听医生说香港重疾险的好处，难怪同行抢着投保

王佳萍

据香港保险业监管局官网最新公布数据，在2024年的前三季度，全港新单保费总额达到了1,696亿港元。其中，内地访客赴港投保热情持续高涨，在此期间投保的保费总额高达466亿港元，环比增长21%！

据统计，内地访客投保的保费占据了全港1,696亿港元新单保费的27.5%，这一比例接近三分之一，充分显示了内地访客对香港保险市场的信任。

详情：香港保险Q3数据出炉！全港新单保费1,696亿港元创新高！

内地访客买得多的险种

内地访客新造业务保费的上涨趋势，主要是由终身寿险和危疾保障两大险种的需求所驱动的。

从新单保单数的统计结果来看，终身寿险与危疾保障合计占据了87.3%的比例。具体而言，终身寿险的占比高达59%，而危疾保障的占比也达到了28.3%。

赴港投保的人士，大多数是受过高等教育，尤其是医疗领域的专业人士。曾有医院院长亲自带队，组织医生团队前往香港购买保险，更有知名网红医生选择赴港投保。

这些专业人士对香港保险的评价如何呢？

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各科医生眼中的香港保险

肿瘤科医生这么说

在内地，癌症治疗传统上依赖手术、化疗及放疗，这些方法虽有效，但对患者身体损伤较大。

相比之下，香港已引入新型靶向治疗药物，虽然价格不菲，但疗效显著且副作用较小。更值得一提的是免疫疗法，这一前沿治疗手段虽费用高昂，却为癌症患者提供了新的希望。鉴于其高昂费用，购买香港医疗保险成为患者未来寻求更先进治疗的保障，尤其是在香港新药上市往往早于内地五六年的背景下。

免疫疗法，作为激活人体免疫细胞对抗癌症的革命性方法，已获美国FDA批准用于肺癌、黑色素瘤等，其费用按体重计算，一针可达5万至6万元，一个疗程需4针，且若有效需持续治疗，费用无上限。

心血管内科医生这么说

香港保险的理赔范围较为宽泛。

以心脏支架手术为例，内地保险要求心血管堵塞程度较高方可理赔，而香港保险则相对宽松，一根血管堵塞超过50%即可理赔。

此外，在中风、失明失聪、昏迷、慢性肝病及末期疾病等多种疾病的理赔条件上，香港保险条款更为友好，为患者提供了更全面的保障。

检验科医生这么说

长期工作在X光、CT、核磁等高辐射环境中，我们面临更高的重疾风险。

香港保险不仅保费相对便宜，保额还高，因此我选择来港投保。我的外科医生同事也表达了类似担忧，他们经常连续值班36小时，甚至进行长达十几个小时的大手术，对身体造成极大压力。

因此，为自己投保重疾险对我们医生群体来说至关重要。

女医生这么说

对于喜欢旅游的我来说，香港的医疗保险无疑是个理想选择。

它不仅对进口药品没有限制，还能在全球范围内理赔。我的一个朋友在美国旅行时不慎感染肺炎，住院5天花费高达35万人民币，幸好购买了30万人民币的境外旅游险，但仍需自付5万。

