【知识科普】关于香港保险的19个问题！

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了解清楚再买！最近越来越多投资者去香港买保险！人数和金额连年创历史新高！香港保险到底有什么魅力？香港保险买哪家？香港保险收益真的那么高吗？保费融资怎么回事？今天我整理了一下大家问的比较多的一些问题，一共19个，分享给大家！ 问题1：为什么有钱人喜欢买香港保险？两个原因。第一：境内投资渠道不理想，银行存款利息逐年下降（3年期不足1.5%），房价下跌，境内保险收益低，生意不好做，股市波动大，理财公司暴雷跑路，有钱但不知道投资什么，成为了中产烦恼。第二:香港保险本身有一些优势可以满足大家需求。1：中国香港作为世界金融中心，金融法治和监管更健全，制度更完善。2：香港保险大部分是美元计价，很多朋友想配置一部分美元资产，规避未来单一货币所带来的汇率风险。3：港险预期收益率比内地保险高，同样一份保险，30年以后港险可能多拿几百万甚至几千万，收益高自然留给后代的钱就多。4：港险毕竟是离岸资产能起到一定的风险隔离作用，比如婚姻风险和生意风险。5：香港保险买了以后过几年可以定期领取，充当养老金，比如我的一个客户朋友今年53岁，没有退休金，他买了一份港险，从60岁开始每年固定领取20万人民币，充当养老金，百年去世以后，剩余的保单价值留给后代，个人养老和财富传承两不误。除了以上原因其他的不一一说了。总而言之，港险不是完美的，但整体优势还是比较大的. 问题2：香港保险主要分为几种？主要分为五大类。第一类：储蓄分红保险。以增值为主，也可以把它理解成一个理财工具，比如我买100万，20年以后变300万，30年变成500万。人们去香港买保险，90%都是买的这种。这类保险可以帮助大家实现财富增值和传承，退休养老，子女海外教育等目标。第二类：重疾险。为被保险人提供重大疾病确诊后的一次性赔付金保障。比如10岁小朋友，每年交2千美金连续交18年，一旦某一年罹患重大疾病，赔付30万现金，还有多重赔偿。人们去香港买保险，20%的人会买香港重疾险。香港重疾险有它自身优势。第三类：人身寿险。简单来说，当被保险人在保障责任期内发生身故或全残时，保险公司会按照合同约定向受益人给付保险金，为家庭或指定对象提供经济保障。寿险主要分为定期寿险和终身寿险。也有懂杠杆爱家的人会去香港买寿险，因为条款更有优势，（只有一年内自杀不保）除欺诈，无其他不保。第四类：医疗险。一种用于报销因疾病或意外伤害产生的医疗费用的保险，属于商业保险范畴。如果万一身体健康出现问题有一份海外高端医疗，是你生命延续重要的选择和医疗资源，你有钱但不一定拥有全球的顶级医生和治疗方案。第五类：意外医疗险可以在内地买，重大意外险香港只要交12年保终身，也是懂的人就懂啦！除了以上五种，还有几种特殊的保险。比如保费融资产品，一种通过银行贷款购买保险保单的投资策略，核心是利用低息贷款与保单分红收益之间的利差来放大投资回报。指数基金，指数型万能寿险，之所以叫“指数型”是指保险公司在投资运作时，直接与股票指数挂钩，而不是保险公司自行选择的资产，比如某只债、股票等，目前比较主流的是与标普500挂钩，其它的还有纳斯达克等。总结一下，人们来香港买储蓄分红类最多，占比90%，然后是重疾险，大约20%人购买，然后是保费融资，基金寿险医疗险意外等。 问题3：哪些保险公司更受欢迎？目前香港有157家获授权的保险公司，保险渗透率全球第一。谁最受欢迎，或者市场份额大，大家更愿意买谁家的产品？一张图就可以看明白！ 问题4：香港保险目前市场行情如何？2025年上半年香港保险新单保费1737亿，同比增长50%，再创历史新高！2024年1156亿，2023年1030亿，2022年816亿！这其中Nei Di投资者贡献值至少超过30%！数据逐年升高，足以看出香港保险的热度！ 问题5：为什么港险收益那么高？很多人去香港保险图的是收益大，大家看下面这张图就能明显看出来！ 