<p class="ql-block">我从未对他说过『我爱你』Conrad Buchanan的遗孀Nicole Buchanan如是说。Conrad Buchanan是一名健康的39岁DJ，他与家人住在佛罗里达州。然而在3月14日Conrad生病了，但却因不符合资格而无法接受健康检查。他的健康状况在一周内迅速恶化，由于医院的限制，他的妻子和女儿在他生命的最后时刻都不能陪在他身边。</p><p class="ql-block">随着确诊病例和死亡人数持续攀升，COVID-19已成为全世界令人震惊的头条新闻。像Tom Hanks这样的名人及Conrad Buchanan这样的健康的年轻人的故事在在的表明，这种病毒没有歧视，它会发生在任何人身上。随着死亡人数不断上升，许多幸存的家庭没有做好收拾残局的准备。在这个时刻，他们比以往任何时候都更需要人寿保险的保障。随着时间的推移，人寿保险已从为被保险人所爱之人提供简单的身故赔偿，演变为一种除了身故赔偿之外，可根据每个人的需要(例如，退休收入、财富管理、遗产规划等)量身定制的保险。</p><p class="ql-block">在各样永久性人寿保险中，指数型万能险（IUL）在近年来越来越受欢迎。IUL提供灵活的保费支付方式，并提供一份有终身保障的身故赔偿金和深具潜力的现金值收益来补充您的退休收入。IUL现金积累依循股票指数（如标准普尔500指数）的表现。保单持有人可通过踪指数表现而不是直接投资来选择不同的策略配置, 使收益显著上升。IUL的现金值收益，结合封顶利率(Cap Rate)和封底利率 (Floor Rate)，为您的现金价值提供保底锁利的功能.</p><p class="ql-block">封顶利率(Cap Rate) 限制你在限定的时间内可以获得多少现金值收益。例如，如果你的保单封顶利率(Cap Rate)是12%，而该指数一年的收益为15%，那么你的现金价值收益将增长12%。封顶利率(Cap Rate)的另一端是封底利率(Floor Rate)。在保险界，有一种说法是“零是你的英雄” (zero is your hero)，它指的是IUL设置的封底利率 (Floor Rate)为0%。以标准普尔500指数(S&P 500)最近的表现为例。由于COVID-19的威胁，标准普尔500指数在2020年3月底时下跌了20%。如果2020年就此结束，没有封底利率 (Floor Rate)，你就可能损失20%的现金值收益。然而，因为有0%的封底利率(floor rate)，你的现金价值将维持不变，而非承担20%的损失。</p><p class="ql-block">图 1 SP 500 历史 10 年年度报告图表(来自宏观趋势)</p><p class="ql-block">COVID-19不仅威胁我们的健康，还破坏了我们的股票市场。通过IUL，0％封底利率 (Floor Rate) 将成为您的英雄。您可以放心地知道，即便市场低迷，您的现金价值不仅不会下降，且能在使您的家人在您离开得到妥善的照顾，并享有身故赔偿。通过IUL, 能在风暴来临时使您化危机为转机。</p><p class="ql-block">Reference:</p><p class="ql-block">[1] https://edition.cnn.com/2020/04/02/health/dj-conrad-buchanan-coronavirus-death/index.html</p><p class="ql-block">[2] https://www.macrotrends.net/2526/sp-500-historical-annual-returns</p>