清楚了解保险与钱的关系 合理规划财富 买保险不是消费 是每个家庭必须的财务规划 富人保身家 穷人买保障

李夏萍

保险是用现在的钱换将来的钱，现在有钱不等于未来有钱，在有能力赚钱时，用保险存下一部分钱，就可以保证将来的您有钱花。

保险是用闲着的钱换急时的钱，闲着没事钱不当钱，真正急用时四处找钱，懂得在闲时存下一笔钱，急用时就能帮你解燃眉之急。保险是用健康时的钱换生病时的钱，人只有在生病时，才知道钱的重要性，所以趁健康时买一份保险，生病时才不至于求路无门。

保险是用平安时的钱换遭遇不幸时的钱，平平安安赚钱固然好，但风险不可预知，只有提早准备，在万一时才能继续照顾家人。

"不要把鸡蛋放在一个篮子里"是常听到的一句话，那每年赚到的钱如何分配才安全合理？要花的钱：占10%，一般是3-6个月的生活费，用于短期消费，人情往来、衣食住行等基本生活开支。保障的钱：占20%，用于家庭保障计划，解决家庭突发的大开支，意外，重疾保障，以小博大，专款专用。生钱的钱：占30%，用于各种投资、房产、股票、基金、珠宝等，当然投资不等于理财，有收益就有风险。

保本的钱：占40%，用于养老、子女教育等，债券、信托、分红险。本金安全、收益稳定、持续增长。

一位睿智的父亲坚持用年收入的20%为全家购买保险，他的三句话让人佩服！

一、我一人工作养一家人，万一我有事谁来养全家，是亲戚还是保险？

二、今天我买保险你们笑我，如果我没买，家里出事谁能借几十万给我？

三、退一步讲，什么事都没有，我的钱就当存在保险公司，也是一笔强制储蓄，车都有个备用胎，何况一个家庭！

保险工作是对生命的尊重，对家人的爱与责任的体现。

2025年我建议您买医疗险，不为别的，

只为住院时不用花自己的钱；

2025年我建议您买教育险，不为别的，

只为你在与不在，都能给孩子确定的未来；

2025年我建议您买养老险，不为别的，

只为你在夕阳下无忧的笑脸；

2025年我建议您买储蓄险，不为别的，

只为你留下的资产可以合理传承。

保险是什么？用十个字来总结就是：

富人保身家，穷人买保障。

保险就像一把伞，在突然变天时，可以为人们遮风挡雨。保险可以让我们老有所养、病有所医、幼有所靠。

胡适曾说过：“保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女小时作儿女长大的准备，如此而已；今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱；能做到这三步的人，才能算做是现代人”。

很多人已经在利用保险的路上了，他们进行着最有效的资产配置、合理避债避税、财富传承！有钱的人很多，可是能够顺利承保，买到很多钱保险的有钱人却不多。

为啥人人都要买保险？因为人人都逃不开“生老病死”的人生宿命，且每个人都有一个家，都有自己爱的和爱自己的家人，谁都不会甘心一场意外或者疾病就轻而易举地摧毁曾经所有的努力，所有的温馨！

钱不是万能的，但谁能否认，没有钱却是万万不能的？病了需要钱，意外了需要钱，孩子教育需要钱，品质养老需要钱，甚至传承给子女财富都需要钱（遗产税）……而保险就是一种“钱”的存在！在风险杠杆的作用下，更能以一当十、以一当百！

一、先要有一个牢固的地基，也就是转嫁人生中最可怕的意外和重疾风险。这是保险的第一个功能，也就是保障。

二、打好地基就要砌墙了，子女教育是刚性需求，不能有一点风险，作为父母，我们无法确定孩子的未来，但有义务在他健康成长的道路上为他保驾护航，爱他就要提前为他锁定一个美好而又确定的未来。

三、如果说意外和疾病是偶然的，那么养老一定是必然的，从55岁开始到80岁，假定每月3000元×12月=3.6万。3.6万×25年=90万。你觉得是从年轻的现在开始准备还是从年老时再准备？这是另一个保证功能。

四、赚钱靠能力，留钱靠智慧！富过三代是所有富人的梦想，而人寿保险的“保全”“保留”功能却可以让我们的梦想成真。未来，人人离不开保险保险，只是一种规划！一种提前的准备！因为现在不买保险，将来会是你最爱的人的负担。人活着，千万别到有一天，成为了别人的拖累。

