香港储蓄险，各家公司产品各有哪些亮点（副本）

香港保险（杭州）

对于生活在大陆的人来说，友邦和英国保诚可能是香港保险公司里面最耳熟能详的。

在这一波香港储蓄险热潮当中，友邦的盈御多元货币计划2和保诚的隽富多元货币计划也是关注度最高的产品。

其中友邦的产品基本上是作为其他产品的标杆来比较的，而保诚的产品在调高了预期收益率后，不算保费优惠，在各时段的收益均高于友邦*，算上保费优惠可以说是各有千秋。

同时，由于分红策略及投资策略的原因，保诚的分红实现率是相对波动性大的，需要进一步解读以及从总现金价值比率看待。



美国万通的富饶传承3， 号称是股东马云同款（云峰金融），除了大部分时段收益均高于标杆*，还有独有的终身年金权益（11种不同选择），是退休规划非常实用的功能。



由于大部分的香港储蓄险的保证收益基本上只有接近1%不到，主要的收益都是来源于各种 分红，那么将产品看待成为是一个保证回本的封闭期很长基金的前提下，全球最大的保险公司法国安盛的挚汇储蓄计划，不太计较演示回报率，有一个独有的双重货币户口可以进行调配。

可以根据自己对政治经济形势和对货币汇率的预期来调配保单的投资比率，选择两种货币：美元人民币？美元欧元？欧元人民币？等等，掌握一定的主动权以获得更高收益。

还有加拿大的宏利，在港时间已经有一百二十几年，是最老牌的公司了，除了公司稳妥，它的环球货币保障计划前20年的演示收益与前几家相比也是最高的*，预防交不上钱的保单假期政策也最为宽松。

*均以5年期缴费对比

除了以上这些热门产品，目前值得关注的还有两家公司的新产品：太保香港的港版增额终身寿：“世代鑫享”以及富通的“匠心传承”

太保香港：中国太平洋保险（香港）有限公司是经国务院批准，并获得香港政府同意，由中国太平洋保险（集团）股份有限公司于香港投资设立的全资子公司。

“世代鑫享”是在大陆增额终身寿预定利率下调（3.5%下调至3%回报率只有2.X%），大陆市场普遍预测未来“分红险“将成为主流的大背景下上市的。

主要的条款是长期保证回报达到2%，相对于主流港险保证回报只有0.X%高出不少，同时前期的身故杠杆更高（类似大陆增额寿）。

保证10年回本也是港险中最短的；长期的保证+红利可以达到5.2%，相对更有回报潜力我觉得是可以讲的，但是但从收益上来说，并没有明显的优势。

相比于大陆的储蓄险，功能上面的优势较多：多了3种货币转换，红利锁定，自动提取，转换被保人，保单分拆，简易核保等，还可以衔接内地太保家园的养老社区（成都、大理和杭州已落地）。



总的来说是一款兼具收益，灵活性及增值服务，平衡性很好的产品。



富通与上面提到的国际性的保险公司不同，是一家港资的保险公司。也正是因为如此，才不断有推陈出新的产品。“匠心传承”是在之前热卖的“传家宝”系列进一步发展出来的。

新世界发展有限公司，香港四大家族之一，于1970年成立，并于1972年在香港上市，为香港恒生指数成份股之一。

其他储蓄险完全没办法做到的就是它的567/225条款：

选择5年缴费期，第6年可以开始提取，每年提取总保费的7%至终身，即每年保费的35%；

选择2年缴费期，第2个保单周年日起，每年可提取总保费的5%（每年保费的10%），多等1年每年可提取总保费的6%至终身。

这个条款厉害的地方在于，如果同样规划现金流，其他公司大部分的产品会断单，即使不断单提取后剩余的价值“匠心传承”仍然是最高的。

按照上面的提取，5年缴20年剩余价值超过已交保费，2年交14年剩余价值超过已交保费。这样规划现金流的方式，可以类比14~20年定期存款，每年提前拿到5%~7%的利息。

比定期更好的是，你可以选择不取出本金，持续地提取利息，再加上无限次更改被保人的条款，子子孙孙都可以一直这样领。

是不是很厉害？

其他的储蓄险包括大陆的储蓄险都可以进行类似的规划，但都没有这么高。之所以能做到，是因为富通“匠心传承”产品的收益重点放在了前20年，前20年的回报最优。

也就是产品宣传中提到的，保证回本期相对于其他香港储蓄险5年缴保证回本期18年以上，预期回本期8年，富通“匠心传承”可以做到预期 7年，保证回本期13年。

这一点应该是“匠心传承”最引人注目的地方。



这一点与安盛的挚汇的思路可以说是异曲同工，比其他储蓄险的分红锁定更加便于理解。

目前富通的主打产品已披露的分红实现率均达100%，同时匠心传承还可以对接医疗资源的增值服务。

至于说到富通这家公司是不是安全：

“与强监管的大陆一样，保险公司倒闭，保单将会被分离出去，由其他保险公司接手，这在保险学上叫“保单无风险”，全世界都是如此。

香港保险市场是亚洲最大保险市场，保险业是香港最古老的行业，从1841年鸦片战争开始至今，香港保险业已经走过了170多个年头，从未有保险公司破产案例。