工伤保险、雇主责任险、团体意外险如何区分？

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员工受伤后询问公司自己是否能得到赔偿时，经常会了解到工伤保险、雇主责任险、团体意外险这三个“兄弟险种”。它们长得像，但作用大不同！今天讲讲三者的核心区别，帮你快速理清思路。

一、本质区别：是不是强制买的？

1. 工伤保险：国家规定必须买的“基础社保”

法律依据：《社会保险法》和《工伤保险条例》明确规定，只要企业和员工有劳动关系，就必须给员工缴纳工伤保险。

这是国家给打工人的“保底保障”，比如因工作原因受伤、得了职业病，甚至上下班路上被车撞（非主责），符合工伤认定情形可赔。

2. 雇主责任险：企业自愿买的“风险转移险”

法律依据：基于《保险法》和《民法典》，企业觉得工伤风险大，可以自愿买。

如果员工受伤，企业按法律规定要赔的钱保险公司可以帮企业出。注意！它赔的是企业应该承担的责任，钱先到企业账户，再转给员工。

3. 团体意外险：企业自愿买的“员工福利险”

法律依据：《保险法》规定，这是给员工的人身保险，受益人只能是员工或其家属（公司不能当受益人）。

员工发生意外，保险公司直接赔钱给员工或家属。它是“额外福利”，不能代替工伤保险。

二、保障范围：到底保什么？

总 结

综上，即使企业购买雇主责任险或团体意外险，但未缴纳工伤保险，员工受伤后企业还是得自己掏腰包赔偿工伤待遇，只是上述两种保险可以为企业分担部分赔偿压力。 工伤保险是地基，雇主责任险是承重墙，团体意外险是锦上添花的装修，合理搭配才能给企业和员工最好的保障。