为什么要挪储呢？看挪储的七大理由！

李文新-独立财富顾问

“ 挪储”！为什么要挪储呢？理由有很多，银行利率降低，基金市场不稳定，房产增值空间变小、国家提倡自己准备养老金.....很多很多的社会面，让告诉我们再未来的不确定中，唯一确定的就是不确定。如何在不确定中拥抱确定，也是我们即将面对和思考的问题。今天给大家罗列出来的几大挪储理由，让你心动+行动。 挪储风波为什么大家都在挪储？最近很流行一个词，“挪储”，指的是因为利率、特别是银行利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，挪到收益更高，可以锁定长期利率，并且安全性同样不输银行存款的储蓄保险账户。甚至一些圈子内见面打招呼的方式已经变成“你挪了吗？”如果对方回应一句“我挪了”，那双方就相视一笑（段子来源网络）。虽然是段子，但是我们也不禁思考，我们的存款真的有必要挪储吗？一般大家都挪去哪里？01 为什么大家都在挪储——挪储并不是今年兴起的新词，但是为什么会在近期有如此的热度？其实主要分为以下几个原因：0 1受疫情影响经济下行，存钱意识增强我们都知道中国人爱存钱也爱买房，即便这些年消费主义盛行，到处都在让我们各种买买买，但由于经济和投资环境都不好，受到大环境影响的企业或是个人赚钱都很艰难，所以很多人的投资偏向都变得保守。在经济下行的阶段，我们开始不断地审视资产，慢慢的将投资方式转变为更加本稳健的投资方式，比如存钱！像今年上半年，中国人的存款增加10.33万亿元！平均每天约571亿存款涌向银行，创出近年同期的新高。为什么有这么多人突然更爱存钱了？疫情应该是很大一个因素，因为疫情，让人们对于这种突发的不可控的风险有了更多的担忧。另外一个因素也是由于全球的大环境较差，多数人选择存钱给自己和家庭更多的安全感，提前规划未来的诸多事项。0 2银行存款利率不断下降，收益堪忧其实很多在银行存款的投资者都清楚，今年一年内两度下调存款利率，今年4月份是第一次下调，调整主体为多家股份制银行，调整范围多是针对中长期存款和大额存单等。第二次是9月份。其中，主要是三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点，一年期和五年期定期存款利率下调10个基点，活期存款利率下调0.5个基点。而且，根据利率的调整，银行的大额存单是一降再降，这3年来，已经从4%到2.6%了！这说明，普通人存钱渠道，已经越来越不值钱了。不管你接不接受，我国无风险利率下行已经是大势所趋。0 3资管新规落地，理财不再保本保息说到资管新规《资管新规》落地，文件第二条，明确资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益，出现兑现困难的时候，金融机构不得以任何形式垫资兑付。银行50万以上的存款如果出现风险，国家也不会无理由的垫付。换句话说，资管新规的落地说明银行理财不再保本保息，净值化的时代也正式地到来。您是否还记得，今年上半年超2000只银行理财产品“破净”吗？因为市场很多投资者的投资理念尚未及时转变，导致理财产品的净值出现波动令投资者感觉非常的不安。这让我们想起近些年，一位投资者购买理财产品花了1万元，结果过了15个月后取出来，发现收益只有 9 块钱。这种案例也不在少数，投资者听得多了，看到自己理财产品的收益情况，也慢慢变得谨慎了很多。综上三个原因，我国受到疫情的冲击，投资者开始增强了储蓄意识，但是由于资管新规及银行存款利率下调的原因，大部分投资者开始将自己的资产有意识的挪动。