如何让钱自动变多表达轻松实现被动收入

王渝芳

买保险的，都是狠人！

别人内卷、焦虑、迷茫，他们已经买好保险；

别人拖拉、纠结、反复，他们已经买好保险。

2020年到2022年，有10人（家属）从保险公司获得了超2000万元的保险理赔款，有49人（家属）从保险公司获得了超1000万元的保险理赔款，其中获赔最多的是2021年的老A（理赔金额9950万元）。

在很多人眼里，“没什么用”的保险，却是高净值人士眼里的香饽饽。

为什么会这样呢？

因为大家理解的层次不一样。

初阶理解，就是“保个意外”。磕磕碰碰，能找保险公司报点钱。（不理解的，就是“保险是骗人的”）

中阶理解，是解决人生的四大问题，即家庭保障、子女教育、退休养老、财富管理。比如给娃存点教育金，给自己存个养老金啥的。

那么，高阶理解呢？听起来就更简单了，两个字：筹钱（筹资）。

筹资（保险），从书面上来理解，就是为了实现特定目标进行资金规划。筹资分为两个维度：空间维度和时间维度。

从空间维度上来说，就是利用杠杆来对抗个体风险。对于单个家庭或者个人来说，疾病、意外属于随机风险，具有高度不确定性，一旦发生会造成巨大损失，超出个体的承担能力。

通过特定的筹资安排，可以把个体的随机性支出，转变为群体确定性的支出，实现风险分散、损失贡献。

比如，在上海的王先生，花几千元购买了医疗保险，获得上百万元的保额，这个杠杆资金的来源，可能来自于云南、黑龙江或者其它别的地方投保人缴纳的保费，也可能是通过再保，从国外再保险公司获得了赔偿。总之，这个，就是空间上的筹资。

从时间维度来说，就是利于复利效应来积累财富。但有些人会出现时间提前终止的情况，比如前面表格中的L先生，因为身故提前终止了他的时间。保险公司理赔给他的家人4800万元，等于从财务上对他进行了“转世重生”。“重生”的他同样可以通过金融工具，来为亲人的生活保驾护航。

一般来说，人的一生，其收入曲线不是一条平稳的直线，而是一条曲折的曲线，而支出曲线，则相对比较平滑，这两个曲线的存在，给人的财富管理带来了一定的挑战。

美国人口学家罗纳德·李把人生的收入和支出进行了归纳和演绎，形成两条线，它们看上去像一顶草帽。其中，收入是倒“U”型曲线，而支出是一条相对平滑的直线。

在长寿时代，每个人的平均退休生活长达30年左右，工作之前平均有25年是花钱的，并不创造收入。如果一个人的人生周期是90岁，他有55年的时间是没有收入的，而只有35年的时间是创造收入的。这就需要从时间的维度，来进行筹资。

在这一过程中，复利可以使得储蓄资金实现指数级别的增长，更加充分地为未来筹资。

举个例子，假如说，某个妈妈在1996年给她1岁的宝贝配置了某机构年化收益为10%的金融产品，初始投资额为100万元，如果一直持有，到她的宝贝100岁时，该金融产品净值将达到13779.6万元。（思考：1996年有没有保底年化10%的理财工具？如果有，这个理财工具是什么？）

利积累财富的因素取决于期限、本金和收益率三个要素。因此，要想获得更加理性的时间“筹资”效果。就要从不断优化这三个要素。

一是尽量拉长投资时间。比如说，从20岁开始投资，如果能够有一个稳定的积累账户，到90岁时，就能够获得“复利之神”的青睐。很多财富阶层，购买亿元保单，不是简单追求当期的利益。更多的是追求长周期的收益。

比如说，某大佬给孙子准备了1亿元的初始投资额，放在3.5%的保险账户里，通过100年的发酵，他的孙子可以得到31.19亿元的收益。妥妥滴实现财富的跨代转移和跨代增值。

有一句俗语，叫“百年树人”，在投资的复利逻辑里，更加清晰。

第二个，就是提升可投资资本水平。这就需要压缩当期的开支，尽量较少对非必需品的消费，建立储蓄和长期增值的意识。

第三个，就是提高收益率。借助机构的专业化投资能力，可以客服很多投资中的认知错失和偏差，实现更高的收益率。

以上，我们普及了一些保险的内在逻辑。

那么，对于一般人来说，需要配置哪些保险呢？

我们来看一下，有一个保险的阶梯图，从下到上，除了社保之外，还有7种其他的保险形态。

应该说，这个图还不够全面，还应该加上寿险和资产传承两个部分，一共9个形态。因此，可以说，一个人的一生，大概至少需要配置9份保单，有些保单还要在不同的人生阶段进行加配。

这篇文章，先简单说一下，每个人必须要配置的四个保险种类。

第一类就是：意外险。

意外险，应该人手一份，这没什么可说的。因为意外无处不在。比如，出门调戏良家恶犬，被咬了；球场上解锁高难度动作，腿折了。

只要是意外伤害，意外险都能赔的你服服帖帖。

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意外险，分为普通意外险和意外医疗险。这个在购买的时候，需要区别一下。

意外险的定义需符合4个因素：即“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”。（猝死不属于意外，意外怀孕也不属于意外，这里的意外是保险的概念范畴）

第二类就是：重大疾病保险。

重大疾病险，又称之为“收入补偿保险”。补偿的意思，就是不管啥情况，只要符合条件，就先补偿你一笔钱。不管这笔钱你现在用得到用不到，也不管这笔钱你是干啥用。

很多不了解保险的人，可能认为重大疾病保险是看病用的，这么理解的话，就偏简单化了。事实上，它的用途还要更广。操作手法，还可以更“骚气”。

简单的来说，就是没买重疾险，进医院是烧自己的钱给别人发工资；买了重疾险，进医院是烧融资的钱给自己发工资。

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第三类就是：寿险。

寿险很特殊，要么人死了赔钱（如本文表一中的老A，身故获赔9950万元），要么人全残了赔钱（如江苏的G先生，2021年因脑出血导致全残，获得保险公司636.81万元的理赔）。

寿险虽然听着不吉利，但却是大佬的最爱。资产传承，用寿险最靠谱。现在很多大佬配置寿险，都是亿元起步。可见，高净值人士群体，对保险的理解是越来越深刻了。

对于普通人士来说，寿险也是用起来很香的。设想一下，你身边那个出事的亲戚或者朋友，去世后，给家里人留了多少钱呢？

没钱，娃咋办，爹妈咋办，老婆改嫁也没底气，咋办？

所有这些问题，寿险来解决。

寿险的意义，就是留爱（钱）不留债，让家人能够在未来生活的更好。

第四类就是：年金、增额终身寿。

长寿时代，一个“负利率”，（为什么会有负利率？全球为何进入负利率时代？）会鲸吞很多人毕生积累的财富。

利率下行，这是一个大趋势，主要原因有：

钱多了，每个月印钞M2速度越来越高；好项目少了，钱追逐好项目，资产荒，回报降低；银行放贷难，现在很多人都要接到很多贷款中介的电话，说明银行要找到“合格贷款人”，难度更大了，银行的存款贷不出去，那就只能压低利率；ZF债务较大，为降低还息压力，利率水平会不断走低，等等。

克制负利率或者零利率最得力的工具，就是增额终身寿和年金。

对这一点，央行副行长李波就多次强调了，他说：要把一部分的储蓄安排到养老金账户中。

最近，保险公司3.5%的增额寿产品，正在批量进入“猝死性停售”阶段。如果要搭建安全性投资结构，现在是最好的时机，抓紧入手。