保险金字塔

幸福有约

人生短短三万天，不管是哪个阶段，都逃不开花钱。

喝水吃饭叫生活费，看病买药叫医疗费，养老开销叫退休金。

【花钱】这件事的背后成因，是【风险】。

如何将【花钱】的压力降到最低，得学会巧用【保险】。

下面带你如何用一张保险金字塔解决“没钱”“花钱”“留钱”的问题。

01

基础层，没钱保障

金字塔的第一层主要是解决家里突然就没钱的问题，在这一层，我们需要建立起重疾险、寿险、医疗险、意外险等基本保障，以确保在伤病发生时，不会因为“没钱”耽误治疗。这类保险都是有杠杆的，可以以小博大。

重疾险：只要达到了保险合同理赔标准的重疾要求， 保险公司就一次性赔付保额，所谓保额，就是你买多少，就赔多少（不管治不治，不管怎么用）。

保障终身的重疾险一般都会带有终身寿险的功能，可以理解为这份保险在生前有保障，如果没有发生过重疾，那么百年之后理赔给家人，留下一笔财富。（年纪越小投保越便宜）

寿险：保障内容为全残或者身故，只要出现这两样就赔（当然免责除外）。寿险又分为定期寿险和终身寿险两种。顾名思义，定期寿险是指定未来 20 或者 30 年固定的时间期间，如果发生风险身故了，就赔，如果超过期限就一分不赔付。

它的特点是：定期的，价格便宜，消费型的（杠杆可以达到 1000 倍）。

相对而言，终身寿险是指无论什么时候身故都赔，杠杆约 3.5-200 倍。

终身寿险是有定向传承的功能的，让我们的后人一定能确定、保证的拿到这笔钱，保证家族企业基业长青。

医疗险：医疗险主要分为高、中、百万医疗三种，从上至全世界的直付门诊，到下至普通住院报销情况，分类细致。

实报实销，和重疾险不同，只能用于保险条款规定的各种名目，用多少理赔多少，并不是按保额赔付。

举个例子：如果一个人得了疾病，但却选择不治疗，没有看病的发票，保险公司是不会给予赔付的。

意外险：投保门槛低、杠杆高，遭遇意外身故可以留爱不留债，遭遇意外残疾可以补偿收入损失，意外医疗可以承担因意外导致的门诊费用。

以上就是保险金字塔中最底层的基础保障介绍。

02

中间层，储蓄保障

从长远角度看，我们需要考虑子女教育金、自己养老金等中长期储蓄型保险，为子女教育和退休生活提供资金支持。

这类保险可以帮助我们更好的规划未来，确保生活不受未知风险的影响。

举个例子，我们看一些产品，写着到 18-22 岁左右领钱，它大概是一款教育金，写着 30 岁左右领钱的产品，它大概是一款创业金或者婚嫁金，看到 55-65 岁领钱的产品，它大概就是一款养老金了。

03

顶层，留钱传承

以下我举个例子加以说明。

为什么现在的豪门家庭，在孩子结婚的时候不再直接赠送现金，而改成赠送大额保单了呢？

这就是保险的隔离功能。刚才讲了保单每种人的归属，以及保险中每个人的权力和义务。

所以，企业主要给子女嫁娶送礼金，保单应该这样架构：用礼金购买一份年金保险，父母为投保人，子女为被保险人，父母为受益人，以后，万一子女出现婚变风险，这笔巨款礼金，父母可以选择直接退保，这样仍然是属于投保人（父母）的，如果子女已经开始领取，也只是按年来领取。在婚姻存续期间，领取的“礼金”需要分割，但是婚姻存续结束后的“礼金”仍是属于自己的子女的。此外，万一子女在婚姻期间发生人身风险，不在了，这笔巨额礼金也是会回到受益人（父母）。

因此，合理的保单架构，可以在一定程度上为隔离婚姻风险。这是现金、股票、房产等其他资产所做不到的。

同理，债务以及税务风险也是类似的。

通过保险金字塔，我们可以从“没钱”“花钱”再到“留钱”，全方位保护个人和家庭财务安全。