储蓄型产品，终身的保障

路过

“我赚得不少，但就是存不下钱！”

“大城市的生活成本太高了，一分钱都带不走。”

这些话是不是有点儿耳熟？

你也许听过这句话：不怕老，就怕没钱。

对于我们这些打工族来说，老去是注定的，但如果我们能早早规划养老，不仅省力省钱，还能领取多倍的养老金！

今天，就让我们一起来揭开这个秘密！

为啥规划养老，越早开始越好？

日益严重的人口老龄化

2020年，中国65岁及以上的老人数量达到1.9亿人，占人口总数的13.5%，与此同时，老年抚养比达到19.7，意味着每5个劳动年龄人口要抚养一名老年人口。

而随着时间推移，抚养比逐渐加大，简单说就是缴纳养老金的年轻人越来越少，而使用养老金的老年人越来越多，养老金缺口逐渐加大。

“养儿防老”转为“养钱防老”

随着我国人口出生率逐渐下降，新生儿减少，老年人口占比上升。

随着第一代的独生子女们步入婚姻家庭，由四个老人，一对夫妻，一个孩子组成的“421家庭结构”越来越多，这种倒金字塔的结构，中间层的夫妻承受着照顾上一辈老人，养育下一代子女的“上有老、下有小”的压力，还面临着自己的养老问题亟待解决。

因此，靠曾经代际传承的养老方式将给下一代带来沉重的赡养压力，“养儿防老”的传统观念被“养钱防老”的观念逐渐取代。

通货膨胀带来储备的贬值

长寿时代，退休后面临20-30多年甚至更长的老年生活，在生活通胀率年均2.5%-3%左右增幅下，打拼挣来的养老钱更需要合理配置，才能更好的抗通胀。

而随着年龄增加，老年医疗花费也不断增加，在医疗成本年平均7%左右的增幅下，单靠储备远远不够，趁年轻合理配置好医疗保险才是解决之道。

如何才能存到100万？

开源

除了主要的工作之外，寻找副业或者兼职工作可以增加收入。

可以考虑利用自己的技能和兴趣，例如在业余时间提供咨询服务、教授技能、做自由职业工作等。这样可以增加收入流，更快地积累财富。

节流

记录并分析日常开销，找出恩格尔系数过高的部分。恩格尔系数是指食品和日常必需品开销占总支出的比例。

如果这个比例太高，你可以考虑控制消费。此外，可以开设一张专门用于消费的银行卡，每个月将一定金额的消费资金转入该账户，并严格遵守不超支的原则。

强制储备

通过对比，我最后采取的是通过增额寿这个金融工具实现滚雪球存钱。

——为什么选择增额寿——

在低利率/负利率时代，对于996打工人来讲，一款这样的产品用来强制储备，打理资产，非常合适。增额寿具有以下特点：

锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额寿的现金价值每年会不断增长，终身有效。这个现金价值，跟增额寿的收益直接相关，或者说，想知道一款增额寿的收益有多少，只要看现价表就清楚了。

而且，增额寿在投保时，现金价值就是白纸黑字写进合同的，所见即所得。没有任何套路，不管你是理财小白，还是老司机，都一目了然。

目前第一梯队的产品，长期持有，复利收益率无限接近3%，折算成单利可以高达8%以上，非常可观。保险是少有的可以锁定终身利率的一种金融工具，在利率下行的趋势下，这个功能会越来越有价值。

强制储备

规划长期现金流大部分人要面对两大诱惑：消费诱惑和投资诱惑。增额终身寿险可以督促我们强制储备，养成理财的好习惯。

例如用增额寿来规划自己的养老金、规划孩子的教育金，选择10年、20年等长期缴费方式，在此期间，我们每年都要固定交一笔钱，如果中间不交，保单可能失效；如果过早退保，想全都拿出来花掉，可能有保费损失；这样就能形成一种纪律，让自己以一种细水长流的方式把钱存下来。

将来如果发生一些不确定的事情，比如生病或意外，或者孩子上学需要钱，自己有钱可用，不用四处求人。

结 语

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。

每个人都会变老，这是无法避免的，但我们可以提前规划，为未来做好准备，从容地迎接老年生活。