人生七张保单

人保陈梅生

我们无法预知明天和意外哪个先到来，只愿在有限的时光里不留遗憾。风险我们无法预测和计算，能做的是把风险转移出去，把损失减到最低。人的一生从“孩童-教育-成年-工作-结婚-生子-养老-遗产”，在这个历程中，我们会遇到的风险按照分类基层风险、中层风险、高层风险。 保险作为一种金融工具，解决的是家庭财务的问题，那么贯穿我们整个生命周期的保单有哪些呢？我通常把人生必备的七张保单，比喻成“护身符”，因为它可以在我们遭受人生风险的时候，有一笔理赔款帮助我们度过难关。保人的：意外险、医疗险、重疾险、寿险（人的身体和健康）保钱的：教育金、养老金、财富传承。（家庭现金流）那么贯穿我们整个生命周期的保单有哪些呢？ 01意外险意外险包含意外医疗和意外身故/伤残责任。意外医疗责任解决可修复的意外问题，例如猫抓狗咬、磕碰烫伤并不会造成身体残疾等问题，门诊住院都可使用，实报实销，所以报销的费用不会超过实际发生的医疗费用（含津贴责任的例外）。意外身故/伤残责任解决不可修复的意外问题，如断胳膊断腿、残疾甚至死亡，这种意外所造成的伤害不可逆转。这部分责任属于给付型的保险，与花了多少没有关系，与你买了多少保额有关，多买多赔。意外险每年消费几十或者几百块钱就可以获得很好的意外保障。02医疗险医疗险的种类有：住院保（小额医疗）：一般解决1万以内的住院问题，社保范围内凭发票报销。百万医疗：保额100万以上，通常有1万的免赔额，超过免赔额且经社保报销后的剩余费用，只要是合理且必要的治疗费实报实销。中高端医疗险：额度更高，0免赔额，对接更优质的医疗资源。医疗险是报销类型，确诊疾病却不发生实际费用，这种是不可以理赔的。 03重疾险重大疾病保险，它的主要功能是弥补因疾病而造成的经济损失。不幸患了严重的疾病，除了在医院内的治疗费用，还有出院后的康复费用，无法马上回到工作岗位造成的收入损失、家庭的基本生活开销等等潜在经济损失，都可以用重疾险的保额做替换。另外重疾险并不是有了诊断证明就一定可以申请理赔。理赔标准大体分为三种：第一，确诊即赔。恶性肿瘤是最常见的确诊即赔病种之一第二，实施了特定手术，例如冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术等。第三，达到特定的疾病状态，例如脑中风后遗症、深度昏迷、植物人等。04寿险寿险是家庭支柱责任险。当家庭经济支柱发生最大的人身风险及全残身故时，其财务仰仗者的生活可能会一瞬间崩塌。还没有还完的高额房贷、生活基本开支、子女教育、赡养父母责任等等，可以量化成为定期寿险的保额。寿险和经济支柱组成的双保险结构，保障我们的家庭无论何时都不会因极端风险的发生而倒塌。所谓，站着是行走的印钞机，躺下是一堆人民币！以上四类保险帮助解决人生的基础风险 05教育金“教育金是给孩子买的。”是这样的吗？其实，教育金是给家长买的。储蓄教育金，防范的是未来家长的债务风险、投资风险、挪风用‬险等，从而响影‬到孩的子‬教育需求。然而，教是育‬刚性需求，不打能‬折、不延能‬后。存钱的方式确实有很多，可以股票基金有亏损的风险，银行存款有挪用风险，现金储备有利率下行风险···保险没啥惊天大本事，但它强制、安全的特性可以实现“专款专用”，让特定的时间，有一笔特定的钱，用于特定的用途。 06养老金老去是我们每个人都无法避免的，“老去”以为意味着“创造财富的能力大幅降低”，然而不能赚钱但却依然要花钱，这就是“养老金”的意义所在。以前“养老靠国家”、“养老靠儿女”，但随着老龄化趋势的日益加重，加上出生率的降低，老人多、年轻人少的局面已经出现“养老金亏空”的现象，于是“延迟退休”出台了，“三孩政策”出台了，种种迹象都表明“老龄化”是个严峻的问题。未来我们的养老应该“何去何从”？其实国家已经给出答案了：——构建多层次养老保险体系1、基本养老保险2、企业年金3、商业养老保险近期正式出炉的个人养老金制度，其实也表明了，国家鼓励养老要“多方出力”，不能只靠国家出钱，更要靠个人适当储蓄、提前准备。总而言之：养老还需靠自己。养老金是跨越时空、跨越空间的对自己的一份承诺，让年轻的自己可以照顾年老的自己。 07财富传承都说“创业容易守业难”，其中“难”的有一点就是财富的传承，巨额财富如果没有提前安排，遗产纠纷就是避免不了的。保险作为一种有效的财富传承工具，其优势和不可替代性已得到高净值人群的广泛认同。1、受益人明确，可以避免纠纷。2、实现财富定向传承。3、保险+信托，可以实现财富传承的个性化订制。保险中的巨额天价保单频频爆出，其实就体现了高净值人群更具风险控制意识。有钱人购买大额保单，和普通人的出发点并不一样，除了隔离风险，他们更多的是从财富保有与传承的角度出发来设计。写在最后其实，保险就是“保”和“守”，保住赚钱能力，守住已经赚到的财富！不管是普通家庭，还是富裕家庭，都需要尽早把保险配齐。