建筑工程行业需要买什么保险？一文读懂工程险

人保货运险丹妮

工程损失案例2003年上海轨道交通四号线施工渗水事故没有造成人员伤亡，但直接经济损失高达1.57亿元。2007年，湖南堤西大桥在建成拆架时发生重大坍塌，造成64人死亡、4人重伤，直接经济损失3974万元。2010年，上海市静安区高层住宅节能综合改造工程发生的特别重大火灾，造成了58人死亡、71人受伤，直接经济损失1.58亿元。2021年，天津地铁四号线登州南路发生重大坍塌，造成4人死亡、1人轻伤，直接经济损失667.6万。 诸如此类的工程损失问题，除了加强安全管理外，企业还会通过投保建筑工程保险，以极少的费用或者代价弥补意外事故造成的经济损失。比如2003年上海的这起施工渗水事故中，保险公司物资损失赔付高达7.02亿，第三者责任赔付2500万，合计7.27亿人民币。 PART 01为什么要买工程险？ <ul><li>风险本身，建筑工程的造价通常不菲，如果企业均自留工程风险，万一发生风险，往往不堪重负，而保险作为经济风险转移工具的杠杆与价值是巨大的。</li></ul> <ul><li>法规要求，常见的工程保险，通常都有相关的法律法规，要求施工单位需要办理相关保险。</li></ul> PART 02什么是建筑工程保险？ 建筑工程保险简称建工险，最早起源于20世纪的英国。两次世界大战后，建筑工程保险因战后重建得以迅速发展。现今是发达国家工程项目中的强制性保险。 我国目前的建筑工程保险几乎是所有大型工程的标配，无论是公路、桥梁、水电站建造、海上石油开采、通讯网络设备安装，或是芯片工厂施工，都可以看到工程保险的身影。例如三峡工程建造期间，累计工程保险金额就高达300亿人民币。建筑工程风险复杂多样，主要包括自然灾害、工程风险、人员风险、管理风险、安装风险、责任风险、其他风险。这些风险总的可以概括为人、财产、责任，涵盖的保险有广义和狭义之分。 广义的工程保险包括与工程建设风险管理密切相连的各种保险，如建筑工程保险、安装工程保险、施工设备保险、装修工程保险、运输工具保险、设计者责任保险、监理责任保险、工程质量保险、工程保证保险、DSU延迟完工保险、货运险、货物运输延迟保险等等。在实际操作中，工程项目设计、招标采购合同，其中对保险有详细的要求，保险衔接中英文保单设计较为复杂，如果投保不当，很容易出现买了保险发生损失却无法获得赔偿的尴尬局面。 狭义的工程保险是指工程建筑物本身的保险以及依附在主体的各类财产保险，主要包括建筑工程保险、安装工程保险、装修工程保险。建筑工程项目庞大，不同发展阶段存在不同的风险，不同地区法律法规或者业主、承包商对于保险的要求亦有所区别。 PART 03建筑工程保险有哪些？建筑施工行业的保险种类繁多：有财产险、意外险、责任险、工程险、保证险，每个细分的险种底下都有对应保险。<ul><li>比较热门，多数人了解的是：建筑/安装工程一切险、安全生产责任险，也是工程必保险种。</li><li>比较有前景，像北京、深圳、上海等一线城市政府近年大力推动的有：建筑工程质量缺陷保险，一般从竣工验收后2年起保，提升建筑物整体质量控制与管理。</li><li>比较小众的有：勘察/设计/监理责任保险，可以个人投保，也可以单位投保，因为五方责任主体项目负责人有质量终身责任，对应的保障十分必要。</li><li>保证保险中，比较值得关注的有，农民工工资支付保证保险，对农民工被欠薪、求助难的社会问题也能进行提前防范，也受政府支持。</li></ul> 1.建筑工程一切险是集财产损失险与责任险为一体的综合性的保险。建筑工程一切险承保在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。2.安装工程一切险是建筑工程一切险的姊妹险种，适用于各种设备、装置的安装工程（包括电气、通风、给排水以及设备安装等工作内容）。安装工程一切险承保在整个施工期间因自然灾害和意外事故造成的物质损失，以及被保险人依法应承担的第三者人身伤亡或财产损失的民事损害赔偿责任。3.工程质量保险是指工程质量潜在缺陷保险（国外称IDI），是由工程的建设单位投保，保险公司根据法律法规和保险条款约定，对在保修范围和保修期限内出现的由工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏，予以赔偿、维修或重置的保险。4.工程保证保险保证保险，是被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险。保证保险的保险人代被保证人向权利人提供担保，如果由于被保证人不履行合同义务或有犯罪行为，权利人受到经济损失，则由保险人承担赔偿责任。保险人赔偿后可向被保证人进行追偿。险种具体细分为：业主支付保证保险、投标保证保险、合同履约保证保险、差额保证保险、预付款保证保险、付款/支付保证保险、保修保证保险、工程质量保证保险。5.施工人员意外险施工人员意外险主要分为：工伤保险、团体意外伤害险、雇主责任保险、安全生产责任保险。6.建筑特种设备险建筑特种设备是指建设工程施工现场使用的特种设备，包括起重机、升降机、高处作业吊篮、叉车、推土机、装载机、搬运车等。建筑特种设备责任险也称建筑特种设备第三者责任险，是指投保人所有或使用特种设备时，因被保险人的疏忽和意外引发事故对第三者造成的人身伤害或利益损失，由保险公司代为赔偿的一种保险。7.职业责任险勘察责任险、设计责任险、施工责任险、监理责任险是分别承保勘察、设计、施工、监理单位或专业技术人员因工作疏忽或过失，引发工程在施工阶段或使用阶段发生质量安全事故或问题，造成损失或费用应承担的经济赔偿责任为保险标的的职业责任保险。8.科技工程保险科技工程保险，与建筑工程和安装工程保险有许多相似之处，但该类保险业务更具专业技术性和科技开拓危险性，且与现代科学技术的研究和应用有直接关系。科技工程保险业务主要有海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险等，其共同特点就是高额投资，价值昂贵，且分段进行，保险人既可按工程的不同阶段承保，又可连续取保。科技工程保险是以各种重大科技工程或科技产业为保险标的的综合性财产保险，它是随着现代高科技、新技术的发展和广泛应用而逐渐发展起来的一种特殊工程保险业务。