<p class="ql-block">一、是什么？</p><p class="ql-block"> 臻鑫传家是中国人寿在银行渠道销售的3.0增额寿险。</p><p class="ql-block">增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。</p><p class="ql-block">增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。</p><p class="ql-block">臻鑫传家的有效保额增速是3%，缴费期仅有3年、5年、10年。</p><p class="ql-block">二、为什么投保？</p><p class="ql-block"> 科普1：3%是臻鑫传家的实际收益吗？</p><p class="ql-block">并不是， 3%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。</p><p class="ql-block">可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。</p><p class="ql-block">现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。</p><p class="ql-block">科普2：预定利率都是3%，为什么实际收益差异这么大？</p><p class="ql-block">现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。</p><p class="ql-block">敲重点：买增额终身寿</p><p class="ql-block">（重要的事情说3次）</p><p class="ql-block">不看保额增速是多少，看现金价值有多少；</p><p class="ql-block">不看保额增速是多少，看现金价值有多少；</p><p class="ql-block">不看保额增速是多少，看现金价值有多少；</p><p class="ql-block">三、怎么办？</p><p class="ql-block"> 配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。</p><p class="ql-block">接下来会分别计算出不同年龄，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等</p><p class="ql-block">封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。</p><p class="ql-block">IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。</p><p class="ql-block">（1）、0岁男</p><p class="ql-block">（2）、30岁男</p><p class="ql-block">（3）、50岁男</p><p class="ql-block">（1）、在封闭期上，相同缴费期的情况下，不管投保年龄是多少，封闭期都一样。在投保年龄相同的情况下，3年交、5年交，封闭期都是6年，而10年交封闭期是10年。3年交与10年交封闭期偏长，5年交比较合理。</p><p class="ql-block">（2）、在现金价值的增长上，不同投保年龄，差异比较小，基本可以忽略。而不同缴费期，5年交的表现较好，其次是10年交。</p><p class="ql-block">在内部收益率上，经过20年的增值，IRR可以达到2.2%，长期的IRR，可以达到2.8%。</p><p class="ql-block">这个数据在整个市场来说，不算高，只能处于中等水平。</p><p class="ql-block">（1）、全额领取—退保如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。</p><p class="ql-block">（2）、部分领取—减保这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。</p><p class="ql-block">臻鑫传家的减保条款如下：</p><p class="ql-block">具体减保规则：</p><p class="ql-block">1、每年减保金额不得超过生效时基本保额的20%</p><p class="ql-block">2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛</p><p class="ql-block">减保示例：10年交，每年交10万，当前总保费是100万，经过增长，现金价值增长到300万，这时想拿钱出来用，最多只能拿20万出来。想要拿更多？不行，只能等下一年，或者整份退保。</p><p class="ql-block">中国人寿属国家大型金融保险企业。2022年，集团公司合并营业收入站稳万亿平台；合并总资产突破6万亿元大关。</p><p class="ql-block">中国人寿保险（集团）公司已连续21年入选《财富》世界500强企业，排名由2003年的290位跃升为2023年的54位；连续16年入选世界品牌500强，2023年品牌价值达人民币4855.67亿元；所属中国人寿保险股份有限公司继2003年12月在境外上市之后，又于2007年1月回归境内A股市场。</p><p class="ql-block">中国人寿保险（集团）公司的前身是诞生于1949年的原中国人民保险公司，1996年分设为中保人寿保险有限公司，1999年更名为中国人寿保险公司。2003年，经国务院和中国保险监督管理委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为中国人寿保险（集团）公司，并独家发起设立中国人寿保险股份有限公司。</p><p class="ql-block"><br></p>