用好复利魔法，普通人也可以慢慢变富！

宜汝

推荐您阅读 关于复利，著名科学家爱因斯坦曾经说过一句很经典的话：

“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹。”

今天就跟大家聊聊复利，以及普通人该如何用好复利实现财富积累。

复利和单利有什么区别？

很多人都知道复利的道理，但真正利用好复利，实现财富自由的少之又少，这是为什么呢？

回答这个问题之前，我们先来看看复利的计算公式：
所谓复利，就是复合利息。指每期利息和本金都重复产生收益，俗称“利滚利”。
本金越多、收益率越高、时间越长，复利值就越高！

举个例子：假设有个产品，每年收益率是10%。现在投入100元，10年后收益呢？

我们分别来看看单利和复利，两种计息下的收益情况。

①单利

单利本质是在本金上计息。

本金100元，从第1年一直到第10年，每年利息为10元；10年后，能拿回的本息和为200元。 ②复利

复利，俗称“利滚利”。
本金100元，第1年利息也是10元；但2年开始就不同，第2年利息为（100+10）*10%=11元，第2年本息和为121.1元。

第3年利息为：（100+10+11）*10%=12.1元，第3年本息和为133.21（121.1+121.1元*10%）。

10年后，本金+利益为：100*（1+10%）的10次方=259元。

综上我们可以得出结论：

按单利计算，100元10年后的收益是200元；
按复利计算，10年后的收益是259元；
单利和复利10年，两者收益相差59元！

乍一看差距并不大，如果我们将本金变成100万元，10年下来，单利和复利收益相差59万元！ 不难发现，要想用好复利魔法，要看这三个要素：本金、收益率、时间。

复利的威力，要放到时间的长河里看，时间越长效果越显著。单利是直线增长，而复利是指数增长。 指数增长要想产生更大的倍数，就要靠时间。时间越长，越可能实现。所以复利也是最能体现金融中所提到的货币的时间价值的东西。

复利的三要素

本金、时间和收益

很多有钱人并不是生下来很有钱，他们往往在赚取第一桶金后，通过时间来使钱生钱，进入财富快车道慢慢变富。

当你有了盈余资金，只要能产生盈余，哪怕很低不断重复，利滚利，长时间下来，也会是一笔很大的资金。

复利的果实是诱人的，但实现的过程漫长且痛苦。我们无法体验一夜暴富的感觉，需要在时间的魔法下，感受慢慢变富。

以大家熟悉的巴菲特为例，下面这张图是巴菲特的资产增长曲线： 来源：网络

从增值曲线可以看到，60岁以前，巴菲特的资产增长曲线也很不起眼。但在60岁后，在时间和复利的魔法下，巴菲特的资产进入快速增长期。

关于时间和复利的作用，巴菲特曾这样说：“人生就像滚雪球，关键是要找到足够湿的雪，和足够长的坡。”

这里的“雪”就是财富存放的点，“足够湿”就是收益，“长坡”就是时间。

巴菲特的滚雪球理论中点明了复利的两个关键：一是收益，二是时间。

据公开资料显示，即使是股神巴菲特，很多年份的收益率也在10%以内。 普通人想要用好复利并没有那么简单，我们很难获得10%的收益率，大概率会比巴菲特的复利增长更慢一点。

如果你真的相信复利，就应该接受一个现实：变富是需要慢慢实现的。

哪些保险可以复利增值？

在目前低利率、资本市场大幅波动的环境下，普通人想要变有钱，最好的方式就是趁部分资产还有合理收益时，尽快锁定合理收益。

让资产在时间累计中获得复利，在复利的威力下感受慢慢变富的过程。

在全球利率走低的大环境下，想要保证我们的财富继续稳健增值，可以借助保险来实现。

像终身年金险、增额终身寿险不仅具有保障作用，还可以 锁定终身利率，用时间去撬动复利，非常适合长期资产规划。

终身年金险和增额终身寿有 锁定终身利率 的作用，它的复利增值注定了：只要时间够长，财富会随时间的增长而产生裂变式增长。

只不过年金险常被用于教育、收入、养老补充等需求，增额终身寿常用于资产增值、财富传承等规划。

目前储蓄型保险产品长期持有收益趋近3.0%（3.5利率已成为过去时），不少人并不理解，收益不算高且持有时间长。

乍一看储蓄型保险的收益确实不具备优势，关键在于我们希望通过配置它实现什么目标，比如养老资金储备、子女教育金、资产稳健增值、传承金等。

储蓄型保险产品是复利计息，把复利增值的周期拉长，复利最终效果还是蛮惊人的。这些利益是未来目之所见的、写进合同的收益。

目前预定利率3.0%的储蓄型保险，是保险公司承诺给客户的投资回报率，终身刚性兑付，几十年甚至一辈子都不会变。

预定利率3.0%的保险也许以前你根本瞧不上，但如今结合当下的利率环境，买到就是赚到，当然前提是你要买！

就像90年代还有8.8%的保险，如果你买上了，就能终身锁定8.8%的复利。

如果可以拨动时间轮盘，返回到30年前，你会选择8.8%复利增值的保险吗？相信很多人都会说我愿意。

可时光一去不复回，8.8%的复利只能回味。

在金融市场监管趋严、理财产品全面转向净值化理财时，及时通过年金险或增额终身寿锁定收益，这样即使未来真的降息，甚至进入负利率时代，我们也有一笔钱仍然在以3.0%的复利增值，就把握住了时代的机遇。

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来源：蓝鲸课堂