读摘《一生的理财计划》沛霖•泓露著

小钰

看理财书给我最大的感受就是培养财商要趁早，理财要趁早，养老规划要趁早。 每个人当下就是最好的理财时间，多学习学习理财方面的知识，让钱生钱，增加自己的被动收入。💪💪

本书《一生的理财计划》内容涵盖面比较全，先从如何树立理财观念开始到讲理财知识知多少，房地产、股票、保险、创业、为爱情家庭，为孩子投资等，最后谈到养老投资计划。

一个人一生能累积多少钱，不是取决于他能够赚多少钱，而是取决于他如何投资理财，人找钱不如钱找钱，要知道让钱为你工作，而不是你为钱工作。———[美]沃伦•巴菲特

第一章 树立正确的投资观念

每个人都要理财，在理财过程中，风险防范应该是第一位的。

理财需要的不是多么高深的技巧，更需要一些简单而实用的理财观念，比如节俭、控制风险、保险规划等等都是理财观念良好的体现。

也许有的人认为只要能赚钱就可以了，理财全是纸上谈兵。事实上并非如此，如果你是个赚钱能手，也架不住你的挥霍。

会赚钱更要会理财。很多人认为“钱是赚出来的，而不是省出来的。”其实这是一种不切实际的想法，为浪费找一个借口而已。其实很多理财专家不止一次的说起，他们所认识的富人多么节约和克制，他们总是把钱用在适合的地方，而不是像大多人想像中的那样挥金如土。

做好理财规划，拒做月光族。

理财就是将资产合理分配，并努力使财富不断累积的过程。在想着如何赚更多的钱的时候，先要保证自己财产的安全。随着老龄化的到来，现代家庭成倒金字塔结构，所以及早制定事宜的理财规划，保证自己年老生活独立、富足，也是现代人面对的共同问题。

懂得居安思危

人生难免出意外，如果不懂得提前预防风险，当风险来临的时候，就会不知所措。人生难免会有冬天，理财的目的就是让我们在这个冬天也能温暖而幸福。中国古语说“凡事预则立，不预则废”，在漫长的人生道路中又怎能没有计划！

记得投资自己

对于我们来说，身体是革命的本钱，而自己的能力更是理财的本钱。一方面，我们需要良好的身体，另一方面，我们更需要有优秀的个人能力，所以在理财的过程中，不要忘记投资自己。

我们可以把我们的资产简单的分为两种：一是金融资产，二是人力资产，而两者之间又是可以互相转换的。也就是说，在一定的条件下，人力资产可以转换为金融资产。

对于年轻人来说，将时间和精力花在理财上的同时，一定要花时间和精力提高自己的竞争能力，多读点书，多向前辈学习，一点多在业务上钻研，获得的加薪、报酬率不见得比投资金融产品来的少。

第二章 整理你的财务报表

有一个比喻说：钱是员工，而你是他老板。只有想办法让你的员工不停的忙碌，才会给老板带来更多的收益。我们要从自己的财务状况出发，多学习理财知识多学习理财知识，找到最适合自己理财的组合，持之以恒，日积月累。

花钱要有计划，用钱要有记录。要有完善的储蓄，每一笔钱都要用在“点”上。

第三章 投资理财知多少

从长远来看，投资市场会越来越好，储蓄搬家的趋势越来越明显，所以普通老百姓会更多的去迎合这种趋势。从追求资金安全性的角度出发，要结合自己的资产情况，风险承担能力等来选择理财产品。

第四章 房地产投资计划

有人说买房是人生头等重要的大事，因为买房可能是很多人一生中最大的一笔投资，而且在很长的一段时间里影响家庭的财务状况，所以规划很重要。

第五章 投资股票计划

股票市场是一个迷人的地方，它造就了无数的财富神话，它可以让你大赚一把，也可以让你赔的血本无归，当人们在为变化莫测的价格曲线着迷的时候，股票散发的魅力正在吸引越来越多的人加入其中。

第六章 创业投资计划

创业前请先了解自己是谁？想干什么？适合干什么？又有什么资源？与目标之间还存在多少的鸿沟？又还有多少难点？不打无准备之仗。

创业者需要做的更多

第一、要学会经营。

第二、学会管理，要学会质量管理，就需始终坚持这量第一的原则。

第三、学会用人，要善于吸纳比自己强或有某种专长的人共同创业。

第四、学会理财，首先要学会开源节流，节流就是节省不必要的开支，树立节约每一滴水，每一度电的思想，其次，要学会管理资金。要把握好资金的预算，做到心中有数。要把握好资金的进出与周转，每一笔资金的来源和支出都要有记账，做到有账可查；把握好资金投入的论证，每投入一笔资金都要进行有形性论证，有利可图才投入。

