有宝宝的家庭必须准备的教育金

姚立文

　　今天来聊聊孩子的成长账户，孩子的成长离不开家长的培育呵护，这里的成长账户主要指教育金账户。

主要从为什么要存教育金？养育孩子的成本有多少？为什么选择保险这个工具？以及存教育金应该关注的点来出发，希望能从不同的角度给各位新手爸爸妈妈一个方向。

1.为什么要存教育金？

作家龙应台《给安德烈的一封信》中讲到：“孩子，我要求你读书用功，不是因为我要你跟别人比成绩。而是因为，我希望你将来拥有选择的权利，选择有意义、有时间的工作，而不是被迫谋生。

当你的工作在你心中有意义，你就有成就感。当你的工作给你时间，不剥夺你的生活，你就有尊严。成就感和尊严，给你快乐。” 作为父母，我的想法很简单，我希望孩子一是身心健康；二是自由快乐；三是树立正确的三观，有自己独立的判断和思考；四是做自己想做的事情，成为自己想成为的样子，而不被世俗不被生计被迫做不喜欢的事情。

更希望他们看得更多走得更远，去实现更多的不可能，去创造属于他们的精彩世界。

而父母为孩子存教育金的目的就是为了能够在孩子面对未来，面对机遇或是面对困境，都能够有足够的底气和勇气做出选择，做出自己的人生规划。

我希望这份教育金是雪中送炭，更希望这份教育金是锦上添花，是孩子人生这场马拉松的补给站。

下面这张图片：是入围百富榜的企业家们的毕业院校。

那么一个孩子的养育成本大概有多少？

很多爸爸妈妈总是说：“养孩子太费钱了，简直就是吞金兽，上学的话花钱更多。”从小孩刚出生的早教费用、幼儿园费用，以及小学、初中、高中、大学、研究生等各个教育阶段，都需要很大的开支。

根据《中国生育成本报告2024》显示，0—17岁平均养育成本为53.8万元；加上国内大学本科费用，养育成本为68万元；一二线城市的养育费用还需要再上浮30%，平均养育费用为80.9万元；高收入家庭的0—17岁平均养育成本为130万元。

而17岁只是一个新的开始，后续还有步入大学、研究生阶段的各项费用。

报告显示中国家庭子女教育支出比重已经接近家庭总收入的1/3，养育孩子的成本较2022年上涨了10%，孩子的教育金储备已经成为家庭储蓄的第一位。

为什么选择保险作为储备教育金的工具？

教育金是刚性支出，选择什么样的形式来储备至关重要，而保险相较于股票、基金等投资方式，具有以下四个特点，更适合作为孩子的教育金储备账户。

专款专用：孩子的教育金账户不会因为各种家庭事情，例如买房、还贷、旅游等支出而被挪用，是专属于孩子的成长教育金，是在未来确定的时间一定会有的确定的钱。

强制储蓄：通过拉长缴费期限，每年为孩子存入固定的金额，享受账户的稳稳增值，看着孩子教育金账户的资金一点一点积少成多。

资金安全：股票是高风险高回报投资，有涨有跌，不会保证本金的安全性；理财也已经打破刚性兑付，不保证本金，且这些投资资金有随时被挪用的可能性。而保险是契约合同，白纸黑字写在合同上，将保险责任、未来能领取多少教育金写在保险合同上。

我们在来看看《保险法》的一些法律规定：

第89条：“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。”

第92条：“……被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营人寿保险业务的保险公司……”

第97、98、99条：“注册资本金的20%存入银保监会指定银行。提取责任准备金和公积金。”

第103条：“保险公司对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。”

保值增值：教育金通常是中长期规划，往往需要10年、20年，甚至更长的时间，通过账户的复利增值可以达成孩子的教育金目标。

复利2.5%，10年单利为2.8%复利2.5%，20年单利为3.2%复利2.5%，30年单利为3.63%复利2.5%，40年单利为4.2%复利2.5%，50年单利为4.86%

这就是复利的力量，所以爱因斯坦将复利称为世界上的第八大奇迹，威力甚至超越原子弹。

所以孩子的教育金越早准备越好，前期需要准备的资金少，也更能发挥出资金和时间的价值。

教育金储备的关注要点

教育金是家长给予孩子的一个成长专用账户，不仅仅可以用于教育，也可以用于婚嫁或是创业资金，可以按照孩子的成长阶段和需求来安排。

目前可以通过配置年金险和增额终身寿来作为孩子的教育金账户。年金险在确定的时间会有确定的领取，增额终身寿可以自由选择减保的时间，也相对灵活一些。

在给年龄小的孩子存教育金时，可以拉长缴费期限，这样每年缴费压力会小一些，强制储蓄也可以满足孩子在每个阶段的资金需求。

在给年龄稍大的孩子做教育金储备时，可以选择缴费期短的快返年金，这样也能满足孩子的成长需求。

如果预算充足，存款多、未来收入不稳定的家庭也可以选择一次性投入。而具体存多少教育金，也需要根据每个家庭的情况来制定具体的规划。

当有越来越多家长意识到储备教育金的重要性时，也意味着会有更多的孩子可以自由选择自己的人生。

关于教育金的概念在国际上已有很长的历史，例如美国的教育金计划，有专门的教育储备账户用于孩子的教育支出，如果用于非教育的支出还会收取相应的罚金，必须是专款专用为孩子的教育助力。

每一位父母都竭尽全力为孩子准备最好的东西，教育金可以让孩子接受更好的教育。

我们无法预估孩子的上限，但我们可以通过正确的、及时的储备保证孩子的下限，一步一步、一点一滴的积累都会让资金在时间的作用下发酵，然后复利增值，这无形中给予了孩子高飞的勇气和前行的信心。

教育金是孩子的底气，也是父母的底气，愿每一个孩子都可以在自己的人生中自由翱翔。