卖保险难，买保险也难，投保过程中需要核保，抽检，体检，延期体检，要提交复查报告单，还要提供生存调查报告单

中国人寿保险

容户在抱怨保险购买流程繁琐，涉及多个步骤，导致无论是销售还是购买都面临挑战。

买保险前不要体检，因为可能影响核保结果，比如甲状腺结节或肺结节可能导致除外或拒保，也提到高保额投保、抽检或年龄较大时需要体检，解释了核保的流程和不同结论，比如加费、除外、延期或拒保，复查的原因，比如资料时间过久或体检机构不可靠。

首先解释为什么卖保险难，可能涉及核保严格、产品复杂、客户需求多样等，然后说明买保险难的原因，如核保流程繁琐、体检要求、复查和生存调查等！

以下是本次提问的回答：

买保险和卖保险的复杂性，确实源于保险行业的特殊风险控制机制和信息不对称性，以下是具体分析：

一、买保险难的核心原因

核保流程繁琐：投保需通过健康告知、体检、复查报告、生存调查等多重审核，仅健康告知就涉及数千条疾病史、诊疗记录等细节，例如甲状腺结节、肺结节等常见异常可能导致重疾险除外承保或医疗险拒保。

体检与复查的潜在风险

主动体检可能触发风险：投保前体检若发现异常（如脂肪肝、尿酸高），可能面临加费、除外或拒保。

复查要求严格：保险公司可能要求6个月内公立医院复查报告，若体检机构资质存疑（如连锁体检中心），还需二次复查，例如某客户因体检机构误诊"心包积液"，被要求公立医院复查后排除异常。

信息核验严苛：保险公司通过医保记录、医院就诊记录、体检报告等渠道核查，覆盖近5年内的诊疗信息，即使投保时隐瞒病史，未来理赔也可能因 " 未如实告知 " 被拒赔。

二、卖保险难的行业挑战

产品同质化与客户需求多样化矛盾：60%的保险产品通过第三方渠道销售，但各公司核心产品高度雷同，销售依赖品牌溢价而非产品竞争力，客户既想追求性价比，又对大公司品牌有天然信任，导致销售策略难以平衡。

核保规则动态变化：不同公司、不同险种的核保标准差异显著，例如乳腺结节3级在A公司可能除外承保，但在B公司可能直接拒保，销售人员需掌握200+产品的核保手册，且规则可能随时调整。

职业风险高：保险销售面临高流动性（2023年活跃代理人不足100万）和低留存率，金字塔式佣金结构导致底层代理人收入不稳定，同时需应对客户投诉、理赔纠纷等职业风险。

三、破局建议

投保策略优化：先投保后体检，避免主动体检记录影响核保，选择支持智能核保的产品，匿名测试承保可能性，多公司投保对比，利用不同核保尺度争取最优结论。

销售模式革新：采用"保险经纪+健康管理"模式，通过专业咨询降低客户决策成本，利用短视频、直播等新媒体进行保险知识科普，提升客户认知，建立扁平化组织架构，减少层级利益损耗，当前保险行业正处于转型期，2025年监管要求所有互联网产品必须支持智能核保，这为提升透明度提供了契机，对于普通消费者，建议通过专业经纪人配置保障，利用其掌握的100+公司产品库和核保经验，系统性规避风险。

从个体生命的产生到时间的不确定性，从金钱的变化到人生命运的流转，时间和金钱匆匆脚步从来不曾停歇，金钱不是固有和固定的，是无时无刻都在时间中潜行的，今天归你，明天不知流向何方。

不确定的时间和潜行的金钱的活动，促使了保险的产生，保险维护着时间与金钱的平衡，有了充足、安心的保险陪伴，在有风险的日子，仿佛也会变得温暖富足，而且有滋有味，保险，让金钱安定，让人们在匆匆的时间中享受安宁从容!

对于保险：

你见，或者不见我，我就在那里，不悲不喜；

你念，或者不念我，情就在那里，不来不去；

你爱，或者不爱我，爱就在那里，不增不减；

你信，或者不信，风险就在那里，不多不少；

你跟，或者不跟，我手就在那里，不舍不弃；

你来，或者不来，保障就在那里，不离不弃；

你等，或者不等，意外就在那里，不偏不倚；

你买，或者不买，疾病就在那里，不迟不早；

来到我的怀里，或者让我住进你的心里，默然，相爱，寂静，欢喜。

靠近我的身边，或者让保险驻进你家里，关爱，庇护，保佑，平安！

人寿保险，让人的经济生命得以延续；人寿保险，让对家人的爱与承诺确保兑现。

40岁前人找病，40岁后病找人，40岁前你挑保险，40岁后它挑你；未来的麻烦不是没房没车，而是人过中年还没买保险！所以请珍惜你投资的机会，且买且珍惜！

当你还在怀疑保险的时候，医院已经开始保单挂号了；当你在怀疑保险赔不赔的时候，保险业已经实现了“秒赔”！保险姓保，全民享保！我有，他有，你也要有！

我们始终坚守诚信服务，坚持 “ 保险性保 ”和“ 保险为民 ”的初心使命，始终秉承 “ 成己为人，成人达己 ” 的核心企业双成文化理念，始终坚持做美好生活的 “ 守护者 ”、美丽祖国的 “ 建设者 ”，努力践行全民享保，保险让生活更美好，买保险，请放心选我！