第五、要讲诚信，一是要言出计从，二是要讲质量，三是要以诚信动人。

创业虽然意味着自由自在的工作状态，但是也意味着没有休息日，也没有上班下班。需要创作者去学习，去实践的事情会很多，而任何一件事情都影响着创业成功与否。

创业当然有风险，但是出去散步也同样有风险，其实所有的经济行为都有风险，但是吃老本比创造明天风险更大。

从创开始创业的理智的创业者，应该具有自己的判断，应当从自己的特性出发，选有兴趣，而且最适合自己专长的行业。要善于捕捉市场机会和社会热点，要有敏锐的眼光和思维，要进行科学的预测和分析，同时需要研究消费者的心理，当机立断，才能把生意做早、做好、做巧。

创业者需要协调各个方面的关系，需要妥善的处理与公众，如政府部门、新闻媒体、客户等之间的关系，更为重要的是能够协调内部各成员之间的关系，尤其对要争取政府部门，工商以及税务部门的支持与理解，同时要善于团结一切可以团结的人，团结一切可以团结的力量。求同存异、共同协调发展，做到不失原则，灵活有度，善于巧妙的将原则性和灵活性结合起来。

创业活动是靠各种关系来维持的，处理好关系就要善于应酬。应酬是职业上的道具，是待人接物的表现。心理学家称，应酬的最高境界是在毫无强迫的气氛里，把诚意传达给别人，使别人受到感应，并产生共识，自愿接受自己的观点。搞好应酬要做到宽以待人，严以于律己，尽量做到既了解对方的立场，又要让对方了解自己的立场。

业者要做好收支管理，如果我们仔细分析自己的开支，会发现其中有一部分是必要开支，而有些是可有可无的。必然开支：固定必然开支（如房屋租金、交税）；非固定开支（如交通、饮食、衣着）；非必要开支（如休闲娱乐）

作为一名年轻的创业者，避免过度消费，控制自己的非必要开支，因为自己的过度消费会拖垮自己的事业。

创业赚钱的同时也要留意现金投资的重要技巧，如可以选择银行理财服务。

当你瞄准某个项目时，最好适量介入以比较少的投资来了解，认识市场，等到自认为确有把握时，再大量投入，放手一搏。不要嫌投入太少而利润菲薄，要知道“船小好掉头”，即使出现失误，也有挽回的机会。

任何投资都有不可预测的风险，要赢得起，也要输得起。用笑脸来迎接失败，用百倍的勇气来应付一切的不幸。

理财测试：你是否可以给自己打工？

第七章 为爱情投资计划

两个人相爱的时候，通常会忘记理财，为了讨好对方，会互送一些彼此都用不着的礼物。这时候爱情的力量是伟大的，而理财玷污纯洁的情感。也许短期之内，爱情的浓烈可以冲淡一切，但是为维持爱情更需要理财。

理财是爱情生活中不可缺少的一部分，很多感情的破裂都是因为经济上的原因，可以说善于理财的人可以让家庭更加和睦温暖，而不善于理财的人会因为一点小小的问题而感情破裂。重点是要在面包和爱情中找到平衡，让面包保障爱情，而让爱情滋润面包。

年轻人应该作为一个积极型的投资者，以追求资本效益的最大化经营爱情，更要懂得理财，应该相信通过自己的努力完全可以过上富足的生活，年轻人的情，年轻的情侣们不妨多尝试一下，把理财和爱情都当成终身的事，爱情需要浪漫，也需要付出这种付出，当然包括物质上的。

一句被女孩们奉为择偶标准的话是这样说的：“不一定非要找个有钱的男人，但一定要找个舍得为你花钱的男人。”即使钱不是很多，也需要适当的用来滋润一下爱情，否则过于抠门就会把爱情扼杀。

一定要有开支计划，购物无计划就等于给存款判死刑。年轻人应该学会在精打细算中慢慢积累财富，控制购买欲，减少外出购物的次数。

第八章 为孩子教育投资

为人父母总是希望孩子有个良好的生活环境，但这是需要父母为孩子努力的。教育投资规划是非常重要的，有个好的规划对于要支出多少钱，在什么时候要筹到钱，如何筹钱，心里才会有数，才不至于临时慌乱而误了教育时机。

在教育的问题上，两代人更需要互相促进，共同投资。这是一个知识爆炸的社会，不仅孩子需要接受好的教育，父母同样需要不断的充电，才能保证自己不被社会淘汰，所以，两代人的教育都需要投入。教育投资既然是投资，必然要考虑收益。教育投资的收益主要体现在接受教育后，能为家庭和自己带来多大的物质和精神回报。

为孩子储蓄银行特别推出了教育储蓄，教育储蓄是一款针对在校小学四年级以上学生推出的储蓄品种，可免征利息所得税。

教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，投保年龄越早越好。教育投资一般是都是在孩子上，初中，高中或大学特定时间里才能提取的教育金。我从理财的角度出发，教育保险也不宜多买。

