延迟退休到65岁，​社保养老金还要不要交？

华姐

近日，《中国养老金发展报告2023》发布。其中关于延迟退休的内容，基本上已经明牌了：“延迟退休政策出台在即，65岁可能是调整后的最终结果。”既然以后，65岁才能领到社保养老金。那么，对于咱们普通人来说，这笔钱还有没有必要交？

咱们先任性一点，分析一下不交会怎么样。首先，如果之前已经交过一部分，但没有缴满15年，这个问题其实不大。退休之后，咱们可以申请退费，把之前交进去的，个人账户里的钱给拿回来。真正的问题，有两个。

问题一

退休后，你可能连一毛钱的收入都没有了。咱们一直说养老金替代率低，但实际上，真实数据可能比大家想象中的要好一点。举几个例子：2023年，上海市企业职工退休人员的月平均养老金，是5039元；浙江省企业职工的月平均养老金，是4209元；山西省的，是3937元；就连河南省的，平均也有3195元；

是不是还可以，虽然跟当地的平均工资有不小差距，但是，满足在当地生活的基础开销，基本上够了。更何况，截至2023年，社保养老金已经实现了19连涨。到未来，领到手的社保养老金还会更多，并且可以一直领到去世，可以给到我们非常强的安全感。

但是，如果不交，退休之后很有可能就完全没有收入了。这期间的开销，要么得张口找子女要，但这个总归不长久。要么自己提前存，比方说你提前规划，给自己买一笔商业养老金作为替代。它也能实现跟社保养老金一样的功能，并且，领钱时间还能自己设定，可以更早，比如说55岁。同时，买之前，就能确定，退休之后每个月能到手多少。这个问题算解决了，再说其二。

问题二

不交社保养老金，会影响医保的报销。众所周知，对于灵活就业人员，社保养老金，跟医保是绑定缴纳的，不能单独交。那么，不交养老金，就意味着，你也没有医保。而医保是国家给咱们的基础福利，一旦发生大病，没有医保，医疗费就需要个人来承担。年轻的时候，得大病的几率小，你还能赌一赌自己不生病。

但是，等到老年的时候，随着抵抗力变差、基础疾病增加，跟医院打交道的概率必然大幅增长。这时候，没有医保帮你分担，医疗费的开支可能会非常夸张。当然，这个问题也有解决方案，一个是买商业保险，比方说百万医疗。但是注意，无社保版本的百万医疗，保费会差不多翻番。买有社保的版本，但未经医保报销，报销比例会比正常的低不少。

还有一种方案，就是不买职工医保，买城乡居民医保，它可以单独投保。但是，城乡居民医保的起付线、报销比例，都会比职工医保的低很多。不过，这也算是不交社保养老金的情况下，唯一一个相对能接受的替代方案了。

所以，分析完之后，我个人的建议是，只要咱们现阶段，退休前还能累计缴满15年社保。就别管会不会延迟退休了，尽可能交满15年钱，保障退休之后最基本的福利。当然，考虑性价比，咱们可以注意一下方式，比方说，社保养老金按照最低的社保缴费基数去缴纳。

剩余的钱，再配置一款商业养老金，让自己的养老金领的更早，晚年生活也更富裕。如果你也有规划自己养老金的打算，可以跟我详细沟通，帮你定制专属的养老方案。