选港险：不同年龄层如何巧妙布局？

美丽家族财富管理办公室

保险比例并非固定不变，而是根据每个家庭的实际情况和所处的不同阶段进行调整，这是一个动态变化的指标。

在不同生命周期阶段，保险规划应根据年龄和家庭状况有所调整。

年轻时，应优先考虑购买健康险，尤其是意外伤害保险和大病保险，以应对意外事故和重大疾病可能带来的经济负担。

结婚后，应考虑增加寿险和重大疾病保险的保额，同时为子女教育做好准备。购买保险的支出应占家庭总收入的10%，其中至少5%-6%用于健康保障。

在中年阶段，随着孩子的成长和财富的积累，购买年金保险、投连险以及分红返还型保险成为养老资金的重要来源之一。

进入退休期后，选择保险产品时应更加关注生存利益。寿险的主要作用是传承财富，而非保障亲人的生活品质，因此可以适当减少保费支出。

概括而言，保险规划的主旨在于运用当前已知且有限的财务资源，来防范未来可能出现的、难以承受的风险。通过制定恰当的保险策略，家庭能够确保在面对不可预见事件时，仍能维持稳定的生活轨迹，从而促进家庭成员享有无忧无虑的人生体验。

接下来，我们重点聊聊人生后半程的保险规划！

进入下半场，我们需要的是"既要又要还要"的终极方案：

✔️ 退休后每月稳定领取1万+

✔️ 突发医疗/子女资助时能灵活取现

✔️ 百年后给子孙留下可观财富

香港分红储蓄险哪家强？

论收益，市面在售的TOP分红储蓄险长线演示复利，最后都能达到6-7%。

论实力，香港保险公司的背景都很强大。

年龄不同，我们的个人/家庭状况，还有资金用途都有差别，规划重点也不一样，不是简单看预期收益就可以的。

不同的港险产品，各自的收益结构、增值速度、分红实现率的稳健性，都有着精微的区别，这需要我们深入到每一款分红产品的底层资产，理解对应保司的投资逻辑。

30岁：小预算，大成效

30岁很多人的职业生涯才刚刚走上坡路，手里可能有一点积蓄，但预算有限，想存一笔小额资产，5年交太短，15/20年交，战线又有点拉的太长了，所以支持10年交的产品最适合！

建议：这时候可以选择一些短期收益高的产品。

40岁：在家庭与理财之间找到平衡

到了40岁，很多人已经有一定的积蓄，但家庭负担也较重，尤其是子女教育、父母养老等开销压力较大。那么，这个阶段的产品需求就比较复杂了：既要考虑稳定的收益，又要考虑资金的灵活性。

这就意味着我们要综合对比港险产品的静态收益和动态收益。

静态收益，是指产品完全不提取的情况下，在任意一个年度整体退保到手的钱。

动态收益，就是受提取影响，产生变化之后的收益。

建议：选择不管是中途退保还是灵活领钱，两方面表现都不错的产品。

50岁：既要又要，稳妥理财，保障退休生活

50岁，家庭已经步入成熟期，子女即将独立生活，很多朋友开始考虑如何保证自己退休后的生活质量。同时，考虑到未来大病医疗、资助子女等等大额支出需求，也得留出一部分备用金，用不上还能作为一笔丰厚的财富，传承给子孙后代。

翻译过来，就是既要丰厚的终身现金流，又要保留充足的现金，以备不时之需。

建议：选择缴费期短、领钱快的产品

香港保险不只有能转换币种，低保证、高预期收益的多元分红储蓄险，还有高保证的中短期储蓄产品，甚至有高配版分红增额寿……

通过合理的配置，能解决我们在短、中、长期理财过程中遇到的各类疑难杂症。