退休金月入一万，在中国是什么水平？

正春

和儿子聊天，聊到工资。儿子问我退休金有多少，我说不到一万。儿子说真不少，在北京也算是高工资了。

同事中退休工资我算少的，因为早退了没赶上那波涨工资。比我晚一两年退休的都过万了。

退休在家每个月的收入赶得上那些起早贪黑上班的年轻人了，真是得知足。

我默默问了问deepseek，在中国，退休金月入一万，到底意味着什么？是普通水平还是“天选之人”？

2025年最新数据，揭开了“万元退休金”的真实面纱。

月入一万，处于退休群体的“头部梯队”

先看一组数据：2025年全国企业退休人员平均养老金约3400元/月，机关事业单位约6000元/月，而城乡居民养老金平均仅170元/月。这意味着，月入一万的退休金，是企业退休人员平均水平的3倍，机关事业单位的1.7倍，更是城乡居民的58倍。

即使从全国范围看，这样的收入也十分稀有。

全国3亿退休人员中，月入过万的约620万人，仅占2%。如果把退休人群比作100人的班级，只有2个人能拿到万元退休金。

按养老金等级划分，月入1万-1.5万元属于“中产之巅”，仅次于1.5万以上的“顶配人生”，主要集中在高级公务员、央企高管、高校教授等群体。

可以说，月入一万的退休金，在中国属于“头部梯队”，是绝大多数退休人员遥不可及的目标。

哪些人能拿到万元退休金？

有三类人：

01 国企中高层、外企高管

他们在职时月薪高，社保按顶格基数缴纳，几十年积累下来，养老金自然“水涨船高”。

高缴费基数+长缴费年限：养老金的计算公式（基础养老金+个人账户养老金）决定了，缴费基数越高、年限越长，退休后领得越多。

以上海为例，若按社平工资300%缴费40年，仅个人账户养老金一项就能积累近80万元，加上基础养老金，月入过万并非难事。

02 机关事业单位中高层

2025年数据显示，机关事业单位平均养老金6378元，是企业退休人员的2倍。

其中，副厅级以上干部、高校教授、三甲医院主任医师等，退休金普遍过万。这背后是“职业年金”的加持——体制内普遍缴纳的补充养老保险，相当于在社保之外多了一份“养老储蓄”。

03 特殊贡献与地区倾斜

特殊贡献群体，如老革命战士、中国科学院院士、全国劳动模范等，国家会发放额外津贴，部分人退休金可达2万元以上。

而在西藏、上海、北京等高社平工资地区，因基础养老金计算基数高，同样缴费年限下，比社平工资低的地区退休人员多领30%以上。

除了这三类人，大多数退休老人的工资并不高。

我父母退休都多年了，两人加起来也就一万。还有企业退休的也就2000出头。

由于缴费基数、缴费年限、单位性质以及地区发展水平不同造成差距如此之大。

但同样是月入一万，在不同城市的生活质量可能天差地别：

一线城市：以上海为例，2025年退休人员平均养老金5240元，但维持“舒适生活”每月需2万元。万元退休金只能覆盖50%开销，若没有存款或子女补贴，想每年出国旅游、住高端养老院仍有压力，属于“体面但不富裕”。

二三线城市：在武汉、成都等城市，退休后每月日常开销约5000元，万元退休金不仅能覆盖生活，还能每年安排2次国内游、报老年大学书法班，甚至贴补孙辈教育，实现“中产生活无压力”。

小城市/农村：在县城或农村，月均生活成本仅2000-3000元，万元退休金意味着“超市自由”“旅游自由”，甚至能帮子女买房付首付，堪称“财务自由初级版”。

普通人如何靠近“万元退休金”？

万元退休金虽稀有，但普通人通过规划也能提高养老质量。

1.社保缴费：延长缴费年限，社保缴满15年只是“及格线”，缴满25年比15年多领800元/月；提高缴费基数，若按社平工资100%缴费（而非60%最低基数），退休后养老金可提升40%。

2.个人养老金：2022年推出的个人养老金制度，每年最高缴1.2万元，享受税收优惠，按3%年化收益计算，缴满30年可积累近50万元，每月多领2000元。

3.商业保险：国际标准养老金替代率需75%才能维持生活水平，而中国仅45%。若退休前月薪2万，社保仅能领9000元，可通过商业年金险补充1000元，凑齐万元目标。

写在最后

月入一万的退休金，本质是“年轻时的投入”与“制度红利”的叠加。

它既是对长期奋斗的回报，也折射出养老体系的结构性差异。

但比“羡慕别人退休金”更重要的是，认清养老不是“到点领钱”的福利，而是一场长达30年的“财富长跑”。

从今天起，多缴1年社保、存1份个人养老金、学1个理财技能，都是在为自己的晚年“攒底气”。

更重要的是保持身体健康比多少养老金都要靠谱得多。 查看原文 原文转载自微信公众号,著作权归作者所有