一文搞懂四大险种：医疗险、意外险、重疾险、寿险，到底该怎么选？

平安春哥

总听人说“保险要配齐”，但一看到“重疾险”“医疗险”“寿险”这些词就头大？这些险种到底有啥区别？

今天咱们用大白话，把保险界的“四大金刚”——医疗险、意外险、重疾险、寿险的区别和用途讲清楚，让你买保险不再稀里糊涂！

先看下面它们的关系图：

一、医疗险：

是拿发票报销的“医疗费管家”

✅保什么？

--生病或意外受伤后，住院、手术、药品等医疗费用，凭发票报销。比如肺炎住院花了3万，医保报1.5万，剩下的1.5万医疗险能报（具体能报多少，要看具体条款，例如免赔额，赔付比例等）。

✅适合谁？

适合所有人⚠️⚠️⚠️--可以搭配医保使用，解决大额医疗支出。如果想不受医保改革影响，或更好的医疗资源，可以考虑无社保版本的中高端医疗。

✅注意点：

--免赔额：一般百万医疗1万元免赔额，小病基本不足免赔额，属于给“大病”托底；中高端医疗可以实现0免赔 。

--是否保证续保：有保证续保20年产品，也有一年期产品；买医疗险产品，要看保险公司医疗险盘子有多大，既往赔付情况，产品能不能持续存在等。

✅医疗险分类

二、意外险：

是应对“飞来横祸”的急救包

✅保什么？

--因意外事故导致的伤残、身故或医疗费用。比如骨折、猫抓狗咬打疫苗，甚至猝死（部分产品含）。

✅适合谁？

所有人！--尤其小朋友、老人、经常出差、运动爱好者等。年保费几十到几百元，杠杆极高。

✅注意点：

--免责条款：一般高风险活动、打架斗殴等不赔。 --职业限制：有些高危职业不可投保

--伤残分级赔付：按伤残等级比例赔，十级最轻赔10%，一级全残赔100%。

三、重疾险：

是确诊即赔的“收入补偿金”。

✅保什么？

--确诊重大疾病，如恶性肿瘤、心梗等合同约定的重大疾病，直接赔一笔钱（比如50万）。这笔钱可自由支配：治病、还房贷、休养都行。

✅适合谁？

--家庭经济支柱！一旦患重疾无法工作，这笔钱就能弥补收入损失，避免因病返贫。--年龄越小保费更低，建议年轻健康时购买。

✅注意点：

--疾病定义严格：例如癌症需病理报告 ，脑中风需要180后仍存在一定障碍。

--年龄越大保费越贵：50岁后可能出现“保费倒挂”（交的钱比保额还多）。 --带不带身故责任，是定期还是终身： 如果是定期，就是消费型（用不到就相当于花掉了） ； 如果是终身带身故，最终钱肯定能拿到（生病就自身用，不生病身故后就会留给受益人）

四、寿险：

是留给家人的“经济守护者”

✅保什么？

--身故或全残时赔一笔钱。比如家庭顶梁柱意外离世，寿险赔付100万，可用来还房贷、子女教育、赡养老人、维持家人的生活。

✅适合谁？

--家庭经济主力！尤其是上有老、下有小、中间还有房贷的中青年。

✅注意点：

--免责条款：吸毒、犯罪等导致的身故不赔。

--终身寿险更贵：适合高净值人群做财富传承。--定期寿险（保到60岁），年保费千元左右，消费型（用不到更好，就当花掉了）。

四大险种对比表

四大险种相辅相成，不是一种保险类型就能覆盖所有的风险。

配置建议：

保险不是越多越好，关键要“对症下药”

1. 基础版（预算有限）：

医疗险（防大病） + 意外险（防意外），年保费约几百—几千元。

2. 进阶版（家庭责任重）：

医疗险 + 意外险 + 定期寿险 + 重疾险，年保费约5000-3万元。

3. 老年人专属：

医疗险（或防癌险、惠民保） + 意外险（防骨折）； 老年人谨慎购买重疾险，因为容易出现保费倒挂的情况。

保险就像安全带，平时用不上，关键时刻能救命。四大险种各司其职，组合配置才能全方位抵御风险。记住：买保险不是“花钱”，而是“转嫁风险”。