<p class="ql-block">一、早逝风险（Risk of Premature Death）</p><p class="ql-block">因意外、疾病等突发原因在承担家庭责任期间过早离世，导致收入中断、家庭陷入经济困境。 </p><p class="ql-block">核心影响：经济支柱崩塌：家庭房贷、子女教育、老人赡养等刚性支出失去资金来源。</p><p class="ql-block">典型案例：35岁创业者猝死，遗留200万房贷+子女教育金缺口，配偶被迫变卖房产 </p><p class="ql-block">二、多病风险（Risk of Critical Illness）</p><p class="ql-block">罹患重大疾病或慢性病导致长期医疗支出、收入能力下降，甚至拖垮家庭财务。 </p><p class="ql-block">核心影响：直接经济损失：癌症/器官移植等治疗费用常达50-100万元。</p><p class="ql-block">2023年《国民健康洞察报告》显示，78%的癌症患者家庭因医疗支出陷入贫困。</p><p class="ql-block">三、长寿风险（Risk of Longevity）</p><p class="ql-block">因寿命远超预期导致的养老储蓄耗尽、生活质量断崖式下降，即「人活着，钱没了」</p><p class="ql-block">核心影响：养老金缺口：中国城镇职工平均养老金替代率不足45%，低于国际警戒线（70%） </p><p class="ql-block">护理成本激增：80岁以上老人失能概率超30%，专业护理月均费用达1-2万元。</p><p class="ql-block">- 资产贬值危机：超长退休期遭遇通货膨胀侵蚀购买力。</p><p class="ql-block"><b>典型案例：上海一对退休教师存款200万，因90岁后住进高端养老院，10年耗尽积蓄</b></p>