【人民日报海外版头条】穷人的银行：预值共生与普惠赋能

九鼎川人

标题：预值共生与普惠赋能

——预商购平台与尤努斯《穷人的银行家》理念同频与实践共振

资源：人民网欧洲网

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预值共生与普惠赋能

——预商购平台与

尤努斯《穷人的银行家》

的理念同频与实践共振

余求宝教授预经济学理论指引下的预商购平台，以服务8.37亿负债人（数据来源：中国人民银行2025年7月报告、银保监会2025年一季度数据、新华社2025年6月《债务危机调查》）为核心目标构建会员制生态；尤努斯在《穷人的银行家》中提出的格莱珉银行模式，以小额信贷撬动穷人的生存与发展潜能。二者看似分属数字电商与传统金融两个领域，却在普惠价值、风险共担、价值共创、尊严赋能四大核心维度深度同频，共同指向“让弱势群体共享发展红利”的终极目标。

预商购以预经济学“预见-预置-预分配-共生共富”的三阶聚和逻辑，破解传统经济“私想割裂”的熵增困境，为尤努斯的普惠理念注入数字文明时代的新内涵，二者共同构建起“资金赋能+数字平权”的弱势群体发展支撑体系。

一、核心理念同频：以普惠为底色，打破资源分配的马太效应

尤努斯在《穷人的银行家》中痛斥传统金融体系的“嫌贫爱富”——银行将贷款视为“富人的特权”，穷人因缺乏抵押物被排斥在金融服务之外，陷入“贫穷—无信用—更贫穷”的恶性循环。格莱珉银行的诞生，正是为了打破这一马太效应，其核心理念是“穷人是值得信任的，他们的生存需求与勤劳本质，是比抵押物更可靠的信用基础”。格莱珉银行不要求穷人提供任何抵押，而是通过“五人小组”的互助模式，将信任转化为可量化的信用，让最贫困的群体获得改变命运的启动资金。预商购平台的诞生，同样源于对传统资源分配体系的颠覆。

在传统电商与金融体系中，负债人群因历史信用记录不良，被贴上“高风险”标签，既无法获得公平的消费权益，也难以通过合法途径借款创业改善自身经济状况。

预商购以预经济学“价值共生”为核心逻辑，立足“聚和”理念打破个体与集体的割裂，提出“负债不等于失信，当下贡献才是信用的核心锚点”，与尤努斯的普惠精神一脉相承。平台摒弃传统金融“以历史负债论信用”的评价体系，转而以用户的实时消费行为、预订单履约能力、消费频次、还款数额、平台贡献值为依据，为负债人群提供10万-50万的基础信用额度。这种“不看过去看当下”的信用评估模式，与格莱珉银行“不看抵押物看人品”的放贷逻辑高度契合，本质都是打破资源分配的身份壁垒，让弱势群体获得平等参与经济活动的机会，如同数字时代的“信用普惠革命”。

尤努斯强调“普惠金融不是慈善，而是让穷人获得平等的发展权利”；预商购则进一步提出“数字平权不是施舍，而是让负债人群共享数字经济的价值红利”。二者都坚信，弱势群体的困境并非源于“能力不足”，而是源于“机会缺失”，而解决这一问题的核心，是构建一套公平的资源分配规则，从根源上消解“私想”导致的资源排斥。

二、风险共担机制：从“个人承担”到“生态共担”的责任重构

《穷人的银行家》中，格莱珉银行的“五人小组”模式是风险共担的经典设计。每个贷款申请人需加入由5名同村穷人组成的小组，小组成员之间相互监督、相互帮扶——若一人违约，整个小组将失去后续贷款资格；若所有人按时还款，则小组的信用额度会逐步提升。这种机制将个人风险转化为集体风险，将银行与穷人的“单向借贷关系”转化为“双向共生关系”，既降低了银行的放贷风险，也增强了穷人的履约意识。

尤努斯认为，这种风险共担不是“捆绑式惩罚”，而是“互助式赋能”，它让穷人在合作中学会责任与信任，最终实现自我管理与自我发展。预商购平台则以预经济学的“预消费网络节点协同”理论，构建了更具数字时代特征的风险共担机制。

平台核心的预消费模式，涵盖含权消费、价值消费、投资性消费、收入性消费、绿色积分消费等多元形态，通过“消费累积信用、预授信引导还款”的正向循环，实现“消费越活跃、履约越良好、信用分越高、额度越充足”的良性互动，用“胡萝卜”而非“大棒”鼓励会员积极履约、贡献数据价值。结合产消者原理中的“预订单模式”，消费者提前锁定需求，商家按需生产，平台整合物流、金融、数据资源实现“产销协同、风险共担”，避免传统生产的盲目性与资源浪费。

对于负债人群而言，平台“累积不归零”的信用制度让每一次履约都能转化为信用增值；“先消费后还款”“24期无费用借款”等柔性机制，为暂时经济困难的用户提供缓冲，避免一次违约陷入绝境。

更具创新性的是，平台借助区块链技术构建不可篡改的“贡献链”，完整记录用户消费行为与履约记录，当用户遭遇自然灾害、疾病失业等意外风险时，可依据贡献链启动互助保障机制，由平台、资本与会员用户共同分担风险，这与重庆“数字身份ID+区块链”的权益保障逻辑异曲同工。这种风险共担机制，与格莱珉银行的“五人小组”异曲同工：二者都摒弃“强者对弱者的单向救济”，转而构建“多元主体的协同共生”。

格莱珉银行通过“银行—小组—个人”的三级结构实现风险共担，预商购则通过“平台—资本—用户”的数字网络筑牢安全防线，本质都是通过机制设计，让弱势群体不再独自面对生存压力，在共生生态中获得坚实支撑。

