家庭储蓄很重要

素颜

昵 称：素 颜

美篇号：1115332

家庭储蓄是所有家庭都必须面对的重大课题，是维持家庭正常运转的经济基础和安全保障。经历半世人生，我对其重要性、必要性的认识进一步深化，现将相关知识、个人实践与感受与各位美友分享。

家庭储蓄的概念。家庭储蓄是指家庭在满足当前消费需求后，将剩余收入以货币或其他资产形式保留下来，用于未来消费、应对疾病风险或意外的行为，它是家庭这个微观经济体跨期资源配置的主要方式。

家庭储蓄的作用。家庭储蓄的作用主要是应对失业、疾病、意外等突发性支出，防止出现“因运返贫”“因病返贫”“因事返贫”。平滑生命周期，在生命的成长、成熟期及收入的高峰期搞好储蓄，弥补生命衰退期及退休后的收入下降，保证生活质量不下降，“以丰补歉”，提前备好“养老钱”，不给儿女添麻烦。

实践出真知。在家庭储蓄上，我经历过自理、月光、托管又回归自理的不同阶段。

初期阶段。我出生农家，是家里的老大，1987年9月入职，带着妹弟在城里上学，管他们的生活，每月将收入的1/3用于储蓄，其余用于生活支出。4年后结婚，用储蓄买了电视机、电冰箱、洗衣机、沙发、自行车等当嫁妆，将自己无偿嫁出。

月光阶段。我与丈夫白手起家，结婚有了小孩以后，企业又严重亏损，收入大幅下滑，支出增加，我们节衣缩食，维持温饱，当了近10年的月光族。待到企业好转，我又开始还房贷，丈夫的收入供儿子上学，用于储蓄的只有两人的年终奖。后来，我的收入大幅增加，儿子购房、结婚，无职无业的婆婆脑梗瘫痪在床近7年，护理费、医药费、生活支出等几乎花光家里的储蓄。

托管阶段。我作为当家女主人，从1991年到2011年长达20年的时间，非常信任在银行工作的丈夫，所有的收入留足支出后都交给他打理，2011年前家里到底有多少储蓄，用掉多少，用在何处，我至今仍不知道，丈夫告诉我全用完了，我也不多问，绝对信任他。

自由掌控阶段。我的那些女同学结婚后让丈夫工资全交，成为经济独立的女性，在家里说一不二，我收入不差，却活得不如她们自由萧洒。从2011年开始，女同学们建议我自己管钱，学会当家，我才重新介入家庭储蓄管理。当时，儿子相继工作、成家，我和丈夫成了空窼中年，我们均在各自单位的食堂用早中饕，每天只在家中用晚餐，我让丈夫负责家中水、电、物业管理费，我负责日常生活支出，余下的钱各自管理，每年年底互通情况。退休后，回望十多年自理储蓄的成果，特别是年金方式，只存不取，效果很好，自认为往后余生，仍有能力养好自己。更坚信女人是天选的管家人才，放弃家庭财务管理权其实是不负责任，幸好我在收入高峰期后知后觉，重新掌控自己的钱，才知道钱真的要放在自己的手中，才会有财务自由，才会有自立自信的底气。

家庭储蓄的方式。我的家庭收入渠道单一，就是工资收入，所以一直以来，我秉承“财富是节约出来〞的理念，从不购买私家车等花钱资产，不购买昂贵衣物，远离私人高利率揽储、放贷，从不向他人借钱。家庭储蓄主要选择银行存款、基金、年金方式。比例上采用“5一3一2”原则，50%用于3年长期存款、大额存单、理财产品，30%存入公司企业年金公共帐户，20%选择T+0或T+1到帐的货币基金（流动性好，支取灵活），以备不时之需。

老年储蓄的思考。我和丈夫同时退休，正式步入老年，负责带孙子。每月能按时领取退休金，但收入下降了近一半。我们相约，年纪大了，储蓄不再强制安排，每月放手花，用心安排好一家人的生活及相关支出，享受好天伦之乐；偶尔参加同学亲友聚会，礼尚往来。钱能省即省，省不了就算，力求收支平衡即可，换种方式为儿子儿媳留下一定的省钱空间，让家庭储蓄星火相传。

储蓄题外话。“子孙若如我，留钱做什么？贤而多财，则损其志；子孙不如我，留钱做什么？愚而多财，益增其过。”林则徐的对联，强调家庭真正的财富应是精神财富与良好家教 。所以我们这一生，最好的储蓄是传承良好家风，教育培养好下一代的品德与能力。要在家庭储蓄中规划好学习成长专项资金，变储蓄为投资，保证儿女从幼儿园到大学的教育支出，让其成年后拥有独立生活、创造财富、奉献社会的能力，能树立正确的金钱观，坚守社会公德、职业道德，廉洁自律，不义之财不取，远离贪腐，勤俭持家，只有这样，家庭财富才会代代相传，才能合力推动社会财富的增长，实现民富国强的终级目标。