网贷之殇

纪永超

“借5000滚成550万，裸照被发至亲友手机”，浙江26岁女孩的遭遇并非个例。在消费主义与流量经济的裹挟下，网络贷以“日息0.01%”“秒批到账”的虚假诱惑，将无数年轻人拖入债务深渊。数据显示，全国网贷逾期人数已突破860万，37.3%的学生借贷后需家庭兜底，看似便捷的网贷，实则成为吞噬青春与未来的“吞金兽”。

网络贷对年轻人的伤害早已超出经济范畴。部分平台通过格式合同隐瞒高达23%的实际利率，以“砍头息”“服务费”变相抬升成本，让借款者陷入“借新还旧”的恶性循环；更有平台违规收集个人信息，甚至出现非法买卖、泄露隐私的行为，逾期后便通过爆通讯录、恐吓威胁等手段进行暴力催收，导致受害者陷入社交死亡与心理崩溃。而年轻人金融知识匮乏、消费观念不成熟的特点，更让他们轻易被“精致穷”营销洗脑，在额度提升的诱惑中逐渐丧失风险判断力，最终从“超前消费”滑向“债务危机”。

治理网络贷乱象，需构建“监管+行业+教育”的三维防线，斩断其利益链条的同时，筑牢年轻人的防护屏障。

监管层面要强化“硬约束”，压实主体责任。应严格落实助贷新规中的总行白名单制度，对不合规平台实行“零容忍”清退，杜绝“监管真空”；金融监管部门需完善利率披露标准，要求平台以醒目方式公示实际年化利率，禁止拆分利息、隐瞒费用，对变相“砍头息”等行为依法从重处罚。同时要建立跨部门执法机制，市场监管部门严查虚假营销与诱导消费，网信部门整治违规收集个人信息的APP，司法机关则加大对暴力催收、信息贩卖等犯罪行为的打击力度，形成监管合力。

行业层面要坚守“合规底线”，重塑发展逻辑。互联网金融协会应尽快出台网贷示范条款，规范合同内容，剔除损害消费者权益的霸王条款；网贷平台需回归普惠金融本质，将风控落到实处，杜绝“无资质审批”“超额放贷”，建立科学的用户信用评价体系，实时更新借贷信息，防范多头借贷风险。同时应摒弃“流量变现”的短视思维，不再以诱导过度负债为盈利手段，转而聚焦真实融资需求，提供透明、合规的金融服务。

教育层面要补上“认知课”，培育健康观念。学校应将金融知识与消费观教育纳入必修课，通过真实案例解析网贷陷阱，教学生识别利率套路、保护个人信息；家庭需加强与年轻人的沟通，引导其树立“量入为出”的消费理念，摒弃攀比心理；媒体则应加大公益宣传力度，揭露网贷“低息”骗局与催收黑幕，让“网贷非救命稻草，而是深渊”的认知深入人心。同时可建立公益咨询渠道，为已陷入债务困境的年轻人提供法律援助与协商指导，帮助其合法维权、理性脱困。

网络贷的治理不是一蹴而就的战役，既要通过严格监管遏制乱象蔓延，也要通过观念引导从源头预防。唯有让合规成为行业共识，让理性消费成为青年自觉，才能彻底铲除网络贷滋生的土壤，让年轻人远离债务陷阱，在健康的金融环境中拥抱真正的未来。