气，甚至面临断供风险。

内行人跟我说，全款和贷款30年没有绝对的好坏，关键看自身情况。他给了3个超实用的选择方法，普通人照着选，基本不会踩坑。

第一个方法：看投资能力，别盲目省利息。

如果你的钱除了存银行，没有其他靠谱的投资渠道，那全款买房更划算。但如果能找到年化收益超过房贷利率的稳健投资，比如优质基金、低风险理财，那一定要贷款30年，把剩余的钱拿去投资，赚取的收益大概率能覆盖利息，甚至还有结余，比全款划算多了。

第二个方法：看收入稳定性，留足抗风险空间。

如果是公务员、教师这种收入稳定的群体，未来收入可预期，能承受每月的月供，而且月供不超过家庭月收入的30%-40%，那就选贷款30年。

手里留着现金，既能应对突发情况，也能给自己留更多选择，比如创业、进修。但如果是创业者、销售这种收入波动大的人群，哪怕现在有钱，也建议优先全款，避免未来收入下滑，面临断供的风险。

第三个方法：纠结的话，选“折中方案”。

如果实在拿不定主意，不用非黑即白，内行人推荐“贷款+提前还款”的模式。先办理30年贷款，保留手里的现金流，用这笔钱做稳健投资。

如果过几年发现没有更好的投资渠道，或者想减轻压力，就提前部分还款，而且尽量选择“缩短年限”，能大幅减少总利息。现在很多银行已经取消了提前还款的违约金，这个方案既保留了流动性，又能后期实现“无债一身轻”。

这里给大家算一笔直观的账，更清楚两者的差距。一套总价100万的房子，首套房商贷利率按3.3%算，全款总支出大概102万（含契税、维修基金）。

如果贷款30年，首付30万，等额本息月供约3100元，30年总利息大概42万，总支出约144万，看似多花了40多万利息。但如果把剩余的70万拿去做年化4%的理财，30年复利下来能有220多万，扣除利息后，还能多赚100多万，这就是钱的时间价值。

你买房的时候是选的全款还是贷款呢？可以聊聊你的经历和看法，也可以转发给正在纠结买房的朋友，帮他们避坑～

原文转载自微信公众号,著作权归作者所有