养老储蓄：太平富贵赢家

三匯家族美好生活俱乐部

太平富贵赢家账户养老年金保险（万能型）

1. 一句话总结及核心解决问题

这是一款支持趸交、追加保费的万能型养老年金险，前5年保底利率1.0%（第6年起可调整），核心解决“养老现金流储备+资金灵活增值+身故/全残保障兜底”需求，适配年轻人提前规划养老、中老年人补充晚年收入，兼顾资金灵活性与长期稳健增值，实现“按需领钱、终身保障”的财富规划目标。

2. 保单条款拆解

1）投保条件（门槛宽松，适配人群广）

投保年龄：被保险人出生满28日-60周岁，聚焦养老规划核心人群。

比如28天的宝宝可由父母提前锁定终身养老账户，55岁中年人可投保为60岁后退休储备补充收入。

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职业要求：无严格职业限制，普通上班族、个体工商户、高危职业（如高空作业、消防员）均可投保，无需额外提交职业核保材料，投保流程便捷。

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健康告知：核保宽松，无复杂健康问询，仅需符合基本投保条件（无故意隐瞒重大健康异常）。

即使患有高血压、糖尿病等常见慢性病，或术后康复人群，也能顺利参保，无需担心健康门槛。

2）保险责任（3类核心权益，领钱+保障双覆盖）

养老保险金（终身“养老工资”）：保单生效满5年且被保险人年满60周岁后，可选择每年或每月领取养老保险金，领取金额按约定比例从保单账户价值中扣除，每次领取后账户价值相应减少，可领至合同终止。

比如45岁投保，60岁起每年领取账户价值的5%，补充社保养老金，提升晚年生活品质。

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身故/全残保险金（资金安全兜底）：被保险人在保险期间内身故或全残，保险公司赔付身故/全残当时的保单账户价值。

比如李先生投保后账户价值累积至30万时不幸身故，家人可全额领取30万，避免资金损失；

若因意外全残，也能领取账户价值保障生活开支。

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保单账户增值（复利生息）：保费扣除初始费用后进入保单账户，每月按结算利率复利计息（前5年保底1.0%，2025年10月实际结算利率1.97%），账户价值随时间持续增长，实现资金稳健增值。

比如趸交20万，扣除初始费用后按保底利率计息，5年后账户价值稳步提升，为养老储备打下基础。

3）免责条款（8类情况不保，常见场景明确）

出现以下情形导致被保险人身故或全残，保险公司不承担赔付责任，仅退还保单账户价值：

1. 投保人故意杀害、伤害被保险人（如丈夫为骗保伤害投保的妻子）；

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2. 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施（如盗窃时意外身亡）；

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3. 合同成立或效力恢复后2年内自杀（无民事行为能力人除外）；

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4. 被保险人主动吸食或注射毒品导致身故/全残；

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5. 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车出事；

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6. 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩等高风险运动导致身故/全残；

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7. 因战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱导致身故/全残；

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8. 核爆炸、核辐射或核污染造成的身故/全残。

4）时间规则（记准关键节点，避免权益受损）

等待期：无专门等待期，保单生效后，身故/全残保障即时生效，养老保险金领取按合同约定时间推进，无额外等待限制。

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保障期间：终身保障，从保单生效日起至被保险人身故或全残止，覆盖终身养老与风险保障需求。

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缴费期间：支持趸交（一次性交清）、追加保费，还可从指定保险合同转入保险金或红利 ，无固定分期缴费要求。

比如手头资金充裕可一次交清，后续有余钱可随时追加，灵活规划资金投入。

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宽限期：因无强制分期缴费义务，无明确宽限期约定，趸交或追加保费后保单持续有效，无需担心忘缴费影响保障。

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犹豫期：签收保单后15天，犹豫期内退保仅扣除不超过10元工本费，可全额拿回已交保费。

比如投保后10天觉得不合适，退保无实质损失。

5）赔付规则（流程简单，金额与账户价值挂钩）

赔付比例：养老保险金按投保时约定比例（如每年领取账户价值的3%-5%）赔付；身故/全残保险金按100%保单账户价值赔付。

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怎么赔：养老保险金需提前约定领取方式和比例，到约定年龄后可主动申请领取，或按约定自动给付；

身故/全残保险金需受益人（或被保险人）提交相关证明材料，保险公司审核后30日内赔付。

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赔多少：举例：50岁男性趸交20万，扣除1%初始费用后19.8万进入账户，按2025年10月结算利率1.97%复利计息，60岁时账户价值约23.9万，若约定每年领取5%，当年可领1.195万，之后每年按账户剩余价值领取；

若70岁身故时账户价值约28万，家人可领28万。

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保额上限：无统一保额上限，保单账户价值随保费投入、利息结算增减，投入保费越多、持有时间越长，账户价值越高。

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赔付次数：养老保险金可每年或每月领取一次，领至账户价值为零；

身故/全残保险金仅赔付1次，赔付后合同终止。

6）特殊约定（避坑重点，关键提醒记牢）

特别提醒：结算利率超过1.0%保底利率的部分不保证，可能随市场波动调整（如2025年10月为1.97%），别将浮动收益当作固定收益；前5年保底利率1.0%，第6年起保险公司有权调整，最低不低于零，长期收益需理性预期。

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缴费相关：追加保费需经保险公司审核同意，且需扣除1%初始费用，扣除后剩余金额计入保单账户 ；

无强制分期缴费要求，但仅趸交不追加保费的话，账户价值增长速度可能较慢，需结合资金规划合理追加。

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退保损失：犹豫期后退保，仅能领取“保单账户价值-退保费用”，前3年退保费用较高（第1年5%、第2年4%、第3年3%，第4年及以后为0） 。

比如趸交20万后第2年退保，扣除4%退保费用和初始费用后，可能仅能拿回18万左右，退保后所有保障权益终止。

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特殊限制：部分领取保单账户价值需扣除一定费用，且领取后账户价值不得低于合同约定的最低限额；

保单贷款最高可贷账户价值净额的90%，贷款期间账户价值仍按结算利率计息，但需按时还款，避免保单效力中止。

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院外药：本产品是万能型养老年金险，核心功能是养老资金储备与增值，不涉及任何医疗保障，无住院报销、院外药报销等责任，医疗需求需单独配置医疗险、重疾险。