问题6：为什么香港保单收益率高？两个原因：第一：香港保险公司大部分是百年企业，做投资，姜还是老的辣，他们的投资能力，风控水平，经过了百年历练肯定更胜一筹。第二：香港保险可以全球投资，投资范围更广。内D保险公司投资区域和渠道相对受限制。这几年内D保险公司预定利率从超过4%降到了目前不足2%，就是因为内D银行，股市，房地产等不景气导致的，保险公司说的直白一点就是一个投资公司，它赚的多自然给你的就多。内D投资渠道不理想不代表海外投资渠道不理想。内D存款存款利率不足1.5%，现在美元可以超过4%，内D股市连年不景气，美股多年持续创新高，他们赚钱效应好，分给投资人自然也多。 问题7：香港保险收益能兑现吗？这个问题问的好!上一个问题说到香港保险收益高很多！但是这里面有一个问题，香港保险的收益包括两部分:保证+非保证。打个比方，比如你买了一份保险，第20年的时候，现金价值是50万，这50万有两部分，保证20万+非保证30万。如果你想退保，20万是保证给你的，30万不一定给你。一听这个是不是觉得不靠谱？别着急，香港保险监管机构会让保险公司披露一个数据—分红实现率。什么意思？我说句粗鲁的话，就是当年吹下的牛x，到最后实现了多少。如果非保证实现了20万，那就是20÷30约等于67%，这个67%就是分红实现率。分红实现率越高越高！你如果你想拿到计划书的演示金额，分红实现率要达到100%.现在各大保险公司分红实现率良莠不齐，有的产品50%，也就是非保证收益拿一半，有的分红实现率120%，比预期还高20%。理性提醒：大家买港险要重点关注保险公司其他产品历史分红实现率，如果过低不要选择，要选择高而且稳定的。讲到这里大家明白了，香港保险想要拿高收益率甚至6.5%，需要足够长的时间和稳定且高的分红实现率（就像人一样，要有说到做到的能力）。 问题8：保费融资是怎么回事？这两年很多投资者喜欢买保费融资产品！举个例子就明白了：你自己出100万港币左右，然后再从XX银行（举例）贷300多万，然后买XX保险公司（举例）产品，9年以后退保，还了银行本金和利息，自己还净赚70多万港币，年化收益8%左右。这么一听有点像贷款买房！对！你有100万，然后贷了银行300万，买了一个500万房子，9年后房子涨价了，然后你卖掉，还掉银行贷款，去掉自己本金，剩下就是赚的！原理是一样，但是保费融资风险要小很多。因为你敢保证9年后房子一定涨吗，不一定，最近几年贷款买房亏惨了！但是保险不一样，保险是一直增值的，而且9年后它的现金价值基本上确定的，而且是大的保险公司，一般不会出什么问题！收益可能比8%高一些，也有可能低一些，还要看分红实现率和银行贷款利率影响！ 问题9：如何理解香港保险的货币转换功能？比如你买了一个美元保单，未来你觉得美元会贬值，你可以向保险公司申请换成人民币保单。比如你买了一个人民币保单，未来孩子要去英国留学，你可以申请换成英镑保单。一般产品，最多9种货币任你切换（美元，港币，人民币，英镑，新币，加币等等）！但是需要提醒的是货币转换有汇率损耗，而且每家保司具体规则不一样，一定要了解合同条款或者问清楚。 问题10：买完保险，以后再交保费或者领钱退保还需要去香港吗？只需要买的时候去一次就可以！以后再交保费直接通过香港银行转账就可以！领取资金的话，少量一般在保险公司APP上申请即可，大量金额找你靠谱的代理协助你申请，然后会直接打到你的香港银行账户。如需资料变更，在APP、邮件，最直接找你靠谱代理人协助你申请更快。（无后顾之忧） 问题11：内地人去香港买保险合法吗？《香港法例》第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。所以内地人买港险合法，但是签单必须本人去香港，在内地签单，保单无效！ 问题12：香港保险保费优惠怎么回事？香港各大保险公司都有保费优惠（客户福利）！一般分两种:保费回赠和预缴优惠先说保费回赠，直接上案例！