保险有十大黄金价值，

这是其他任何一种理财方式所不具备的。

老有所养；病有所医；

爱有所继；幼有所护；

壮有所倚；亲有所奉；

残有所仗；钱有所积；

产有所保；财有所承。

了解保险的价值，才能充分意识到保险的重要性。意识到，保险，是每个家庭都不可或缺的保障和理财工具。

人总有一天会生病，因为你不能和健康讨价还价。人总有一天会变老，因为你不能跟时间讨价还价。人总有一天会离开，因为你不能跟风险讨价还价。

保险是在风险来临时四两拨千斤的雪中送炭，一生平安到老时养老的锦上添花。是相伴一生不离不弃、绝对忠实的“第二伴侣”！有保险才有尊严！

保险就是该买，没有任何理由都该买。不要还把现在身体好、没钱、运气好作为自己不买保险的理由。人永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪，才能安心的度过每一天，才能让自己和家人，享受无忧无虑的生活！

人生不同阶段有不同的保险需求，归纳起来，一个人的一生需要七张保单，按照重要程度序，首次是意外保险单，其次是大病医疗保单，第三张是养老保单，第四张是为财富提供保障的人寿保单，第五、六张是子女的教育与意外保单，第七张是避税保单。

透过保险，给自已一份安心，给家人一份保障，确保万一发生事故时，自己与家人都能尊严的生活，才是保险人生的真谛。不断寻求安全感、规避风险是人的本能。而保险是分担风险最有效的工具。有了保险，不用病急乱投医；有了保险，不用四处为钱奔波。有了保险，更不用你来偿还这份社会情，因为这是应得的！这是一份属于你自己的特有保障，其实我们每个人都应该也必须要有的。所以，富人是用保险来保护已经积攒的财富，穷人是用保险来保护自己能经受住风险的打击！

世界银行副行长、世行首席经济学家林毅夫说：“目前中国金融衍生品奇缺的时代，只有人寿保险可以归类为个人资产。”

准确地说，人寿保险对富人有四大功能：

合理的避税功能、财产信托的功能、

转移风险的功能、稳健的投资功能。

财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。即资本金的安全是基础，收益是的积累财富的基本要求，其来源的长期稳定性是保障。

财富传承为什么首选保险

全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能下一代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。

一张保单三代受益，说的就是这个道理。有些保险你买了之后，就好比你种了一棵树，你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。我们都知道，保险的四大功能：保障、保证、保全、保持，这四大功能是其它任何金融产品无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区家庭理财的最重要选择。财富传承最重要的特征就是确定性，确定财富安全，确定财富升值，确定财富运用，确定财富分配，确定财富不受婚变和纠纷的影响，保险的功能正是把这些确定变成了一定。创富虽难，守富更难，所以智慧的人都在利用保险来保全和传承他们的财富。通过购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。

当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能还可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。保险就像自家的“守财奴”，忠心耿耿地跟随着我们，为我们的家人保全资产，锁住财富。

保险的5大特性帮您守住财富

1、安全性：

一.人寿保单不纳入破产债权《公司法》；二.受益保险金不用于抵债 《合同法》73条；

三.保单是不被查封罚没的财产-《保险法》23条；

四.不存在争议的财产分配-《保险法》61条；

五.不需要纳税且不能随意质押-《税法》4条；

六.人寿保险公司不得破产解散-《保险法》85条。

2、灵活性：

保险交费灵活，满足不同年龄、收入群体的需求。保险资金并不会停滞在保单中毫无用处，保单还有贷款的功能，资本市场好的时候可以通过保单贷款出资金进行再投资，而保单收益不会受到影响。

3、保障性：

保险是花小钱办大事，它除了有储蓄的功能外，还有应对风险的功能。当发生意外时，小钱买的保险带来的是几十倍甚至几百倍的回报。

4、确定性：

保险合同可以约定未来若干年乃至终身的利益，其他金融工具一般只能确定中短期利益，无法锁定几十年后的利益，比如银行存款或国债，最多约定五年内的本息，股票、基金只反映历史交易情况，无法预知未来。

5、保密性：

法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

人生刚需的六个“百万”，您拥有几个？

1）百万医疗是给医院的，

有了它我们可以看病不花钱

2）百万重疾是给自己的，

有了它我们可以生病还赚钱

3）百万身价是给家人的，就算没有百万身家也要给家人留百万身价

3）百万教育是给子女的，为人父母，孩子的教育是最值得通知的

5）百万养老是留给余生的，稳定的现金流，让自己老年也有有尊严和品质的养老

6）百万传承是留给后代的，指定受益人，将资产留给自己想留的人[爱心]

