以案说法

太平洋人寿大兴安岭中心支公司

投保有病历如实告知的重要性 只要保单生效超过两年，不管投保前有没有病，都赔？ 保险法: 第十六条第三款：“……自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”第十六条第七款：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。” 条款: “在本合同保险期间内，且合同有效的前提下，若被保险人被确诊初次发生本合同约定的重大疾病……” 投保如实告知:你会是什么原因导致的未如实告知呢?1、投保时由于某种原因，未进行问询，后期才发现需要告知；2、投保时问询了，但因信息异常、年代久远或异常轻微等原因投保人没想起来，故未告知；3、投保时问询了，也记得，只是觉得问题不大，所以未告知；4、投保时问询了，也知道需要告知，但怕拒保故意不如实告知。　投保人的如实告知义务是保险合同最大诚信原则的体现。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。你会是什么原因导致的未如实告知呢?1、投保时由于某种原因，未进行问询，后期才发现需要告知；2、投保时问询了，但因信息异常、年代久远或异常轻微等原因投保人没想起来，故未告知；3、投保时问询了，也记得，只是觉得问题不大，所以未告知；4、投保时问询了，也知道需要告知，但怕拒保故意不如实告知。　投保人的如实告知义务是保险合同最大诚信原则的体现。订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 不如实告知对理赔的影响：我们以不可抗辩条款的2年期来划分，未如实告知的影响如下：1、合同生效2年内：如果投保时没有如实告知，在2年内理赔(无论保险事故是否与不如实告知事项有关联)，只要给调查到，那么保险公司就会因此而作出拒赔并解除合同，情况恶劣的，不退还保费。2、合同生效2年后：两年不可抗辩条款对于2年后是否可以理赔，最终是要以发生的事故是否属于约定的保险事故或是否满足理赔条件来决定。 未如实告知，两年后出险的情况：主要看未告知的内容是否足以影响保险人承保提高承保费率的，如果未告知对于承保结果无影响的，保险公司是不可以拒赔和解除合同的。(1)理赔的疾病属于投保前的疾病，拒赔。(情况恶劣的，合同还有可能被解除)(2)理赔的疾病与投保前的疾病不关联的，根据网上公开信息的判决案例可以看到，法院会判定保险公司支付理赔金。(3)申请理赔的疾病与投保前的有直接因果关系。既是导致后者发生的近因，影响保险人是否承保或提高保险费率，保险公司可以不承担赔付责任。(4)如果理赔涉及的金额过大，而又被保险公司发现没有如实告知的。为了防止保险欺诈，通常保险公司都会在规定的30天合同解除权行使期限内先解除合同和拒赔，至于最后该赔不该赔，就给法院来裁判。 有不可抗辩条款为什么还要如实告知?保险合同有效的前提，是建立在合同双方都遵循了最大诚信原则之下的，同时如实告知也是每个投保人该履行的义务，所以｢两年不可抗辩条款｣绝不会成了｢不如实告知｣的“免死金牌”。如果你的不如实告知行为，存在欺诈或隐瞒，不可抗辩条款对你是不起作用的。 “拯救”未如实告知！ 补充告知------核保会出具何种结论?补充告知后，核保重新审核，一般会有以下三种结论：原保险合同原条件继续有效，也就是说补充的内容不足以影响原核保结论，属于正常承保。原保险合同附加条件继续有效，也就说补充告知的内容影响原核保结论，核保员出具的结论是加费、除外责任等。原保险合同解除，这表明告知的内容对原结论影响很大。例如补充告知糖尿病病史，原标准体的重大疾病保险拒保，解除保险合同。对于解除保险合同，是退还所交保费还是现金价值?这要判断是重大过失未如实告知，还是故意不如实告知。过失呢，一般可以全额退费；故意呢，一般只能退还现金价值。 中华人民共和国保险法:第十六条　订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。