三、价值共创逻辑：从“被动接受”到“主动参与”的角色升级

尤努斯在《穷人的银行家》中提出颠覆性观点：“穷人不是慈善的接受者，而是经济活动的参与者与价值创造者”。格莱珉银行的贷款并非用于“救济生活”，而是支持穷人的生产经营——妇女用贷款购买缝纫机开办小作坊，农民用贷款购买种子化肥扩大种植，这些微小生产活动不仅能还清贷款，更能创造专属价值。

格莱珉银行的成功，本质是让穷人从“被动受助者”转变为“主动创业者”，在创造价值中实现脱贫致富。预商购平台以预经济学“产消者理论”为基础，结合“个体私源转化为集体共享资本”的聚和逻辑，进一步升级了价值共创的内涵。在传统电商生态中，消费者、商家、资本、平台是单向交易关系，而预商购让负债人群既是消费者，更是“预消费网络节点”与“价值共创者”：他们的预订单为商家提供精准需求数据，规避生产过剩风险；消费行为生成的大数据，成为平台优化服务的核心资产；通过分享平台、推荐用户获得的贡献值，可直接转化为信用额度、数字资产或股权收益，实现“数据变现”。

这种角色升级，与格莱珉银行让穷人成为“创业者”的逻辑一脉相承。预商购的“数据平权”机制通过“一人一卡一码”实现数据“确真、确权、确值”，明确用户数据的所有权与价值性，让消费数据转化为可收益资产，这正是尤努斯“价值创造者”理念的数字延伸。

尤努斯让穷人通过生产劳动创造物质价值，预商购则让负债人群通过数字行为创造数据价值；正如宁夏西海固残疾人电商合作社借助数字平台实现年销售额500万元，预商购通过信用赋能激活负债人群的数字潜能，形成“赋能会员—赋能商家—双向共赢”的良性循环，印证了弱势群体在适当机制下完全能成为经济发展的重要力量。

四、尊严赋能目标：从“物质脱贫”到“精神脱贫”的全面升华

《穷人的银行家》中，尤努斯反复强调：“格莱珉银行的目标不是赚钱，而是让穷人获得尊严”。在传统社会，穷人因贫困失去尊严——不得不低声下气借钱，忍受高利贷盘剥，承受社会歧视。格莱珉银行的出现，让穷人第一次“挺直腰杆”借钱，无需抵押、无需求人，仅凭自身信用与勤劳就能获得改变命运的机会。这种尊严赋能比物质脱贫更重要，当穷人意识到“自己值得被信任”，才会真正拥有改变命运的勇气与信心。

预商购平台的“经济身份平权”“尊严平权”理念，正是对尤努斯目标的深度呼应。在传统体系中，负债人群被贴上“失信者”标签，遭遇消费价格歧视、贷款拒绝、社交压力等多重困境。预商购彻底摒弃“标签化”评价，提出“贡献值取代消费力”的价值导向——清洁工与CEO若贡献值相同，可获同等信用额度；农民工家庭与富裕家庭若履约一致，可享同等借款分期资格，真正实现“身份无差别、权益均等化”。平台的“知识平权”机制让尊严赋能落到实处：将复杂数字金融知识转化为可视化看板，让农民看懂消费贡献值，让外卖员管好信用额度，这种“复杂系统简单化”的设计，避免负债人群因“数字素养不足”被排斥在数字经济之外，如同深圳“AI教师助手”为听障学生消除教育壁垒。

湖北菜农老张凭借消费贡献值突破30万信用额度，还清债务后开办加工厂并参股平台，一句“我也成股东了”“我也有数据资产了”，正是尊严赋能的最佳体现——这不仅是物质脱贫，更是精神“逆袭”，如同杭州亚残运会火炬手借助技术突破实现社会价值认同。预商购与格莱珉银行的终极目标，都是让弱势群体在经济活动中获得平等尊严与权利。

尤努斯通过金融赋能让穷人获得生存尊严，预商购则通过数字平权让负债人群获得发展尊严，二者共同诠释了“发展的本质是人的发展”这一核心命题。五、理念共振的时代价值：从普惠金融到数字平权的文明进阶预商购平台与尤努斯《穷人的银行家》的理念同频并非偶然——二者都诞生于对传统经济体系的反思，立足弱势群体发展需求，致力于构建更公平包容的经济生态。

尤努斯的格莱珉银行模式，为工业文明时代的普惠金融提供了经典范本；预商购平台则以预经济学“预见-预置-预分配”的三阶逻辑为指引，为数字文明时代的数字平权开辟新路径，为共同富裕目标注入实践动能。

尤努斯的理念核心是“金融普惠”，解决“穷人如何获得资金”的问题；预商购的理念核心是“数字平权”，破解“负债人群如何共享数字经济红利”的难题。从普惠金融到数字平权，二者实践路径不同，但价值内核高度一致——都是让弱势群体摆脱被排斥命运，平等参与经济发展，共享成果，在共富路上不让一个人掉队。

在数字文明时代，数据成为核心生产要素，数字平权成为社会公平的重要标志。预商购平台将尤努斯普惠理念与数字技术深度融合，构建起“身份平权-知识平权-信用平权-数据平权-规则平权-尊严平权”的六维金字塔体系，这不仅是对格莱珉银行模式的继承发展，更是对数字文明时代公平正义的生动诠释。

正如尤努斯所言“每个人都有改变世界的潜能”，预商购用实践证明：数字时代每个人都有平等参与、平等发展的权利。从格莱珉银行的小额信贷到预商购的数字赋能，从工业文明的资金普惠到数字文明的数据平权，这场跨越时空的理念共振，正在书写“聚和共生、普惠共富”的文明新篇。