为什么公众责任险是经营者的“背锅侠”？

人保货运险丹妮

炎炎夏日，游泳是民众十分喜爱的运动和消暑方式，然而对于游泳馆来说，随着高峰期的到来，由于游泳馆人群增大，风险也随之而来，溺水事件、触电事故频传；跳水事故、排水管吸附意外及摔伤、划伤、撞伤等事故由于管理不当，以致业者依法负担庞大的赔偿责任。如果游泳池/馆作为投保人投保了公众责任险，当学员在游泳池内发生如溺水、摔伤、划伤，或因泳池内消毒剂泄露和接触游泳池水而导致罹患法定传染性疾病等意外事故，对游泳场馆提出赔偿要求时，由保险公司进行赔付。 1公众责任险的保险责任 什么是公众责任险？公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，是指以损害公众利益的民事赔偿责任为保险标的的责任保险，它是承保被保险人在固定的场所从事生产经营等活动时因意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种损害赔偿责任的保险。 风险的来源主要有：有缺陷的场所环境、设施、设备、管理的疏忽、过失。雇员的疏忽、过失。社会环境的影响、自然环境的影响等。 公众责任险保险责任：在保险有效期限内，被保险人在保险合同中列明的地点范围内依法从事生产、经营等活动以及由于意外事故造成下列损失或费用，依法应由被保险人承担的民事赔偿责任，保险人负责赔偿。1、第三者人身伤亡或财产损失；2、事先经保险公司同意的诉讼费用；3、发生保险事故后，被保险人为缩小或减少对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任所支付的，必要的、合理的费用。 常见的、主要的除外责任：1、为被保险人服务的任何人的人身伤亡和财产损失2、被保险人自身或者代表或者自己雇佣的人所拥有的财产或控制的财产3、火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏4、有缺陷的卫生装置5、中毒或有害的食物及饮料6、被保险人的故意行为或重大过失..... 公众责任险的赔偿限额：公众责任险没有保额一说，保费计算和赔偿金额都是以赔偿限额来计算，包括每次事故赔偿限额和累计赔偿限额。而每次事故赔偿限额包括：每次事故财产损失赔偿限额、每次事故人身伤亡赔偿限额、每人赔偿限额、每次事故每人医疗费用赔偿限额四种情形。一般来说，每次事故赔偿限额等于每次事故财产损失赔偿限额与每次事故人身伤亡赔偿限额的合计值。常见的事故比如，电梯夹伤、食物中毒、地滑摔伤、停车场车辆被刮、游泳池溺水等。 公众责任险的赔偿项目涵括：医疗费、误工费、护理费、交通费、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、丧葬费、被抚养人生活费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费、误工费。 2公众责任险的特点一般来说责任险是一种无形标的，它的保险标的是被保险人的侵权责任，以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的，公众责任险也符合这个特点。不过公众责任险也有自己的特点，首先，它的适用范围广，可以适用于工厂、办公大楼、酒店、宾馆、商场、医院、影视剧院、展览馆、机场、火车站等公众活动场所。个体户、事业单位、社会团体也可以投保。其次，它的表现形式很丰富，包括场所责任、综合责任、电梯责任、承包人责任等，在我国，主要表现为场所责任。一般来说，一张公众责任险的保单的投保人，只有一个。但是保单的被保险人，除了可以是投保人以外，也可以是其它相关方，只要跟承保的固定场所存在利益关系的人，都可以成为保单的共同被保险人。投保人以外，也可以是其它相关方，只要跟承保的固定场所存在利益关系的人，都可以成为保单的共同被保险人。 3 目标客户和风险审核要点随着保险制度的逐渐健全，风险越来越有分散和转嫁的必要，公众责任险便成为抵御这类风险的一道屏障。以下行业的客户都可以是公众责任险的投保对象，具体包括： 在我国，商场、酒店这类经营性场所客流量大，每天可能会遇到各小大大小小的事故，一年累计下来，需要赔付的金额也不在少数。尤其是在顾客的名车受损，或出现严重的人伤时，保险的作用得以凸显。严格说来，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者都十分有必要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。企业经营业务活动中，给第三方造成的财产或人身损失是法定必须要承担的责任，投保公众责任保险，既是对企业的一种自我保护，也是企业社会责任的一种体现。 常见行业的风险点有哪些：1、餐饮服务场所（比如餐馆、酒楼等）群体人伤事件客人摔伤、碰伤、烫伤食品饮料责任固定设施缺陷：桌椅、餐具、电梯2、购物服务场所（比如大卖场、大型商场）客流量大，尤其是旺季，群体人伤风险电动扶梯，楼梯等设施故障地板、货架、橱窗、广告牌管养不善停车场管理不善3、住宿服务场所（比如酒店、宾馆等）客房家具、地面引起的人伤伤亡大厅，楼道，餐厅，休闲场所风险附属设施：游泳池、儿童乐园、健身房风险客人委托保管的财务的损坏或丢失停车场责任4、金属冶炼、化工类生产企业等生产区域的管理不善废钢及原料储存不当火灾爆炸风险污染风险有毒有害气体的污染风险5、娱乐、培训等服务场所（比如马场、蹦床中心)安全协管人员工作疏忽固定设施缺陷 4 相关案例解析案例1：某五星酒店在举办宴会过程中，一位男士因踩到了地上的果皮摔倒了，造成脚踝扭伤，发生医疗费用5万。酒店事先有投保了公众责任险，能不能得到保险公司的赔偿？这个案子符合公众责任险的保险责任定义：因经营业务发生了意外事故，导致了第三者的人身伤亡和财产损失。符合“公众场所没有尽到安全保障义务”的条件，因此，保险公司需负责赔偿。 案例2：某商场投保了公众责任险，累计赔偿限额500万，每次事故赔偿限额100万，每人赔偿限额10万。一天，一名顾客在商场购物时，因广告牌突然掉落，造成顾客头部受伤，商场投保了公众责任险，请问保险公司是否需承担责任？ 这个案子符合公众责任险的保险责任定义：因经营业务发生了意外事故，导致了第三者的人身伤亡和财产损失。符合“设施存在缺陷引起事故而造成的对第三者的侵权赔偿责任”的条件，因此，保险公司需负责赔偿。如您有投保公众责任险的需求，请随时与我联系，我们将根据您的需求评估投保条件，定制专属保险方案。