年金和信托的区别？——跟着《蛮好的人生》学保险知识

荷香承丽红编辑

《蛮好的人生》老艾总私生子的遗产风波在热播剧《蛮好的人生》中，老艾总因突发疾病入院抢救，意外揭开了隐藏多年的私生子马晓伟的存在。

马晓伟是老艾总年轻时与初恋女友所生，多年来老艾总通过隐秘的经济资助弥补父子关系，但马晓伟成年后得知身世，直接向艾家索要300万现金，甚至威胁争夺一半家产，导致艾家陷入剧烈冲突。

这个case的设定，其实也让很多普通人，看到了更小众的高净值客户非婚生子与婚生子女的财产分配问题的解决方案。

故事里的老艾总主动找胡曼黎提出的解决方案：300万年金 —— 相较于马晓伟的诉求，300万现金，已经是“略胜一筹”的办法。老艾总生意做到这个规模，在金融工具的运用上也是有一些基础认知的，知道不能一次性给，而是通过年金的方式定时定量给。但，在签约时，胡曼黎基本是以能糊弄就糊弄的方式，半哄着马晓伟签约的，结果最后还是被晓舟搅黄了～

好在，最后胡曼黎提出了更好的方案：信托 —— 相比年金，信托可以设定更多的领取条件，以保证能激励马晓伟能走老艾总希望他走的正道。信托可以解决问题是真的。

二、从剧情到现实：现金、年金、信托的核心差异：

（一）300万现金：情感冲动下的高风险选择剧中马晓伟坚持索要现金，映射了现实中遗产分配最常见的矛盾：人性弱点暴露：现金一次性给付易引发挥霍，剧中暗示马晓伟曾沉迷赌博，若直接获得现金可能迅速败光资产。法律与税务风险：大额现金赠与可能触发赠与税（税率20%-40%），且私生子身份易引发婚生子女的法律诉讼，导致资产冻结。

（二）300万年金：稳定但缺乏灵活性的“保护伞”老艾总最初选择的年金方案，核心优势在于：长期现金流：例如分15年给付，每年20万，避免短期挥霍。资产隔离：保单属于投保人资产，受益人负债时不会被强制执行。

但剧中暴露其局限性：年金无法动态调整分配条件（如教育、创业支持），且马晓伟可能因不满金额继续纠缠。

（三）300万保险金信托：定制化传承的终极解法艾家最终采纳的保险金信托方案，结合了保险与信托的双重优势：剧中没有说具体这个信托的设立方案，可能的方案有几种：老艾总作为投保人，购买寿险并指定信托为受益人。

身故后，保险金进入信托账户，由信托按条款分配（如月付生活费、创业支持、婚姻奖励等）但如果按照这个方式来推演的话，马晓伟在老艾总生存期间拿不到一分钱。大概率不用采用。

老艾的寿险保单是信托的一部分资产（比如200万），另外有一部分现金直接放在了信托里。马晓伟即时可以领取的钱走现金。但国内的信托设定门槛，不是300万现金可以搞定的。但有些可以把保单资产装进去，比如平安的信托可以通过700万保额的保险资产（提前规划，实际缴纳费用不需要到700万） + 300万现金来设立开通。

三、选择工具的关键：从需求出发维度现金年金保险金信托控制力无中等（按合同执行）极高（动态调整条款）隐私性低（需公示）高极高（保密分配）适用场景小额紧急需求子女教育、养老复杂家庭、防挥霍以剧情为例：若老艾总直接给现金，马晓伟可能迅速败光并继续索要，激化家庭矛盾。年金虽能长期支付，但无法阻止马晓伟以“血缘”要挟更多资产。信托通过法律条款彻底切断无度索取，同时保障其基本尊严，实现“可控的善意”。

四、平安保险金信托：剧中方案的现实落地剧中艾家选择的信托，也是平安人寿与平安信托联合推出的“保险金信托”服务：准入门槛100万（是保额，不是保费）：远低于家族信托的3000万门槛，适合中高净值客户。功能升级：支持教育激励、创业支持、防挥霍条款，甚至可衔接养老社区服务。

平安的行业优势：截至2023年，平安保险金信托规模突破千亿，市场份额超60%，服务成熟度领先。

五、您的财富传承，需要专业规划。作为平安一员，我提供以下服务：量身定制方案：结合家庭结构（如非婚生子女、再婚家庭），匹配年金、终身寿险或信托。法律税务协同：联合律师、税务师团队，确保方案合规且税负最优。平安信托资源：直接对接平安信托，享受低门槛、高效率的设立流程。

若您面临以下问题：如何避免子女因遗产反目？非婚生子女的财产如何合法分配？保险金信托的具体条款如何设计？

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