不出国不留学，为什么要配置美元资产？ 你的钱袋子需要。

王佳萍

时常听到内地朋友疑惑，身为内地居民，既不计划海外旅行，也不考虑子女海外求学，为何还需要考虑配置美元资产呢？

事实上，即便没有这些海外需求，配置美元资产依然具有多重核心意义，涵盖风险抵御、资产增值、经济周期应对等多个层面。

抵御汇率波动风险，守护资产购买力

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人民币汇率变动对购买力的潜在影响

近三年来，美元与人民币汇率的波动幅度达到12.25%。

人民币并非始终坚挺，过去十年间，人民币对美元汇率的最大波动幅度曾高达15%（例如2015年汇率改革期间）。若仅持有人民币资产，汇率波动可能直接削弱您的财富。

例如，从2022年3月至2024年，人民币对美元汇率从6.3贬至7.33，相当于人民币资产缩水超过16%。

即便不出国，由于国际大宗商品（如石油、黄金）通常以美元计价，人民币贬值会推高进口商品价格，进而增加国内生活成本。

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美元购买力的长期稳健表现

美元作为全球储备货币，其购买力下降速度相对较慢。

以1981年至2024年为例，美元对黄金的购买力仅下降了4.67倍，而同期人民币对黄金的购买力下降了21.3倍。

持有美元资产可以有效对冲国内通胀压力，维护财富的真实价值。

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分散单一货币风险，应对国内经济波动

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 降低系统性风险

中国经济增长伴随着市场波动（如股市波动、楼市调整、实体经济起伏），单一货币资产易受国内政策调整（如降息、资本管制）影响。

配置美元资产可以通过“多元化”来分散风险，避免财富过度集中于单一市场。

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美元避险属性与经济危机中的“避风港”作用

历史数据表明，在全球经济危机期间（如2008年金融危机、2020年疫情初期），美元指数往往逆势上扬。

例如，2020年3月，美元指数突破103，创下三年新高。

即便不出国，美元资产也可以作为家庭财富的“安全垫”，增强抵御风险的能力。

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捕捉更高收益机会，应对国内利率下行趋势

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 美元资产的收益优势

当前，美国国债收益率显著高于国内。

以2024年为例，美国10年期国债收益率为4.66%，而中国同期国债收益率已跌破1.6%。

此外，美股市场（如标普500指数）的长期年均回报率约为10%，远高于A股沪深300指数的6%。

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国内利率下行趋势

预计2025年中国将继续实施宽松货币政策，银行存款利率已降至历史低位（1年期定存仅为1.1%）。

美元资产（如高息存款、债券）提供了更优的保值增值选择，尤其适合追求稳健收益的中产家庭。

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顺应全球化趋势，提前规划财富传承

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美元的全球流通性与资产配置灵活性

美元是全球贸易结算、国际投资的主要货币，持有美元资产可无缝对接未来可能的跨境需求（如子女留学、海外医疗等突发规划）。

香港保险等美元计价产品支持多币种转换，满足长期财富传承的多元化需求。

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政策不确定性下的提前布局

国际局势（如中美贸易摩擦、关税战）可能加剧外汇管制或资本流动限制。提前配置美元资产可通过合规渠道（如香港保险、QDII基金）实现“境外资产布局”，规避潜在的政策风险。

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便捷且低门槛的美元资产配置途径

对于普通中产家庭而言，香港保险是配置美元资产的低门槛方式之一。

香港分红储蓄险

以美元计价，长期复利收益可达5%-7%，支持无限次更换受保人、保单拆分等功能，非常适合长期财富传承。

内地居民可以通过合法外汇额度（如每人每年5万美元）进行资金流出，兼顾合规性与便利性。

所以即便不出国，配置美元资产的核心逻辑在于抵御汇率风险、分散单一市场风险、捕捉全球收益机会、应对国内经济周期波动。

在当前人民币国际化尚未完全、国内利率持续下行的背景下，普通家庭适度配置美元资产（建议占比家庭总资产20%-30%）是明智之举。

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