谁做投保人，谁做被保险人，谁做受益人，应该怎么选？——保险的“三权分立”功能解读

天高云淡

保险里的储蓄险，属于中长期资产配置，但购买时除了关注其收益率，长期锁利的特点外，其还具有“三权分立”的特性，这点也是区别于存款、股票、基金等产品，保险产品的独特优势所在。

今天带大家具体看看“三权分立”的释义，以及其在保险中的应用。

看完这篇，您也能知晓，在进行保单配置时，谁做投保人，谁做被保险人，谁做受益人。也能了解如何通过保险实现资产规划、风险隔离以及资产传承。

释义

保险中的“三权分立”是指在保险合同中，所有权、控制权和受益权可以分离并分别归属于不同的主体。

保险能实现三权分立主要体现在保险合同涉及的投保人、被保险人、受益人三方在权利上的相互独立与制衡，这种特性使得保险在资产规划和风险隔离方面具有独特的优势。

所有权

所有权通常归属于投保人。投保人是支付保费的一方，拥有保单的法律所有权，包括保单的现金价值、分红收益等，投保人的权利内容如下：

合同订立权：投保人有权利选择保险产品，与保险人协商并订立保险合同，确定保险的种类、保额、保费等具体条款。例如，某人根据自身需求，选择向某保险公司投保一份重疾险，在与保险公司协商后确定了保额为 50 万元，保费每年缴纳 1 万元等条款。

保费支付及处置权：投保人负责按照合同约定缴纳保费，同时，在一些具有现金价值的保险产品中，投保人还拥有对保单现金价值的处置权，如可以选择退保领取现金价值，或利用保单进行质押贷款等。

合同变更与解除权：在一定条件下，投保人有权申请变更保险合同的内容，如变更被保险人信息、保险金额等，也可以在符合法律规定和合同约定的情况下解除保险合同。

控制权

控制权主要由投保人行使，包括对保单的变更、撤销、受益人的指定和变更等。但需要注意的是，涉及被保险人利益的变更（如变更受益人）需要被保险人同意。

被保险人实际只是保险合同中的一个标的，但因部分控制权受被保险人的限制，这里特别罗列出被保险人的权利内容：

保险金请求权：当保险合同约定的保险事故发生时，被保险人有权向保险人请求赔偿或给付保险金。比如在健康保险中，被保险人患了合同中约定的重大疾病，就可以向保险公司申请赔付相应的保险金。

合同利益享受权：被保险人是保险合同保障的对象，享受保险合同带来的各种保障利益，如在人寿保险中，若被保险人生存至合同约定的期限，可领取生存保险金等。

同意权：在某些情况下，如投保人指定或变更受益人时，一般需要经过被保险人的同意，以确保被保险人的权益不受侵害。

受益权

受益权归属于受益人，即在保险事故发生时（如被保险人身故或达到合同约定的条件），受益人有权获得保险金。受益人可以是投保人、被保险人或第三方。保险合同约定的受益人权利如下：

保险金请求权：当保险合同约定的保险事故发生时，被保险人有权向保险人请求赔偿或给付保险金。比如在健康保险中，被保险人患了合同中约定的重大疾病，就可以向保险公司申请赔付相应的保险金。

合同利益享受权：被保险人是保险合同保障的对象，享受保险合同带来的各种保障利益，如在人寿保险中，若被保险人生存至合同约定的期限，可领取生存保险金等。

同意权：在某些情况下，如投保人指定或变更受益人时，一般需要经过被保险人的同意，以确保被保险人的权益不受侵害。

三权分立的应用

在保险合同的框架下，投保人、被保险人、受益人三方各自依法享有不同的权利，任何一方都无法完全掌控保险合同的所有权益，形成了一种相互制约、相互平衡的关系，从而实现了类似 “三权分立” 的架构，这种架构有助于保障各方的合法权益，确保保险合同的公平性和稳定性，使得保险成为一种灵活且强大的金融工具，适用于多种场景，包括财富传承、风险规避和资产保护。

企业主债务隔离案例

背景：企业主王某面临企业经营风险，为保障家庭资产，将 500 万资金进行了不同配置，其中 300 万用于购买储蓄险。

保单架构：母亲为投保人，王某为被保险人，儿子为受益人。

三权分析

所有权：保单所有权归母亲，使保单资产独立于王某的企业资产和个人财产，在王某陷入债务纠纷时，这部分资产不会被用于偿债。

控制权：王某作为被保险人，实际掌握保单贷款、减保等核心操作权限，可在需要时通过这些操作获取资金，用于企业或家庭的紧急需求。

受益权：儿子作为受益人，在王某发生保险事故时，享有保险金请求权，能确保财产精准传承给下一代，实现家庭财富的延续。

婚姻财产保护案例

背景：王先生担心女儿的婚姻风险，想给予女儿经济支持又不想失去对资产的控制。

保单架构：王先生为投保人，女儿为被保险人，王先生自己为受益人，购买一份年金保单。

三权分析

所有权：投保人王先生拥有保单的现金价值，即使女儿婚姻出现问题，女婿也无权分割保单资产。

控制权：王先生通过对保单的控制，可以决定生存金的领取方式和金额等，按年领取的生存金可给女儿和女婿补充日常开支，同时能根据女儿的婚姻状况和实际需求灵活调整。

受益权：若女儿意外身故，身故受益人为王先生，保单资产不会作为女儿的遗产被分割，依然能流转回王先生手中，避免了可能出现的财产纠纷。

财富传承案例

背景：父亲希望通过保险为女儿提供长期的生活保障，并实现财富的平稳传承。

保单架构：父亲作为投保人，女儿作为被保险人，身故受益人可以是母亲或者女儿的孩子，配置分红型增额终身寿。

三权分析

所有权：保单所有权属于父亲，父亲在世时可根据家庭情况和自己的意愿对保单进行管理和操作。

控制权：女儿作为被保险人，在生存期间可以持续领取生存保险金，保障自己的生活品质，同时对自己的生活保障有一定的掌控权。

受益权：若父亲身故，母亲或女儿的孩子作为受益人，将获得相应的保险金，实现财富的代际传承，确保家庭财富能够按照父亲的意愿传递给指定的人。