案例1；客户购买储蓄险 5万美金×5年。优惠：首年保费的14%，5万×14%=7000美金！这7000美金会在第二年返还到客户的保单账户，第二年只需要交4.3万美金保费。案例2；客户购买储蓄险 100万美金×5年。优惠：首年保费的26%，100万×26%=2.6美金！这2.6美金会在第二年返还到客户的保单账户，第二年只需要交97.4万美金保费。 另外还有预缴利率优惠，这个也不细说了！ 问题13：香港保险能避税避债？首先说香港本地税收政策。香港本身对保险的投资收益（如分红）不征收个人所得税，香港已取消遗产税。这意味着在香港本地，保单的分红和身故理赔金在港无需缴纳税费。再说内地税收政策。投保人是中国内地税务居民，根据《个人所得税法》，居民个人从中国境内和境外取得的所得，需依法纳税。目前，内地对香港保险的理赔金（如重疾险、寿险理赔款）免征个人所得税，但保单的分红、退保差额等投资收益，理论上需按“利息、股息、红利所得”或“偶然所得”缴纳20%的个人所得税。不过，目前内地对个人海外投资所得的征税实践尚不完善，实际上并没有征收，以后是否征收是未知数。CRS信息交换的影响内地与香港均已加入CRS（共同申报准则），香港保险公司会将内地投保人的保单信息（包括现金价值、分红等）报送至内地税务机关。未来是否征税看相关部分政策。避债功能强一些，比如婚姻风险和企业债务，这个不细说了。问题14：香港保险保本吗？香港储蓄分红险是保本的！香港保险收益包括两部分：保证和非保证。比如你买了一个100万保险，30年后，保证收益180万，非保证收益300万！这个180万就是保证给你的，肯定保本了！剩下的300万要看分红实现率。不够有一点需要说明，保险都有回本期。比如你刚买了一个5年交的产品，然后第6年想退保，大概率是没有回本的！保险，无论是内地还是香港，都是一个长期投资行为！短期投资不要买保险！ 问题15：香港保险有哪些缺点？香港保险有很多优势，但我们必须客观的讲，它也有一些弊端。一：购买麻烦。需要亲自跑香港。二：汇率风险。香港保险大部分是美元保单（也可以选择人民币保单),美元贬值，保单价值会缩水。但是汇率是一个双刃剑，如果美元升值了，反而增厚了收益。另外有一点，香港保单可以货币转换，比如你买的美元保单，预测未来人民币或者英镑升值，可以把它转换成人民币或者英镑保单！三：香港保单收益存在一定不确定性。上面讲了好几次了，港险的大部分收益是非保证的，如果分红实现率低，收益会不达预期，所以一定要选大公司，分红实现率高且稳定的产品。 问题16：哪些人适合买香港保险？主要包括七大人群。1：想长期做美元配置来规避单一汇率风险的人。2：资金量大，想做资产传承人。3：有养老需求的人。4：未来子女海外留学和工作生活的人。5:未来有婚姻风险和企业风险的人。6：没有太多投资渠道，想做海外投资的人。7：需要更多投资渠道的人。 问题17：香港保险起投点多少？我们默认的是储蓄分红险。门槛很低，5年交的话，2000美金或者5000美金就可以。但年交2万-10万美金，交5年，是比较常见的！ 问题18：香港保险购买流程？第一步：了𧣈公司和靠谱的代理人第二步：再选产品，准备资料（身份证，港澳通行证，手机开通国际漫游、¥2万现金）第三步：本人要去香港签单。第四步：办理香港银行账户（如果有的话这一步就省了）。第五步：转账缴费。第六步：核保，收保单，下载保险公司app及与代理人每年至少保持一次联系。（如微信）第七步：后续需求（资料变更．续期保费缴纳、传𠄘变更、资金领取、退保等等）。 问题19：购买香港保险有哪些注意事项？一：了解清楚再购买，你是否有能力购买，是否有必要购买，哪些适合自己，然后再去香港。毕竟去香港也有成本，不要跟风买！二：一定要选大公司和长期专注做保险的代理人，香港保险产品鱼龙混杂，需求不一样适合你的产品也不一样。比如买了以后过几年是否领取，领取和不领取选的产品就不一样。三：一定要选专业专注长期坚持在保险公司的靠谱的直属代理人。