0 2 挪储，要挪到哪里呢——其实，市场上“挪储”的风这样强烈的主要原因是：大部分的投资者认为银行储蓄较低，希望寻求安全、稳定、利息相较于银行储蓄更高的投资方式。所以很多人选择将部分存款向保险公司挪动，是因为目前市场上的储蓄类型保险可以满足这三点要求。比如当下利率下行已成为趋势，那么可以锁定长期收益的保险产品，在这波“挪储”风中强势的出圈了。 挪储之七大理由 🌟一. 把现金变成现金流。现金购买年金险(尤其是养老金)，实现终身现金流，活多久领多久，现金流相比现金更安全。现金被骗了，就什么都没有了。现金流更安全，因为每次现金流的金额不多，不会引起骗子兴趣。而且就算被骗了一次有经验，下次就不会再被骗。但现金流却不会因为一次的被骗而没有。富裕的现金流是晚年生活的幸福标准之一。🌟二. 把应税资产变成免税资产继承遗产一般要收税，变成保单就不需要收税了。把企业盈利的一部分买财险，保费可税前列支，同时降低经营风险。房产等实物资产变成保险，免过过户的各种税费。🌟三. 把法定继承人变成指定受益人把房产变成人寿保单，尤其是定寿，终身寿，身故后这笔钱能定向给到想要给的人。房产、现金、股票、股权等资产，如果没有遗嘱，默认就给到法定继承人。保单可以指定受益人，定向把钱给到想要给的人。🌟四. 把单利挪成复利定存、大额存单、国债等无风险产品都是单利计息。保险是复利，如万能险是日计息月复利，增额寿的一梯队产品可以做到长期irr3.5，也是复利。时间+复利的威力超过原子弹。🌟五、把有风险的挪成没风险的把股票、基金、股权、比特币等投资的部分资金（或者投资收益）用来购买储蓄保单，既能锁定利率，又能守住部分财富。保单是最安全的金融工具，同时可以固化收益，降低风险。投资有风险、理财不保本，保险最全。资产新规后，银行理财净值化，不是无风险资产，相比之下，挪储到储蓄类保险，相当于挪到没风险的资产。🌟六、把没合同的挪成有合同的原来只是放余额宝等货币基金，随时可以取出来花，没有任何保障。通过把钱买成保单，有了合同，这笔钱就有了保障，而且是刚性兑付。现金类资产在归属和继承时手续繁琐，有保险合同，确权更容易。人民币上只有毛爷爷，想把钱写上自己的名字，可以通过买保险实现（增额寿、年金）。🌟七、把不确定的变成确定的孩子教育的费用，无从估计，未来养老的资金，不能计算。所有关于未来的，都有一个“不确定的”符号，但是保险合同里的数值是确定的，每年每月上合同写好的到账金额是确定的，这些确定的，就是未来能够让我安心的一部分来源。愿我们都能拥抱不确定，用弹性化解意外，穿越周期，锁死趋势，拥抱规划，找到并成为确定性。 年金产品可以解决的问题强制储备、孩子教育、灵活领取、刚性需求、身故风险，创业启动、企业腾飞、子女婚嫁、养老(个人、父母)、财富传承、金融资产、资产保全、税务筹划、家庭资产配置、高额重疾金设置对接需求，体现产品功能强制储备:没钱变有钱、储蓄习惯的建立、长期锁息、极致掌控，钱变成有价资产 孩子教学:初中高中补课费、大学生活费、出国留学的费用储备 灵活领取:部分领取、现金价值贷款、保单贷款(80%)、减保领取 婚嫁金:百万陪嫁、百万彩礼、婚前财产、规避婚姻风险、婚车婚房、规避夫妻共同债务 养老规划:自己养老(品质养老)、父母养老、养老尊严、专款专用、失能风险、养老防儿、护理费用、医药费用、极致掌控、休闲旅游、监护风险财富传承:个人意愿*定向传承、有效传承、规避遗产税、养老兼顾传承、确定财富的拥有权，使用权、生前分配、身后传承 家庭资产配置:标普图、家庭结构图、科学合理分配家庭财富、专款专用、短中长资产配置。 有具体配置需求的，欢迎关注以下个人介绍和WX号，量身定制个人专属的财富方案！！