这一经历让我深刻认识到境外医疗保险的重要性。

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香港疾病定义更宽松

在选择保险时，距离并非唯一考量，赔付能力和疾病定义的宽泛性同样重要。这正是许多人选择赴港购买保险的关键原因。

让我们通过几个具体的疾病案例来深入解析这一差异：

中风

香港重疾险定义：

只需神经功能性障碍持续最少4个星期，即可触发赔付条件。

内地重疾险定义：

要求神经系统永久性功能障碍确诊后，还需等待180天，才能申请赔付。

肾衰竭

香港重疾险定义：

双肾慢性不可逆的末期衰竭，无时间限制，一旦确诊即可赔付。

内地重疾险定义：

双肾慢性不可逆的肾功能衰竭，需持续180天后，方可申请赔付。

脑炎后遗症

香港重疾险定义：

永久性神经机能缺损，一旦确诊即可获得赔付。

内地重疾险定义：

神经永久性功能障碍，确诊后还需等待180天，才能满足赔付条件。

从上述对比中不难看出，香港保险在疾病定义上更为宽松，赔付条件更加灵活，能够更早地为患者提供经济支持，减轻其医疗负担。

因此，对于追求更全面、更及时保障的人来说，香港保险无疑是一个值得考虑的选择。

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香港重疾险十大优势

1

保费便宜

对于同一年龄层的受保人，香港保费通常比内地保单便宜20%-30%。

香港保险费的制定遵循国际发达国家的标准，这不仅反映了其国际化的金融环境，也得益于香港健全的医疗体系和先进的医疗设备。得益于这些条件，香港人的预期寿命普遍较长，从而使得基本保险费得以保持在较低水平。

此外，香港保险公司大多拥有超过百年的悠久历史，这些公司凭借其优质的品牌形象和丰富的行业经验，在成熟的市场中稳扎稳打，其保险产品因此具备了高度的竞争力。这种竞争不仅促进了产品的不断创新与优化，也使得保费性价比得到了进一步提升。

2

保额复利增加，也是长期储蓄

香港的重疾险具备分红功能，随着年份的累积，保额在分红机制的作用下持续增长，这种增长方式不仅符合经济规律，也更好地适应了长期保障的实际需求。

对于投保人而言，这意味着在未来的岁月里，他们所能获得的保障力度将随着时间的推移而不断增强，从而为他们提供更加坚实、持久的保障。

举例

1岁孩子20年缴费期，基本投保保额为15万美金的香港重疾险。

在受保人30岁时，这张保单的总保额有30万，退保价值也已远远高于已缴总保费；

在受保人66岁时，保额增加到112万；

在86岁时，保额增加到377万，复利5.94%；

在101岁时，保额增加到978万，复利6.04%。

如果受保人在86岁时，依然没有发生过理赔，他也可以选择退保，退保可以拿到不菲的现金价值。

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首10/15年赠送保额

香港重疾险通常首10年/15年都会赠送一定比例（例如50%）的保额，进一步拉高杠杆。

通过这一策略，投保人在购买重疾险的初期便能享受到更高的保障额度，这对于抵御潜在的健康风险、减轻经济压力具有重要意义。尤其是在面临重大疾病挑战时，这份额外的保额能够为投保人及其家庭提供更加坚实的财务支撑，帮助受保人度过难关。

4

保障全面

香港主流的重疾险产品涵盖超过100种基本保障，保障范围广泛且全面。特别针对高发性重大疾病设计了多重保障，且不分组。

保障的疾病种类包括但不限于癌症、心脏病和中风等严重疾病。

香港的重疾险产品设计始终走在时代前沿，不断追求创新与突破。保险公司致力于根据市场趋势、医学进步以及投保人的实际需求，对重疾险产品进行持续的优化和更新。

面对当前社会日益显著的人口老龄化趋势，某款重疾险特别增设了对“严重脑退化症”的专项保障，旨在为老年群体提供更加周全的健康守护。

同时，针对近年来产后抑郁症发病率逐年上升的现状，香港也有重疾险针对性地加入了“产后抑郁”的保障条款，以更加细腻、贴心的保障设计，回应广大消费者对健康保障的多元化需求。

并且，很多儿童所患的先天性疾病，内地大多数重疾险是不保的，而香港是保障的。

5

癌症多重赔付

随着医疗技术的不断革新与发展，癌症患者的5年生存率近年来显著提升，对于癌症患者而言，持续、全面的健康防护变得尤为重要。香港重疾保险特别强调多重重疾保障和持续时长。

