加拿大政府为我们准备的三大养老体系，你了解吗？

玉珍财智Jenny

在加拿大生活，退休后的保障问题是每个人都绕不开的重要话题。其实，加拿大政府早就为我们设计了完善的“三大养老体系”（Three Pillars of Retirement Income System），帮助国民在退休后维持基本生活质量。今天，我就为大家详细介绍这三大体系的内容、计算方式及相关规定，帮助你更好地规划未来。

一、老年保障金 OAS（Old Age Security）

是什么？

OAS 是加拿大联邦政府为65岁及以上合法居民提供的基础退休金，不需要缴纳工作年限，只要符合居住条件即可领取。

领取条件：

• 年满65岁；

• 在18岁以后，已在加拿大居住至少10年（领取部分金额），满40年可领取全额。

2025年金额参考：

• 全额OAS约为 $713/月（视通胀调整）

• 高收入者需偿还部分或全部OAS（即OAS Clawback）：年收入超过约 $90,997（2025年标准）时开始逐步偿还。

二、加拿大养老金 CPP（Canada Pension Plan）

是什么？

CPP 是一种基于工作收入的强制性退休金制度，由雇主与雇员共同缴纳，主要为65岁退休后提供收入来源。

领取条件：

• 工作期间缴纳过CPP；

• 可在60岁至70岁间任意申请，65岁正常领取；

• 提前领取会减少金额，延迟领取将提高金额（每年递增约8.4%）。

2025年金额参考：

• 平均退休金约为 $758/月，最高可达 $1,364.60/月（若65岁领取且缴满足额）

• 实际金额取决于你工作年限和缴费金额。

计算方法简述：

CPP基于你25岁到65岁之间的收入（去除部分最低收入年），按照一定比例平均后计算。如果一直以较高收入缴纳CPP，退休后可获得更高金额。

三、个人储蓄与公司退休计划（Private Savings and Pension Plans）

包括哪些？

• 注册退休储蓄计划 RRSP

• 税务免税储蓄账户 TFSA

• 房屋储蓄账户 FHSA（适合首次购房者）

• 注册教育储蓄计划 RESP（如为子女储蓄）

• 公司养老金计划（Employer Pension Plans）

• 保本基金（如Segregated Funds）等

特点：

这是每个人为自己储备退休金的重要组成部分，可以自由规划和投资。政府虽不直接提供资金，但通过税收优惠激励大家储蓄。

为什么重要？

OAS 和 CPP 都只能提供基本生活保障，若想维持较高生活水准（如旅游、买房、医疗等），个人储蓄就至关重要。

你的养老收入，来自三大支柱：

提前规划，退休无忧

退休生活是否安稳，取决于我们今天的选择。加拿大的养老体系虽稳健，但政府提供的金额有限，个人理财规划是关键！

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