央视热播剧《蛮好的人生》

告诉我们要明白三个道理：

1、买了保险，没生病是福气，生病了医疗费有底气。

2、医生只能拯救一个人的生理生命，保险可以拯救一个人的经济生命。

3、买保险不仅仅是为了自己，也是为了家人，寿险留爱不留债。

家庭成员保障计划必看

配置保障计划的思路基本上从左到右依次配置

医疗险是必须，且条件允许一定要从中端医疗起步。

孩子刚出生必买，重疾+医疗+意外。保费低保额高，性价比最佳。

爹妈孩子必买，意外+医疗，保障磕碰、摔伤、看大病。

家庭收入主力必买，重疾+定寿，保障家庭收入、防止房车贷断供，留爱不留债，说的就是如此。

爱妻，爱子，爱家庭，

不爱自己等于零，

有钱，有权，有成功，

不备保险一场空。

穷人没有保险，等于雪上加霜。

富人没有保险，等于一辈子白忙。

男人没有保险，老婆会成为别人的新娘。

女人没有保险，老公会重新妆点洞房。

老人没有保险，天伦之乐成为奢望。

儿童没有保险，孩子父母痛断肝肠。

只会赚钱，没有保险，

一次意外足以夺走全部努力；

只会赚钱，没有保险，

一场大病足以倾家荡产；

只会赚钱，没有保险，

亿万身家难保一生富贵；

只会赚钱，更要会守钱，

留爱还是留债一念间。

没保险兜底，人这一辈子都是在瞎忙！

一、保险就是你家门口的共享雨伞站（但比雨伞厉害100倍）

想象一下：小区门口突然多了个共享雨伞站，每个月交5块钱，下雨天随时能拿伞用。要是伞被大风刮坏了，物业还赔你一把新伞。这钱你交不交？

保险就是这个道理！我们每人每月交个奶茶钱，万一哪天遇到大病意外，保险公司立马掏出几十万帮你扛着。区别在于：

共享雨伞：防的是下雨 | 坏了赔把伞 | 雨停了就用不上

保险：防的是人生路上的"暴风雨" |生病赔医药费、意外赔救命钱 |一辈子平平安安就当存钱做善事 |

二、保险是给你的人生戴了个隐形安全帽（关键时刻能保命）

工地上人人都知道戴安全帽，但很多人过日子却"裸奔"。保险其实就是给咱们的生活套上三层防护：

1. 救命层（百万医疗险）

就像工地最基础的安全帽，住院花费超过1万的部分，保险公司全包。去年朋友父亲心梗手术花了38万，医保报完还差22万，全靠百万医疗险兜底。

2. 保收层（重疾险）

相当于升级版头盔，确诊癌症等大病直接赔钱。同事小李得肺癌后拿到80万理赔金，安心养病3年没上班，家里房贷照还、孩子学费照交。

3. 护家层（定期寿险）

好比给全家上的保险锁，要是不幸人没了，保险公司赔的钱够还房贷+养孩子到成年。见过最揪心的是客户猝死留了200万债务，好在有寿险赔了300万，妻儿才没流落街头。

教你挑保险（记住这3句口诀）

1. 先大人后小孩

家长才是孩子最好的"保险"，见过太多父母给孩子买齐保险，自己却在"裸奔"的家庭悲剧。

2. 先保命再保钱

买保险的正确顺序：医疗险→重疾险→意外险→寿险→年金险。千万别本末倒置！

3. 先保额后期限

30岁买50万保额保到70岁，比买20万保额保终身实在得多。关键时刻，钱多才是硬道理。

保险是未雨绸缪的智慧。就像你不会因为今天没下雨就扔掉雨伞，也不能因为现在健康就忽视保障。

重疾险、重疾险、重疾险，4句话说清它为啥这么重要

如果一辈子只买一个保险，该买什么险？——重疾险、重疾险、还是重疾险，重要的事情说三遍。

重疾险它是转移疾病风险的最佳手段，是急用的现金，是病后疗养生活的资金保证，是提高治疗标准的经济保证，是弥补自己和家人收入损失的保证，是对家人爱和责任的体现！

重疾险是如此的重要！负责任的业务员一定要首推重疾险，

1.人这一生罹患重大疾病的几率高达72.18%，癌症从闻所未闻发展到见怪不怪。同时，随着医学的高速发展，80%以上的重疾都能治愈，前提是两个因素，一个是经济状况是否承受治疗费用，另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病，相信心态再平和的人也会焦虑不安。

2重疾险不是医疗险，是工作收入损失补偿保险。是生病以后还能让自己保持正常人尊严的一种险！很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治疗费、康复费、收入损失费，因为在中国，没有钱是不敢生病的！

3有时候，人们在做决定的时候会有这样一个老套的情形：我想买，可我爱人不同意。事实上，夫妻作为家庭的两大经济支柱，只需要一个人做出正确决定就可以了，因为每个人接受理念和知识不同，让每个人都有风险意识是需要时间的，但风险不会等我们明白了以后再发生，俗话说的措手不及就是这个道理。

4今天不养生，明天养医生！曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱？算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，辛辛苦苦一辈子的积蓄被医院一下子没收！