不同年龄阶段的孩子应该怎样组合式的购买保险呢？如果您的孩子是小学生，建议家长购买生存金保险，疾病医疗保险和重大疾病疾病保险。如果是中学生，建议在购买疾病医疗保险和重大疾病保险的同时，考虑购买分红保险，将其作为将来的创业基金；而大学生应该增加养老金保险。

存钱的过程是对孩子教育的过程，要从小培养孩子的财商。可以给孩子开设一个专门的账户，把压岁钱和平时的零花钱适当存入储蓄账户，有利于培养孩子勤俭节约，有计划的生活，还要教会孩子自力更生，勤俭持家。

第九章 人身保险投资计划

我们无法预知未来会发生什么不幸，但却可以为自己多做一份打算，这是负责的态度。一个对自己和家人负责的人，总是未雨绸缪，在危险出现之前做好准备，提前采取防御措施，正确面对风险，降低风险的伤害程度，这是每个现代人必须面对的。

懂得理财的人都知道，在30岁左右有一点积蓄的时候，购买适当的保险是必需品。我们虽然不需要专门花时间研究保险，但是却需要明白，当意外真正来临时，我们拿什么拯救自己的生活？保险是一种责任，是我们对于家庭的一种责任。从理财的角度看，把保险作为理财的安全阀门，越早买越划算。

如何利用保险理财？

保险是理财规划中的重要布局之一，人一生面临很多风险，主要包括疾病风险，生命风险，还有年老风险。

人生的不同时期，需要不同的保险。学习成长时期需要儿童保险；单身期需要买保障型保险；家庭形成期需要保障型保险+家庭财产保险+机动车保险；事业鼎盛期需要保障性保险+家庭财产保险+机动车保险+养老保险；退休期需要家庭财产保险+终身寿险。保险是最安全最无风险的投资，保险是零风险的理财法。投资、储蓄、保险，这三者必须，平衡才能使您的财产保值、增值。

不要为了赚钱买保险，虽然保险有诸多的好处，但是它不是直接的投资工具，因为其本身并不具有投资功能，它的主要功能是以保障为主。保险虽然可以是理财的工具，但是保险并不等同于理财，所以不要被保险公司许诺的回报而决定购买什么保险，买保险不是为了赚钱，而是为了转嫁风险，保全资产。

第十章 为退休养老投资计划

养老规划要趁早，在准备养老金方面，就好比攀登山峰一样，同样一笔养老金费用，如果25岁就开始准备好比轻装上阵，不觉得有负担；要是40岁才开始，可能有点吃力；若是到50岁才开始准备的话，就好比扛着沉重负担去攀登悬崖一样。

奉劝那些刚步入社会的新人和忙于事业的人，不怕收入少，不怕没时间，就怕不为自己退休养老做规划，钱闲着非常危险，更会在不知不觉中花光。退休规划，重在长期日积月累，聚沙成塔，养老规划要趁早。

老年人需要通过理财增强晚年生活的保障。老年人不再以通常的劳动形式直接创造财富，他们的主要生财之道是“钱生钱”，所以无论是哪种理财方式，原则是“稳”为上策。

根据理财盈亏的情况看，国债、银行定期存款、信托资产产品以及货币市场基金的风险较小，这些理财品种适合老年朋友。

国债比较适合中长投资，短期的国债收益也不高，对于流动性要求强的老人来说，还是选择相应的储蓄合算。

老人来说，可以选择基金产品中的保本基金来投资，要选择品牌度较高，信誉好的基金公司以及合适的基金品种，不要盲目的进行投资，同时也可以参考一下理财师的建议。

对于老年人来说，最后考虑的应该是股票。但一般不推荐老年人投资股市，除非有一定的证券分析能力，或者有一定的抗风险能力。

老有所为积极养老

积极养老是指老人退出劳动岗位后，愿意用自己常年积累的知识，技能和经验，继续创造财富，为社会做出贡献。所谓消极养老，是退出岗位后只求居家安闲度日，无需再为国家和社会操劳，这种被称为“享受清福”。

本书看到最后一章为退休养老计划投资，我觉得我退休后还是要在身体还吃得消的情况下再工作几年，积极养老。为自己积累多一点的财富，让自己的晚年更加安心一点。减少一些不必要，有无可无消的开支，把钱用在刀刃上。同时，也要改变节衣缩食的传统观念，注意增加调剂生活的开支，适当增加外出旅游、接受健康培训及文化娱乐方面的投资，保持良好的身体和精神状态。年老后虽然收入有所减少，但也不要在消费方面因小失大，例如舍不得买水果，蔬菜等食物，这样造成营养不良，反而增加医药费支出，得不偿失。“有病及时医治不如提前买健康”，提高晚年生活质量，实际上也是一种科学理财。