<p class="ql-block">在加拿大，政府养老金体系（如CPP、OAS、GIS）为大多数居民提供了基本的退休保障。但对于高净值人群而言，这些养老金不仅金额有限，还可能因收入过高而被削减或完全取消。因此，越来越多高收入家庭选择通过分红型人寿保险（Participating Whole Life Insurance）来打造一份稳健、增值、免税的退休金来源。</p><p class="ql-block">今天我就带你了解，这种“看似传统”的保险，为什么成了高净值人士的财富秘密武器。</p><p class="ql-block">一、政府养老金 vs 分红保险：你在哪条赛道上？</p> <p class="ql-block">结论：高收入人群想拿到政府养老金其实不容易，而分红保险反而可以成为一项“合法、稳健、不被削”的养老金替代方案。</p><p class="ql-block">二、什么是分红保险？它有哪些优势？</p><p class="ql-block">分红型人寿保险（Participating Whole Life Insurance）是一种带有分红账户的终身寿险，特点如下：</p><p class="ql-block">终身保障：保额终身有效，无需担心失效。</p><p class="ql-block">每年派发红利：保险公司将投资收益以分红形式回馈保单持有人。</p><p class="ql-block">现金价值增长稳定：可在退休后提取用作养老金，免税增长。</p><p class="ql-block">免遗产税、免认证：保险金可直接传承给指定受益人，效率高、成本低。</p><p class="ql-block">资产隐私：不纳入公开遗产清单，保护隐私。</p><p class="ql-block">三、如何利用分红保险打造“私人养老金账户”？</p><p class="ql-block">举个例子：</p><p class="ql-block">王女士，45岁，高净值企业主，每年投入$50,000，连续缴费10年，总投入$500,000。</p><p class="ql-block">根据分红保险计划：</p><p class="ql-block">到65岁时，现金价值已增长至约$950,000（具体数值根据公司红利分配情况可能略有浮动）</p><p class="ql-block">她可每年提取$40,000-$50,000作为免税退休金，持续至85岁甚至更久</p><p class="ql-block">若不动用现金价值，其子女最终可领取超过$1,500,000的免税保险赔偿金</p><p class="ql-block">四、谁适合买分红保险做退休金？</p><p class="ql-block">年收入超过$100,000、政府养老金会被“削减”的人群</p><p class="ql-block">有多余现金流，不希望钱只躺在银行的人</p><p class="ql-block">希望资产“隐性传承”，不经过认证程序的人</p><p class="ql-block">希望退休后有稳定现金流，又能保本增值的人</p><p class="ql-block">五、你需要规划的不只是退休，更是你的“资产流动路径”</p><p class="ql-block">分红保险就像是一台“免税复利机器”，在你工作时默默积累，在你退休后持续输出现金流。它不是“代替”政府养老金，而是一种更高阶、更稳健的补充方式。</p><p class="ql-block">如果你也希望了解：</p><p class="ql-block">分红保险如何搭配RRSP、TFSA实现退休优化？</p><p class="ql-block">哪些分红保险产品适合你当前的现金流和风险偏好？</p><p class="ql-block">如何合法、有效地将资产“税务优化传承”？</p><p class="ql-block">欢迎私信我，安排一对一专业咨询，为你量身定制退休金方案。</p><p class="ql-block">咨询电话：6476865880</p>