癌症多次赔付，间隔期短至1年，且对癌症的持续保障期较长

癌症作为最常见的重大疾病之一，以其治疗周期长、易复发的特点，对患者的健康与经济构成了双重挑战。

香港的重疾险产品通常将癌症的赔付间隔期设定为最短1年，相较于市场上其他产品更为宽松。

更重要的是，它们不仅覆盖了癌症的初次确诊赔付，还针对癌症的持续、扩散、复发以及新发情况，均提供了再次赔付的保障。这意味着，一旦患者不幸遭遇癌症的复发或转移，他们依然能够获得必要的经济支持，以应对后续的治疗与生活开销。

香港某重疾保险产品，癌症间隔期为1年：

内地某重疾险产品，癌症间隔期为3年，且往往多次理赔往需要额外出钱附加，且只能额外赔付1次，不能多次赔付。

6

免体检保额高

“免体检额”是保险公司根据被保险人的年龄阶段设定的一个保险金额上限。

在投保时，若被保险人的保险金额未超过此上限且身体状况良好，保险公司将无需对其进行体检，从而简化了投保流程。

这一设定在香港重疾险中尤为显著，其免体检保额通常高达100万美金，甚至更高，为投保人提供了充足的健康保障，有效抵御医疗通胀带来的经济压力。

相比之下，内地重疾险的免体检保额则相对较低，一般介于50万至80万人民币之间。对于许多家庭而言，这一额度在面对高昂的医疗费用时可能显得捉襟见肘，难以提供充分的保障。

要注意，免体检 ≠ 免健康告知。

在享受免体检额度的同时，务必恪守“如实告知”的基本原则。

7

疾病定义宽松

香港和内地重疾险合同里的疾病定义有明显差异。总体而言，香港保险要求更为宽松一些，特别在疾病状态的持续时间要求上更为宽松。

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全球理赔

香港保险市场的全球化特征，在其理赔服务的广泛性上得到了充分体现。作为面向全球销售的保险产品，香港保险公司在理赔服务上也展现出了全球性。

无论投保人身处何地，只要提供由世界各地医院出具的相关报告，香港保险公司均会予以认可。

此外，香港保险公司还采用了电子理赔的便捷方式，进一步简化了理赔流程。投保人只需将所需文件提交给公司或代理人，即可轻松完成理赔申请，无需繁琐的纸质手续和漫长的等待时间。

这一全球化的理赔服务，为投保人提供了更加便捷、高效的理赔体验。

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怀孕时就可以给未出生的宝宝投保

在香港，很多保险公司推出的重疾险产品为准妈妈们提供了一个独特的保障选择—在孕期即可为宝宝投保，最早为孕期满18周，普遍为孕期满22周。待宝宝顺利出生后，再将被保人改为宝宝。

这一安排确保了即使在生产过程中发生不幸事故，也能为家庭提供必要的经济支撑。同时，若宝宝出生时即被诊断出患有重大疾病，也可赔付相应的保额，从而做到未雨绸缪。

综合来看，香港重疾险针对未出生孩子的这一保障设计，无疑为众多家庭提供了极大的安心与便利，有蛮大的优势。

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多元化资产配置

香港重疾险多数采用美元作为计价单位，这一特色不仅彰显了其国际化的运营视野，也反映了香港作为国际金融中心的独特地位。

在全球范围内，前20名的保险公司中有13家在香港设有运营机构，其中6家更是成功在香港上市，这一数据充分证明了香港保险行业的强大实力与广泛影响力。

香港保险公司凭借其卓越的盈利能力和精湛的风险控制能力，为市场提供了稳定可靠的保险服务，赢得了国内外投资者的广泛信赖。

通过购买美元计价的保单，投资者不仅能够实现风险的有效分散，还能进一步实现家庭资产的多元化配置，从而在风险与收益之间找到最佳平衡点。

对于寻求重疾险保障的家庭而言，香港重疾险无疑是明智之选。在重大疾病等紧急关头，它能迅速提供必要的资金支持，无需冗长等待，确保家庭能即时获得可靠保障，应对危机。

展望未来，期待香港重疾险能继续发挥其独特优势，为更多家庭筑起坚实的保障之盾，守护家庭的幸福与健康。

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