500万存单，500万保单，500万的房子留给下一代，区别在哪里？

美丽家族财富管理办公室

在2022年的胡润财富报告中，他就在公开场合谈论过这个问题，未来十年大概会有19万亿的资产会离开第一代，传给下一代。接下来20年呢？大概会有50万亿。那接下来30年呢，将会有98万亿资产传给第二代。

话题已经摆在这里，那到底如何传承给下一代，用不同的工具又会有哪些区别，又会带给客户怎样的影响，如何打破富不过三代的财富魔咒呢？

这就涉及每个财富阶层究竟该如何操作的问题了，利用不同的工具对下一代和财富量级会有完全不同的影响。

我们讲过最简单的案例就是一个是500万的房子，一个是500万的保单，30年后都留给下一代，究竟会有什么样的区别呢？

可以肯定的是500万的保单，30年后大概率会超过1200万，而且从现在的法律来看，这笔财富是免税资产，保单会长大，财富还免税，肯定能兑付。

但如果现在拥有的是一个500万的房产呢？30年后再翻倍的概率应该不是太高了，现在房子的租售比也是相当之低，如果不能出租还是要缴纳物业费取暖费的了，租售比在一线城市恐怕很难到一。30年后房子可能还要变成遗产，那时候有没有遗产税咱也不能肯定，至少从当下这个视角看，500万的保单妥妥的有优势了。

另外还有一个非常重要的概念就是要撬动500万的保单，现在不需要拿出500万的现金，可能每年缴保费20万，交个6年或者8年的，经过30年的沉淀后就差不多到500万了，当然如果直接做到从500万起步，也不过缴费稍微高一些而已，哪怕是每年缴费50万，十年缴费500万，30年后涨到1000多万没太大问题，当然也是从现在的视角看了。我不说具体的保险产品，只分析大概的逻辑和思路，毕竟没有保险公司给我广告费。

但无论如何，要撬动一个500万的房子，现在就需要500万的现金。有人说我可以贷款呢，那需要还贷款利息，需要付出的代价就更高了。

500万的保单和500万的房子，这是从最基础的视角来看。如果房子变成遗产，假设还有其他遗产继承人呢？假设其他遗产继承人还不在身边呢？太多的麻烦了。但保单呢，只要指定了受益人，操作手续就变得相当简单。

同样，如果有500万的存单呢？在开始的时候就需要500万的资金在银行，这没有任何异议，而且存款利息可以说是一降再降，未来的趋势恐怕也只能是趋近于零。而且，要把这500万从银行里取出来，手续同样相当复杂。

如果父母离开了，留了一张500万的存单，你去银行问问，到底该如何操作呢？以前我们开玩笑说，必须要证明你爹是你爹，才能把你爹的银行存单取出来。除了这个证明呢？还需要你爹的死亡证明，你爹的爹和妈的死亡证明，父母相关的婚姻证明，银行存单的原件和复印件，自己和家人的户口本，以及自己的出生证明等，每个银行也不大一样。

反正如果还有其他兄弟姐妹，那就更麻烦了，还需要出具自己是唯一继承人的证明。就算真的取出来了，大家再去看看民法典中的继承顺序和继承人，这500万究竟是谁的，是不是父辈们最想给的那个人，还真就不一定了。

房产也会有这样的麻烦，比如说爹妈去世了，孩子认为理所当然的房子就是自己的，但如果爹妈的爹妈，也就是爷爷奶奶还在世呢？爹妈还有其他的兄弟姐妹呢？500万的房子的继承权就变得相当复杂。

我们在这里不去讲解法律条款，但大家得知道，无论是房子还是银行存款，在继承法中，如果中间一代人提前离开了，第一顺序继承人有配偶，子女和父母，如果父辈没有立遗嘱，爷爷奶奶也没放弃继承权，那么，这个房产或者存单就需要按照法律规定来分配。很多富裕家庭因为钱的事情闹得鸡飞狗跳，不得安宁，亲人之间互不相认，甚至大打出手。

另外，哪怕是500万的房子直接按照父母的意愿传给了孩子，那孩子直接卖掉把钱挥霍了怎么办呢？500万的存单也是如此。

如果是500万的保单呢？可以按照保单的约定，每年领取一部分，用于生活费，或者其他开销，有效避免孩子胡乱用钱的习惯。有人钻牛角尖了，那孩子可以把保单退掉了呀，你还可以把保单装入信托里，这样财富的所有权都转移了，但还能按照父母的意愿来分配财富，这样就更加科学合理了。

稍微总结一下，就是500万的保单可以用相对很低的保费就可以撬动，而且保单会长大，有保值增值的功能，通过指定受益人可以有效的保证财富传承人的真实意愿，同时又可以避免后代短期内拥有财富而无法驾驭财富甚至挥霍财富的情形，还能起到免税和债务隔离的作用，当然也兼具私密性和时效性，这就需要每个财富阶层提前安排，早做规划。

任何一个财富阶层，都会深知创富不易，守富不易，传富更难，每个人的成功都有着特定时代的背景在起作用，下一代未必有自己的机遇，也未必有这个实力。作为父母，肯定希望自己的下一代生活幸福，希望自己辛苦打拼的财富能有效的传给下一代，经过以上的分析，你到底愿意选择500万的房子，500万的存单还是500万的保单呢？

其实大家心里都有答案。