所有权、控制权、受益权三权分立 || 富豪用信托，普通家庭用保险——掌握工具，要简单有简单，要周全有周全

天高云淡

一般人都知道保险中有投保人、被保人、受益人，

怎么现在还分生存受益人、身故受益人，还有第二投保人，

还有生存金和满期金受益人，这分别是怎么回事？

投保人：是保单的持有人，买保单、交保费，拥有保单的所有权、控制权，保单的现金价值、分红也都属于投保人，可以对保单做减保、退保。

投保人是可以变更的。

被保人：是获得保障的人，被保人的存续是保单有效的前提，被保人身故则保单终止。

被保人不能变更成其他人。

生存金和满期金受益人：一般默认是被保人。

部分产品可以约定，比如：生存金的受益人是投保人、满期金的受益人是被保人。

身故受益人：可以指定多人、并设置顺序和比例，可以更改。

投保人指定或变更受益人须被保人同意；被保人更改受益人，无需经投保人同意。

未指定受益人、约定法定受益时，身故保险金作为被保人的遗产，由被保人的法定继承人领取。

如果受益人是未成年人、理赔金通常由法定监护人代为领取和管理。

如果金额较大，建议对接信托来管理，直到受益人成年。

第二投保人：投保人在世时指定自己去世后的新投保人为第二投保人。

其作用在于避免让保单成为投保人的遗产而陷入纷争，投保时就设置第二投保人、简化后续投保人的变更程序，能确保保单持续有效，维护投保人投保时的意愿，保护保单的私密性。

第二投保人在投保人身故后上位，无需与投保人的法定继承人达成一致后重新指定。

家庭关系复杂的，建议选择能指定第二投保人的产品，也可以指定未成年人、但在其成年前无法行使权利。

保单是个很好的法律工具，能轻松实现投保人、被保人、受益人之间的所有权、控制权、受益权的分离。是普通人都可以用到的简版信托工具，了解它，守护家庭、守护你最关爱的家人！

保险的选择，保单架构的设计，也充满了智慧和巧思。

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